Займы под 0%. Как выбрать МФО и программу кредитования

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Если заемщик ограничен в средствах, ему стоит воспользоваться программой по беспроцентному кредитованию, которую предлагают отдельные МФО. В этом случае ему не придется платить проценты и комиссии при обслуживании задолженности. Если он вовремя вернет займ, то сможет избежать переплаты, что указывает на выгодность такого предложения. Но не все микрофинансовые организации предлагают простые и понятные условия выдачи беспроцентных займов. Одни компании рекламируют такие программы только для привлечения новых клиентов. Другие взимают дополнительные комиссии, что противоречит идеологии кредитования под 0%. Но гораздо больше проблем гражданам доставляют мошенники. Они выдают себя за МФО и под видом выдачи беспроцентных микрозаймов занимаются сбором персональных данных, которые потом используются для осуществления финансовых махинаций и хищения средств.

Как выбрать микрофинансовую организацию

Заемщику никогда не стоит спешить с подачей кредитной заявки. И в первую очередь это касается оформления займов под 0%. Если не убедиться в легальности микрофинансовой организации, можно столкнуться с целым рядом проблем и неприятных последствий. Кроме того, можно даже потерять ценное имущество, подписав кабальный договор или доверив свои персональные данные мошенникам.

Наличие легального статуса

Услуги по выдаче микрозаймов в РК вправе предоставлять только легальные участники микрофинансового рынка. Поэтому первое, что должен сделать гражданин, который хочет оформить микрозайм под 0% – это удостовериться, что выбранная им компания внесена в государственный реестр. Если подобная информация отсутствует, следует отказаться от сотрудничества с компанией. Это стоит сделать даже в том случае, если она предлагает выгодные условия без дополнительных комиссий.

Сотрудничество с нелегальным кредитором может обернуться для заемщика массой серьезных проблем. В этом случае ему не стоит рассчитывать на:

• Соблюдение норм действующего законодательства при выдаче заемных средств. Кредиторы, которые не внесены в реестр МФО, не придерживаются ограничений, предусмотренных профильным законом. Они взимают необоснованно высокие штрафы и пренебрегают правами граждан. При выдаче беспроцентных займов нелегалы взимают дополнительные комиссии, о которых клиенты узнают уже на этапе выплаты задолженности.
• Защиту надзорных органов. Нелегальная кредитная деятельность в РК является противозаконной. Соответственно, такие компании не поднадзорны Нацбанку РК и Агентству по регулированию и развитию финансового рынка. В отличие от легальных МФО, они не боятся санкции в виде исключения из реестра. Поэтому не стремятся следовать установленным законом рекомендациям при осуществлении микрофинансовой деятельности. В таких обстоятельствах очень сложно отстоять свои права, даже если гражданин пожалуется в правоохранительные органы.

Защита от мошенников

Предложение о выдаче займов под 0% обязательно привлечет внимание потребителя, который нуждается в финансовой помощи. Этим не против воспользоваться мошенники, которые специализируются на финансовых махинациях в Интернете. Получив данные банковской карты или удостоверения личности, они могут оформить на гражданина онлайн микрозайм или списать деньги с его счета. Чтобы этого избежать, следует убедиться, что сайт действительно принадлежит «настоящей» МФО.

Потребителю не стоит регистрироваться и указывать свои данные в следующих случаях:

• На сайте нет подробной информации о действующих условиях, доступных способах выдачи микрозаймов и внесении средств. МФО отказывается выслать копию договора для ознакомления, утверждая, что документ можно будет получить после регистрации.
• Заемщика постоянно торопят, подчеркивая, что предложение о выдаче денег по ставке 0% скоро будет недоступно.
• Клиент оказался на сайте микрофинансовой организации по сомнительной ссылке, которую он получил по электронной почте. А в описании условий много грамматических и пунктуационных ошибок.
• В анкете необходимо указать информацию, которая не нужна для перечисления средств. Например, когда пользователь должен сообщить номер своей карты, срок ее действия, CVV-код и текущий баланс.

