Заемщик и коллектор: вопросы и ответы

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

Просрочка по займу – это серьезное нарушение условий договора. Но даже в этом случае должник вправе рассчитывать на соблюдение гражданских прав и свобод, предусмотренных действующим законодательством. С этим не всегда согласны коллекторы, которые проводят работу по взысканию долгов. По их мнению, если действовать строго в правовом поле, гораздо тяжелее «выбить» долг без судебного разбирательства. Как следствие, должники продолжают жаловаться на угрозы, шантаж, вымогательство и нарушения своих прав. Позиция коллекторов, которые практикуют несанкционированные методы взыскания – противозаконна. Но не все граждане могут защитить свои интересы и обозначить границы дозволенного, что обусловлено низким уровнем финансовой и юридической грамотности.

По какой процедуре осуществляется взыскание долга

Взыскание проблемной задолженности осуществляется по определенному алгоритму. И хотя каждый кредитор вправе установить последовательность действий на свое усмотрение, процесс состоит из таких этапов:

• Soft-collection (мягкий). На данном этапе осуществляется конвейерное взыскание однотипных задолженностей МФО. Как правило, речь идет только о звонках должникам с целью определения их финансовых возможностей. При каждом таком контакте от него требуют определить срок погашения займа и предупреждают о юридических последствиях неисполнения кредитного договора. Soft-collection применяется в течение первых 30-ти дней просрочки. Хотя звонки могут поступать заемщикам даже на стадии судебного разбирательства.
• Hard-collection (жесткий). Досудебные требования, извещения о наличии задолженности в письменном виде и визиты домой или на работу – это основные методы, которые используют взыскатели на этой стадии просрочки. На данном этапе коллекторский прессинг усиливается, что можно объяснить снижением вероятности возврата средств. Длительность Hard-collection – до 60-ти дней с момента возникновения просрочки.
• Legal-collection. Заключительный этап взыскания, когда подается исковое требование для принудительного взыскания средств. До момента окончания судебного разбирательства стороны могут заключить мировое соглашение. В этом случае должнику все равно придется компенсировать судебный сбор и юридические расходы кредитора.

В целом микрофинансовые организации стараются придерживаться такой последовательности действий при взыскании просроченных займов. Но они заинтересованы в быстром обороте средств, что обусловлено особенностями их кредитной деятельности. В связи с этим ждать первого звонка стоит буквально в первый день просрочки. В то же время можно не опасаться судебного разбирательства, так как МФО редко подают в суды на своих должников. Как правило, такой метод при взыскании предпочитают использовать только крупные компании. А мелкие кредиторы успешно «выбивают» долги незаконными методами, цинично пренебрегая правами заемщиков.

Что запрещено коллекторам

Специалисты, которые осуществляют работу по взысканию долгов, не могут действовать на свой страх и риск. Чтобы защитить интересы граждан, которые постоянно жалуются на противоправные действия коллекторов, был разработан Типовой кодекс, определяющий принципы, правила и этические стандарты. С такой инициативой выступило Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, одной из функций которого является защита прав заемщиков. Разработанный Кодекс существенно ограничивает возможности коллекторов при взыскании долгов. В соответствии с его нормами, запрещено:

• отступать от базовых алгоритмов взаимодействия с неплательщиками, которые разработаны их агентствами;
• раскрывать персональные данные заемщиков или сведения, которые касаются их личной жизни;
• не соблюдать утвержденные стандарты и действующий закон;
• предоставлять недостоверную информацию о своем статусе, полномочиях и опыте работы;
• вводить заемщика в заблуждение относительно характера и размера текущей задолженности или скрывать такие данные;
• совершать противоправные действия;
• оказывать моральное давление посредством угроз, шантажа, телесных повреждений, оскорблений и т. д.;
• принимать деньги от граждан в счет погашения займа (запрещено принимать оплату в наличной и безналичной формах);
• требовать передать им какое-либо имущество в качестве оплаты просрочки.

Может ли «сборщик долгов» постоянно звонить должнику и беспокоить его ночью

После передачи долга коллекторскому агентству у его специалистов возникает право на личные встречи, голосовые сообщения, письменные уведомления и телефонные звонки. Но это не означает, что они могут постоянно терроризировать граждан. В соответствии с нормами профильного закона о коллекторской деятельности, контактировать с неплательщиком можно не более 3-х раз в сутки. И это можно делать только в будние дни с 8.00 до 21.00. Данное ограничение не будет действовать в том случае, если должник:

• не идет на контакт с взыскателем;
• пытается скрыть свое местонахождение;
• не сообщил об изменении контактных или личных данных (фамилии, номера телефона, адреса проживания и т. д.);
• скрывает информацию о реальном уровне дохода.

При этом строго запрещено грубить, оскорблять или иными способами ущемлять права граждан.

Может ли коллектор отобрать квартиру, имущество или списать деньги с банковской карты

Несмотря на то, что сотрудники коллекторских агентств часто обещают «забрать жилье», они лишены таких полномочий. Они также не могут арестовывать банковские счета и списывать деньги с платежных карт. Кроме того, коллектор не может зайти в дом и взять ценную вещь для «погашения» займа. Подобные угрозы можно расценивать как шантаж или мошенничество, за что предусмотрена уголовная ответственность.

Любое списание с карты или блокировка счета (арест) возможны только по решению суда или частного судебного исполнителя. То же самое касается запрета на выезд за границу. Отобрать квартиру и арестовать имущество вправе только исполнитель после получения соответствующего решения суда. В этом случае осуществляется его продажа в рамках исполнительного производства, а вырученные на торгах деньги идут на покрытие задолженности. Впрочем, в случае с займами коллекторы редко доходят до судебного взыскания, так как предпочитают морально давить на должников.

