Списание долгов – помощь должникам от государства

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.07.2024

Правительство решило больше не игнорировать проблему роста уровня закредитованности граждан РК. Исходя из сложившейся экономической ситуации в стране и повышения социальной напряженности в обществе, было принято решение списать просроченные кредиты казахстанцам, которые больше не могут в срок выполнять свои обязательства. Но рассчитывать на «долговую амнистию» смогут только отдельные категории населения, которые задолжали банкам по причине снижения своих доходов и ухудшения финансового состояния. Согласно подсчетам правительства, такой возможностью сможет воспользоваться до 5 млн. казахстанцев, но важно отметить, что такая «помощь» будет единоразовой, и не будет предоставляться на постоянной основе.

Предпосылки для списания

Не имея возможности оплатить текущие ежемесячные расходы, потребитель вряд ли откажется от помощи банка и оформит кредит на неотложные нужды. Но оплата ежемесячных платежей может стать непосильной ношей для семейного бюджета, особенно если заемщик ограничен в средствах и постоянно нуждается в дополнительном финансировании. Оказавшись в кредитной ловушке, он будет вынужден брать новые ссуды или терпеть прессинг коллекторов, которые часто преступают закон и используют противоправные методы взыскания. В конечном счете, кредитор может подать в суд и добиться принудительного погашения долга посредством продажи ценного имущества должника. В целом это способствует повышению напряженности в обществе, что может обернуться серьезными проблемами на фоне усиления кризисных явлений в экономике страны.

Рост уровня просрочки – это одна из самых актуальных проблем банковского сектора РК. По данным Национального банка, по состоянию на 1 июля 2019 года около 10% действующих обязательств были просрочены на срок более 30 дней. Но, как утверждают эксперты, такие показатели не отражают текущего состояния дел и по факту казахстанские банки имеют большие портфели проблемных долгов по договорам физлиц. В частности, согласно информации Первого кредитного бюро, где аккумулируются сведения о действующих долговых обязательствах, на долю просроченных обязательств приходится 55% совокупного портфеля.

Чтобы урегулировать ситуацию и помочь заемщикам выбраться из долговой ямы, правительство решило инициировать единоразовое списание долгов для отдельных категорий граждан. С этой целью 26 июня 2016 года президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев подписал указ №34 «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан». Как отметили разработчики документа, подобная денежная помощь будет носить разовый характер, и не будет практиковаться на постоянной основе. А чтобы избежать злоупотреблений, выделенные на эти цели средства не будут передаваться заемщикам, а будут перечисляться на их ссудные счета при условии наличия проблемной задолженности (просрочки).

Кто может рассчитывать на списание

Основная аудитория заемщиков, которым предназначается помощь государства – это малообеспеченные граждане, вынужденные пользоваться средствами банков для решения текущих финансовых проблем. В рамках подписанного указа под кредитную «амнистию» подпадают долговые обязательства на сумму не более 3 млн. тенге (по одному или в совокупности по нескольким кредитным договорам), из которых государство погасит 300 тыс. тенге. По приблизительным подсчетам правительства, для 55% неплательщиков это станет реальной возможностью избавиться от непосильного долгового бремени и полностью расплатиться с кредитором, так как сумма их задолженностей не превышает 300 тыс. тенге. Остальным гражданам придется изыскать средства из других источников, чтобы погасить сумму долга, оставшуюся после помощи государства.

Указ касается только беззалоговых обязательств, при оформлении которых банку не передавался имущественный залог. Соответственно, «амнистией» не сможет воспользоваться ипотечный должник или потребитель с автокредитом, даже если задолженность давно не погашается в срок.

С другой стороны, «списание» не предназначено для общего использования и не доступно всем гражданам РК, оказавшимся в подобной ситуации. На такую привилегию могут рассчитывать только следующие категории потребителей:

• многодетные семьи с несовершеннолетними детьми;
• семьи, которым назначены выплаты в связи с утерей кормильца;
• семьи, где воспитываются дети-инвалиды или инвалиды с детства;
• получатели адресной социальной помощи, которая предоставляется государством;
• гражданам в возрасте до 29 лет, которые остались без попечения родителей или потерявшим их до совершеннолетия;
• детям-сиротам.

В список не попали граждане, в отношении которых проводится работа по принудительному взысканию долгов. Но речь идет только о кредитах, которые были переданы коллекторским агентствам, что подразумевает смену лица, наделенного правом требовать возврат задолженности. Соответственно, если взысканием занимаются сотрудники банка, то заемщик должен быть включен в перечень тех, кто может рассчитывать на списание при условии наличия соответствующего статуса. Исключение возможно только в том случае, если дело дошло до судебного разбирательства, даже если на момент подписания указа еще не было принято окончательное решение о взыскании кредита.

Как формируются списки на списание долгов

Чтобы получить разовую финансовую помощь от государства на погашение, должнику не придется обращаться в банк или другой госорган. Вся работа по формированию списка граждан, которые могут претендовать на «амнистию», осуществляется без их непосредственного участия, что существенно упростило эту процедуру. Для этого используются данные различных систем центральных госорганов, на основании которых составляется консолидированный список заемщиков для списания долгов.

Например, Минобразования предоставило списки студентов, детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей до 23 лет, что, согласно положениям указа, является основанием для финансовой поддержки государства. А Минюст, руководствуясь информацией своих баз данных (в частности, системы «Записи актов гражданского состояния»), проверило сведения об актах гражданского состояния (о рождении, браке) в результате чего были сформированы списки должников, которые могут рассчитывать на списание кредитных задолженностей. Для последующей проверки они были переданы в Государственное кредитное бюро и Нацбанк, который исключил из списка заемщиков с просроченными долгами более 3-х млн. тенге. Согласно положениям указа, им придется самостоятельно решать проблемы с кредиторами, даже если по договору средства были получены на потребительские расходы.

