Скоринг: как банки оценивают клиентов или почему высокий доход не гарантирует выдачу кредита

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

Решение по заявке зависит не только от уровня дохода клиента. Чтобы понять, будет ли выплачен кредит, банк проведет всесторонний анализ его финансового состояния. И, исходя из полученного результата, примет решение, которое может неприятно удивить гражданина. Вопреки распространенному мнению, высокий ежемесячный доход – это не гарантия выдачи заемных средств. Отказ может получить даже вполне состоятельный и платежеспособный заемщик. Все дело в скоринговом анализе, который позволяет оценить перспективу погашения задолженности. И хотя кредиторы предпочитают не раскрывать информацию, что учитывается при рассмотрении заявок, исходя из статистики отказов, несложно предположить, каким параметрам они уделяют отдельное внимание. А значит, можно повысить свою скоринговую оценку и увеличить шансы на выдачу средств.

Что такое скоринг

Кто согласится выдать деньги в долг незнакомому человеку? Это крайне сомнительное мероприятие, учитывая, что даже при наличии договора неясно, сможет ли он их вернуть. Для банка каждый заемщик – это тот самый «незнакомый человек». И вполне понятно его желание проанализировать финансовое состояние и составить прогноз с учетом рисков просрочки.

Скоринг – это специализированная математическая модель, которую используют не только банки, но и микрофинансовые организации. С ее помощью можно оценить риски кредитования с учетом целого ряда факторов, которые прямо или косвенно могут повлиять на платежеспособность заемщика. Для этого каждому параметру модели присваивается определенное количество баллов, которые суммируются в ходе расчетов. А итоговое значение сравнивается с базовым показателем и принимается решение о выдаче кредита. В частности, если полученный результат меньше «базы», заемщику отказывают в кредитовании. Если выше – он сможет получить деньги ввиду наличия финансовой возможности по их выплате.

Низкий скоринговый балл – это прямое основание для отказа по заявке. Но такое решение может быть принято даже при высоком скоринговом балле, если:

• У заемщика слишком много действующих кредитов, даже если они выплачиваются в срок. При высокой долговой нагрузке кредиторы не могут предоставлять деньги под процент.
• В анкете была указана заведомо недостоверная информация. В первую очередь это касается состава семьи, данных о трудоустройстве и доходе.
• Залог является неликвидным и не соответствует требованиям кредитора (если предоставляется имущественное обеспечение).

По итогам скорингового анализа банк может рассчитать альтернативную сумму кредита, которую он может предоставить гражданину с учетом его финансового состояния. Например, вместо 5 млн тенге предложить только 3 млн тенге в рамках выбранной программы. В таком случае клиент либо согласится на другую сумму, либо ему не выдадут кредит из-за низкой платежеспособности.

Какие параметры учитываются в скоринговом анализе

Даже если у заемщика высокий доход и официальное трудоустройство, через несколько месяцев ситуация может измениться. И задача банка спрогнозировать, как он будет погашать долг не только в краткосрочной, но и в долгосрочной перспективе. На первый взгляд значение имеет только размер дохода, за счет которого будут оплачиваться платежи. Но банковские аналитики придерживаются другой точки зрения. Они считают, что на платежную дисциплину влияет семейное положение, регион проживания и даже возраст заемщика.

Например, если у него нет большого опыта работы, в случае увольнения он может столкнуться с проблемами при трудоустройстве. А на содержание несовершеннолетних детей всегда тратится определенная часть бюджета, что явно не в интересах кредитора. Учитывая такую взаимосвязь, скоринговый анализ позволяет с максимально возможной точностью оценить перспективу погашения задолженности. Для этого используются такие параметры:

• возраст;
• семейное положение;
• наличие несовершеннолетних детей или лиц на иждивении;
• сфера деятельности;
• регион проживания;
• трудовой стаж;
• должность;
• размер дохода;
• наличие других долговых обязательств и т. д.