Узнать о наличии каких-либо ограничений и открытых исполнительных производств можно в реестре должников.

Можно ли договориться с коллекторским агентством о реструктуризации просроченного займа

Коллекторские агентства осуществляют взыскательную деятельность по инициативе МФО или после выкупа проблемной задолженности. Но в любом случае заемщик может договориться о реструктуризации просрочки и снижении кредитного давления.

Если он не в состоянии сразу вернуть всю сумму долга, ему предложат новый график выплат. Воспользоваться такой возможностью можно только один раз, поэтому важно постараться четко соблюдать условия реструктуризации. При этом не стоит:

• Верить устным договоренностям. Новый порядок выплаты задолженности должен быть зафиксирован на бумаге, скреплен подписями сторон и печатью. Если коллекторское агентство отказывается составить допсоглашение, не стоит верить его обещаниям.
• Что-то платить, надеясь на получение реструктуризации. В устном разговоре коллектор может пообещать рассмотреть возможность утверждения нового графика выплат. Но для этого заемщик должен оплатить хотя бы минимальный платеж, чтобы продемонстрировать готовность выполнять свою часть соглашения. Если взыскатель выдвигает такое условие, не стоит надеяться на реструктуризацию. Это банальная уловка и обман, чтобы заставить должника хоть что-то заплатить.

Как вариант, агентство может согласовать списание части долга (как правило, речь идет о штрафах или процентах) при условии единовременной выплаты оставшейся задолженности. Но и в этом случае подобное соглашение должно быть оформлено в предусмотренном законом порядке.

Может ли коллекторское агентство начислять «свои» проценты или штрафы

Компании, специализирующиеся на работе с проблемными долгами, не являются кредитными организациями. В связи с этим они не могут начислять проценты, штрафы, комиссии или другие платежи, что запрещено законом. Но это актуально только в том случае, если долг был продан коллектору по договору об уступке права требования. Если агентство осуществляет взыскание, действуя в интересах МФО, сумма задолженности будет расти. Но проценты и штрафы будет начислять микрофинансовая организация.

Если агентство, выкупив займ, каждый раз указывает новую сумму задолженности, не стоит спешить с оплатой. Сначала потребитель должен разобраться, сколько действительно он должен по договору. Для этого следует запросить выписку о начислениях, которую коллектор должен предоставить по первому требованию. Если в ней будут выявлены сомнительные транзакции, лучше обратиться за помощью к грамотному юристу. И если будет установлено, что агентство начисляет комиссии, придется пожаловаться на него в надзорный орган.

Что будет, если не платить

Legal-collection практикуют далеко не все микрофинансовые организации. Обращаются в суды преимущественно крупные компании, такие как «Займер» или MoneyMan. Коллекторское агентство тоже вряд ли будет спешить с решением вопроса в юридической плоскости. А значит, не исключено, что должник сможет избежать принудительного взыскания.

Судебное разбирательство может длиться несколько месяцев. Но даже после удовлетворения требований кредитора может выясниться, что у гражданина нет ценного имущества и дохода. В таком случае истец только зря потратит время и деньги, так как не сможет принудительно взыскать долг. В то же время при использовании других методов работы он мог бы добиться хотя бы частичного погашения займа и начисленных процентов.

Заранее понять, придет ли судебная повестка, практически невозможно. По мере ужесточения регулирования микрофинансового сектора все больше компаний доходят до стадии Legal-collection и обращаются в суды. Но если вопрос не будет решен в юридической плоскости, постепенно количество поступающих звонков начнет снижаться. Осознав, что клиент бесперспективный и от него сложно добиться возврата средств, коллекторы сразу потеряют интерес. Впрочем, это возможно только в том случае, если он ни разу не платил по выставленному счету. А у взыскателей нет других рычагов давления (они часто влияют на неплательщиков через родственников, друзей, соседей или коллег по работе).

Через несколько месяцев долг может быть продан другой компании. Но впоследствии он будет списан с баланса как безнадежный и не подлежащий взысканию.

Что делать, если коллектор звонит по займу, к которому гражданин не имеет никакого отношения

Если гражданин, которому звонит взыскатель с требованием вернуть долг, не обращался в МФО и не брал деньги под процент, он должен запросить:

• название агентства и его регистрационный номер в реестре;
• юридический и фактический адрес взыскателя;
• ФИО и должность уполномоченного лица, который проводит работу с задолженностью;
• информацию о просрочке (структура, текущая сумма долга, наименование кредитора).

Если гражданин выяснит, что займ действительно был оформлен по его данным, ему следует немедленно обратиться в правоохранительные органы. Но если абонент откажется предоставлять указанные сведения, можно проигнорировать звонок, так как это указывает на попытку мошенничества.

Может ли коллектор требовать деньги у контактного лица

Попытка надавить на должника через контактное лицо – стандартная практика при взыскании. Но она противоречит нормам действующего законодательства и квалифицируется как вымогательство. Контактное лицо, даже если его данные указаны в анкете МФО, не несет солидарную ответственность перед кредитором. И такой гражданин не обязан выплачивать долг при появлении просрочки.

Если контактному лицу постоянно поступают звонки с требованием немедленно погасить займ, ему следует потребовать у агентства удалить из базы его данные и прекратить противоправные действия. При этом необходимо заявить о своем намерении пожаловаться на подобные действия в надзорный орган. Как правило, этого достаточно, чтобы избавиться от взыскателей. Но если звонки не прекратятся, рекомендуется обратиться за помощью в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.