В итоге в списке оказалось 506 941 заемщиков, которым государство оплатило долги по 630 633 розничным кредитам. На данный момент были погашены штрафы и начисленные пени на просрочку, а до конца осени будут полностью закрыты проблемные обязательства.

Впрочем, оказалось, что не все казахстанцы, которые в соответствии с указом президента вправе претендовать на финансовую поддержку государства, были включены в первоначальный список. Такая ситуация возникла вследствие того, что в базах данных информационных систем отсутствовала актуальная информация (к примеру не было актуальных записей о браке или рождении детей) или многодетная семья не подавала на получение льгот, в связи с чем она не стоит на учете в профильном министерстве. Соответственно, работа по списанию долгов еще не окончена и гражданин, которому должен быть погашен кредит, еще может воспользоваться такой возможностью, обратившись по телефону в колл-центр Министерства юстиции (номер телефона: 580058 или 119)  или другого профильного ведомства.

Мнения экспертов

Потребительские кредиты – это ярмо на шее простых граждан, которые из-за низких доходов постоянно нуждаются в дополнительном финансировании. Не имея возможности покрыть все ежемесячные расходы собственными средствами, они обращаются за помощью в банки, которые оформляют кредиты без детального анализа уровня финансового состояния. Но получение временной кредитной помощи не приносит желаемого результата: расплатившись с одним долгом, заемщик часто берет другой кредит или даже оформляет новый договор для выплаты действующего обязательства.

В большинстве случаев с подобными проблемами сталкиваются представители социально незащищенных слоев населения (инвалиды, дети-сироты и т. д.). Учитывая этот факт, поддержка государства при оплате кредитов может показаться взвешенным и рациональным решением, так как за счет этого малообеспеченные заемщики смогут расплатиться с банкирами и избавиться от прессинга коллекторов. Но эксперты считают, что в целом централизованное списание долгов не улучшит ситуацию. Более того, подобные действия государства могут только поощрить кредитную безнаказанность: мысль о том, что при возникновении просрочки будет предоставлена «амнистия» может только стимулировать потребителей оформлять заведомо неподъемные долговые обязательства. Таким образом, урегулировать ситуацию можно только путем улучшения финансового состояния казахстанцев и снижения доступности розничных ссуд.

В то же время актуальным остается вопрос социальной несправедливости, когда клиент, который теоретически может воспользоваться списанием обременительной задолженности, не может претендовать на «амнистию», так как его кредит не находится на просрочке. И неважно, что для внесения оплаты ежемесячных платежей он вынужден отказываться от покупки товаров первой необходимости и урезать свои расходы: если задолженность погашается в срок, он лишается такой возможности и остается с действующим обязательством, выплата которого и дальше будет «съедать» часть бюджета. А клиент, который игнорировал требования банка, хотя и мог изыскать средства на оплату платежей, в любом случае воспользуется таким правом и избавится от кредита, не прилагая к этому никаких усилий.

Еще один нюанс, на который обращают внимание эксперты – это большая популярность банковских программ по выдаче заемных средств на проведение пышных торжеств (той в кредит). Следуя традициям и не желая портить свою репутацию, граждане с доходом в 100-300 долларов берут взаймы крупные суммы, выплата которых становится непосильным бременем для их бюджета (в среднем той в кредит на сумму до 15 тыс. дол. обходится заемщику в 15% годовых при условии отсутствия имущественного залога). И на долю таких обязательств приходится 10% совокупного банковского портфеля, причем часть из них просрочены по причине снижения уровня платежеспособности заемщиков.

Микрофинансовый сегмент

Задолженность по банковским кредитам – это вершина айсберга и, судя по всему, «амнистия» не сможет существенно улучшить ситуацию. Гораздо большую опасность для граждан представляют другие участники розничного рынка – микрофинансовые организации, которые изначально нацелены на кредитование малообеспеченных заемщиков. Как отмечают эксперты, оценить текущий объем проблемной задолженности по микрозаймам достаточно сложно в виду отсутствия актуальных и достоверных сведений. Но можно предположить, что просрочка по таким обязательствам только растет по мере роста этого рыночного сегмента.

Впрочем, возможности микрофинансистов в ближайшее время будут существенно ограничены, о чем позаботился президент РК. Вместе с долговой «амнистией» он утвердил целый ряд мер, направленных на ужесточение условий предоставления потребительских микрокредитов. В частности, МФО обяжут уделять больше внимания оценке платежеспособности потенциальных пользователей и отказывать по заявкам тех заемщиков, ежемесячные доходы которых составляют менее 77 дол. Кроме того, займы станут недоступны для потребителей с просроченными долгами (сроком свыше 60 дней), так как компаниям будет запрещено предоставлять средства при наличии таких обстоятельств. В совокупности это позволит избежать ситуации, когда малообеспеченные граждане накапливают непомерные долги и вынуждены ждать помощи от государства для их списания.

Для регулирования деятельности микрофинансовых организаций в РК Национальный банк планирует ввести целый ряд нововведений, чтобы ужесточить условия осуществления работы по выдаче онлайн займов. Как стало известно, чтобы закрыть все лазейки для нелегального кредитования, Нацбанк планирует до июля 2020 года обязать онлайн МФО зарегистрировать свои организации в порядке, предусмотренном действующим законодательством.