Не все параметры, которые используются для скоринга, имеют одинаковый вес. Для банка более ценна информация о состоянии кредитной истории и уровне доходов. А трудовой стаж, регион проживания и семейное положение «принесут» небольшое количество баллов.

Виды скоринговых моделей

Каждый банк, руководствуясь положениями внутренней политики, на свое усмотрение определяет параметры, которые учитываются в скоринговом анализе. Более того, у него может быть несколько моделей для каждого вида кредита.

При выдаче кредитной карты нет смысла тщательно анализировать финансовое состояние заемщика. В этом случае используется упрощенная модель с небольшим набором параметров. Но если речь идет об оформлении ипотеки или другого залогового обязательства, для анализа будет использоваться большое количество параметров. Это обусловлено сроком выплаты задолженности и высокими рисками просрочки.

В отличие от банков, микрофинансовые организации детально не анализируют финансовое состояние клиентов. Они ограничены по времени, так как принимают решения по заявкам в течение 15-20 минут. Кроме того, микрокредиты оформляются без документов, а высокий риск просрочек заложен в размер процентных ставок. Но это не означает, что МФО не проводят скоринговый анализ при рассмотрении заявок. Просто данные о доходе они берут из официальной статистики, исходя из региона проживания заемщика.

Откуда банки берут информацию для скоринга

При подаче кредитной заявки заемщик должен предоставить определенный пакет документов. Их перечень зависит от условий программы и вида кредитного продукта. Из официальных документов банк получает информацию о размере дохода и трудоустройстве, что важно для скоринга. Но в целом этого недостаточно, чтобы понять, как будет погашаться долг. Чем больше данных используется для анализа, тем выше точность прогноза. И, чтобы получить как можно больше информации, кредиторы используют такие источники:

• Анкета. При подаче заявки клиент должен заполнить небольшую анкету, ответив на ряд вопросов о своем материальном и семейном положении. Ему придется указать примерный размер ежемесячных расходов, сообщить о наличии других долговых обязательств и предоставить данные о трудоустройстве.
• Кредитная история. Банк обязательно сделает запрос в Бюро кредитных историй, чтобы убедиться в отсутствии проблемных долгов. Исходя из полученного отчета, он сможет быстро выявить злостного должника или гражданина с низкой платежной дисциплиной.
• Социальные сети. Использование данных из публичных источников не является нарушением закона. Этим все чаще пользуются банки, которые хотят избежать роста проблемной задолженности. Изучив профиль в социальной сети, можно выявить игромана или человека с другими зависимостями. Кроме того, по размещенным на личной странице фотографиям можно составить предоставление об уровне дохода и трудоустройстве.
• Третьи лица. Банковский сотрудник может позвонить родственнику, коллеге по работе или даже начальнику, чтобы получить устный отзыв о потенциальном клиенте. Если выяснится, что он не отличается исполнительностью, часто берет и не возвращает деньги или в перспективе может лишиться работы, в кредитовании сразу будет отказано.
• Внутренние базы данных. Особым преимуществом пользуются внутренние клиенты (вкладчики, владельцы платежных карт, участники зарплатных проектов и т. д.). У них больше шансов на положительное решение при условии наличия стабильного дохода. Например, если клиент получает зарплату на карту, можно легко оценить его финансовое состояние. А по характеру транзакций понять, куда он тратит свой доход.

По какому принципу работают скоринговые модели

Все, что должен сделать банковский сотрудник при получении заявки не кредит – это ввести соответствующие данные в поля скоринговой программы. После этого система автоматически рассчитает оценку и сгенерирует решение. При этом каждому ответу на вопрос программы соответствует определенное количество баллов. Например, в скоринговую модель могут быть заложены такие значения для параметра «возраст»:

• 18-25 лет – 35 баллов;
• 26-37 лет – 42 балла;
• 38-45 лет – 64 балла;
• 46-50 лет – 55 баллов;
• 51-60 лет – 28 баллов;
• свыше 60 лет – 14 баллов.