Количество случаев интернет-мошенничества в РК только растет. А преступники придумывают все более изощренные способы обмана доверчивых граждан. В частности, они активно пользуются ростом популярности микрофинансовых услуг и высоким спросом на микрозаймы.

Отзывы и рекомендации

Потребитель только зря потратит время, если подаст заявку МФО, которая не выдает деньги под 0%. Это касается случаев, когда компания использует такую программу только для привлечения внимания клиентов. А по факту она не оформляет беспроцентные микрозаймы и предлагает стандартные условия кредитования.

Чтобы удостовериться, что выбранная микрофинансовая организация действительно кредитует под 0%, следует ознакомиться с отзывами других ее клиентов. Такую информацию можно найти на тематических форумах, где пользователи делятся своими впечатлениями о сотрудничестве с разными кредиторами. Большое количество негативных отзывов об отказе в кредитовании может указывать на то, что компания не выдает беспроцентные займы. Она только использует их для рекламирования и продвижения своих услуг. Соответственно, гражданину не стоит тратить время на подачу заявки, если деньги нужны на непредвиденные расходы.

Как выбрать программу

Если заемщик не хочет переплатить при выплате задолженности, ему не стоит спешить с подачей заявки. Сначала стоит убедиться, что деньги действительно можно будет вернуть без дополнительных расходов. И судить о выгодности кредитного предложения не стоит по рекламе, тем более что в ней не указана вся необходимая информация. Внимание следует обратить на условия программы и договор, в котором отражены расходы по обслуживанию задолженности.

Требования к заемщикам

Зачем тратить время на подачу заявки, если МФО все равно откажет в выдаче средств? Прежде чем приступить к регистрации, клиент должен убедиться, что он соответствует требованиям кредитора. В противном случае заявка будет отклонена на начальном этапе рассмотрения.

Рассчитывать на получение займа под 0% могут далеко не все потребители. К примеру, компания MoneyMan предоставляет такую возможность только новым клиентам. Впрочем, наравне с официальными требованиями всегда используются негласные критерии оценивания, которые влияют на решение по заявке. Поэтому, даже если заемщик соответствует всем официальным требованиям МФО (по возрасту, гражданству и т. д.), он не сможет оформить беспроцентный микрозайм, если у него:

• нет постоянного ежемесячного дохода, что является обязательным условием для своевременного погашения задолженности;
• отсутствует официальное трудоустройство;
• на содержании находятся другие лица (например, малолетние дети), что автоматически снижает уровень его платежеспособности;
• есть обязательства перед другими кредиторами, даже если все платежи вносятся в срок;
• просрочки по другим кредитам или займам.

Процентная ставка и размер переплаты

При подаче заявки клиент может сразу рассчитать размер итогового платежа в кредитном калькуляторе. Для этого достаточно выбрать программу, указать сумму и срок использования финансовой помощи. Таким образом, если компания гарантирует выдачу денег под 0%, размер итогового платежа будет полностью соответствовать первоначальной сумме микрозайма. А любая попытка МФО скрыть факт наличия дополнительных платежей будет расцениваться как прямое нарушение профильного закона.

Но не стоит полностью доверять расчетам кредитного калькулятора. Перед подписанием договора заемщик должен удостовериться, что в нем указана «правильная» сумма погашения. Если размер итогового платежа окажется больше, лучше отказаться от оформления займа, так как при погашении придется заплатить за обслуживание задолженности.

При выдаче денег под 0% МФО не имеют права взимать дополнительные комиссии. Но не исключено, что потребителю все равно придется понести расходы при получении или внесении средств. К примеру, при погашении задолженности комиссию может удержать банк, который принимает платежи в пользу кредитора. А это значит, что заемщик должен быть готов к дополнительным расходам даже если он хочет выплатить беспроцентный займ.