Исходя из таких базовых значений, можно предположить, что гораздо больше шансов получить кредит у заемщика в возрасте 38-45 лет. Но расчет проводится по каждому параметру, заложенному в модель. В итоге получается определенное количество баллов, которое сравнивается с базовым значением. К примеру, если заемщик набрал 458 баллов, а положительное решение принимается только при 500 и более баллах, в выдаче кредита ему будет отказано.

Как повысить свою скоринговую оценку

Если заемщик не уверен, что сможет получить кредит, ему стоит постараться повысить свою скоринговую оценку, что будет крайне непросто. Банки, в отличие от МФО, большую часть данных берут из официальных документов. И их непросто ввести в заблуждение, даже скрыв какую-либо информацию. В первую очередь это касается ипотеки и других крупных кредитов, при получении которых проверяется не только сам заемщик, но и другие члены семьи.

Чтобы повысить свою скоринговую оценку, следует:

• Постараться снизить сумму ежемесячных расходов. Чтобы понять, сколько средств клиент тратит на проживание, банк проанализирует его образ жизни и состав семьи. И если скрыть факт наличия несовершеннолетних детей практически невозможно, можно утаить некоторые расходы, которые официально не подтверждены. Например, что часть дохода гражданин отдает в качестве денежной помощи своим родителям. Или берет в аренду автотранспорт для личного использования.
• Закрыть «ненужные» кредиты. Как правило, это касается кредитных карт. При оценке финансового состояния банк обязательно учтет размер предоставленного клиенту лимита. Даже если на момент подачи заявки он не пользуется кредиткой, допускается, что он всегда может снять деньги. А значит, ему придется выплачивать еще один кредит, что повлияет на платежеспособность.
• Улучшить свои параметры. Например, даже если ипотеку можно получить, проработав 12 месяцев, очевидно, что такому стажу соответствует минимальное количество баллов. Соответственно, клиент может только зря потратить время и средства на оплату комиссий, но так и не получит ипотеку. В такой ситуации проще подождать еще 6-12 месяцев, чтобы повысить свою скоринговую оценку.
• Поговорить с возможными контактными лицами. Важно, чтобы они были готовы к вопросам и знали, какие необходимо дать ответы. Если указанное контактное лицо не отвечает на звонок, в кредитовании будет отказано.

Что делать, если банки отказывают в кредитовании

Отказ по кредитной заявке может неприятно удивить заемщика. Но если он считает, что это ошибка или ему безосновательно отказали в выдаче средств, он должен:

• Проверить кредитную историю. Возможно, в его учетную запись по ошибке были внесены данные о просрочке другого гражданина. В таком случае можно исправить некорректные сведения, обратившись в БКИ. Только после этого можно будет подать новую заявку на кредит.
• Проверить правильность заполнения анкеты. Несоответствие данных, ошибки, неточности – все это может стать основанием для отказа в выдаче средств. Более того, не стоит сознательно завышать размер своего дохода, даже если кредит предоставляется без официальных справок. Кредитор сразу выявит обман, сравнив цифры с данными статистики.
• «Почистить» свой профиль в социальной сети. В Интернете граждане часто размещают личные фотографии, по которым можно судить об их уровне благосостояния. И банк вряд ли откажется от возможности получить информацию из такого открытого источника. Чтобы «случайно» не получить отказ, рекомендуется удалить из профиля фотографии сомнительного содержания, выйти из групп, посвященных играм и удалить друзей, которые берут и не возвращают деньги кредитным организациям (при наличии таких сведений).

Несмотря на то, что банк вправе не разглашать причину отказа, можно постараться получить пояснение, почему было принято такое решение. Это существенно упростит задачу клиенту, который хочет оформить кредит. Впрочем, чтобы сэкономить время, клиент может подать онлайн заявку на сайте кредитора. Только при этом важно помнить, что принятое таким образом решение носит предварительный характер. Соответственно, банк его может изменить после получения полного пакета документов.