Срок использования

Размер переплаты напрямую зависит от срока кредитования. Но это неактуально, если займ выдается под 0%. Независимо от срока использования, заемщик будет обязан вернуть одну и ту же сумму средств. Соответственно, он будет рад возможности дольше распоряжаться предоставленной ему финансовой помощью.

С другой стороны, чем дольше срок кредитования, тем проще клиенту будет выплатить долг. В этом случае у него будет больше возможностей, чтобы накопить необходимую сумму средств для погашения. И тогда ему не придется продлять договор и платить дополнительную комиссию. А в случае необходимости он сможет досрочно вернуть деньги без штрафных санкций.

В большинстве случаев МФО оформляют микрокредиты без переплаты на относительно небольшой срок. К примеру, МФО CreditPlus в рамках беспроцентной программы выдает деньги только на 7 дней. Поэтому, если заемщик не уверен, что сможет уложиться в изначально отведенный для этого срок, ему стоит обратить внимание на еще один параметр программы – условия продления договора. Возможно, за счет этого он сможет избежать просрочки и штрафных санкций.

Условия продления

Микрофинансовые организации специализируются на выдаче краткосрочных потребительских займов, выплата которых осуществляется в конце срока кредитования. Но если потребитель не уверен, что сможет вовремя выплатить долг, он вправе продлить договор, что предлагают отдельные компании. При использовании такой услуги можно сохранить высокий кредитный рейтинг и избежать просрочки. Но не все кредиторы предлагают одинаково выгодные условия продления беспроцентных микрозаймов. В связи с этим при выборе программы МФО следует обратить внимание на:

• Ограничение количества продлений. В частности, может оказаться, что отсрочить выплату задолженности можно максимум 5 раз. А это значит, что в шестом продлении будет отказано и клиент будет вынужден погасить долг.
• Размер комиссии. В зависимости от условий программы, кредитор может обязать заемщика заплатить 10%-40% от суммы задолженности. Чем ниже будет размер этого параметра, тем меньше будут расходы при пролонгации.
• Процентную ставку после продления. Потребитель не сможет бесплатно пользоваться деньгами дольше изначально обозначенного срока. После продления проценты ему будут начисляться по определенной ставке, размер которой обозначен условиями договора.

Пролонгация микрозайма – это реальная возможность избежать просрочки и штрафных санкций. Но не в интересах клиента долго пользоваться такой услугой и постоянно откладывать выплату задолженности. Чем дольше он будет тянуть с возвратом средств, тем больше будет сумма переплаты. Как следствие, беспроцентный займ обернется большими расходами и финансовыми потерями.

Способы внесения средств

Далеко не все микрофинансовые организации, специализирующиеся на онлайн кредитовании, обслуживают клиентов в стационарных офисах. В таком случае погашение задолженности осуществляется через посредника, который принимает деньги в пользу кредитора. И не исключено, что за его услуги заемщику придется заплатить определенный процент. А на фактическое осуществление перевода может потребоваться какое-то время, что усложнит процедуру погашения.

Чтобы потребители не сталкивались с проблемами при возврате средств, МФО стараются предлагать им большой выбор вариантов их внесения. Но если оплатить займ можно только одним или двумя способами, лучше отказаться от кредитования. Если возможности заемщика будут ограничены, он может столкнуться с проблемами при возврате средств. И тогда ему будет начислен штраф и понижен кредитный рейтинг.

Штрафные санкции

С помощью продления не всегда можно избежать возникновения просрочки. К примеру, если выяснится, что у клиента нет средств оплатить комиссию, компания не отсрочит платеж. В таком случае она начислит штраф за каждый день просрочки.

Размер штрафных санкций – это еще один параметр кредитования, на который стоит обратить внимание при выборе беспроцентной программы. Но при оформлении займов под 0% многие думают, что с возвратом долгов не должно возникнуть проблем. Они не обращают внимания на размер штрафов за нарушение условий договора и берут на себя заведомо неподъемные кредитные обязательства.