Рефинансирование микрокредитов от МФО

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

Рефинансирование кредитов в банках – удобная услуга, которая позволяет заёмщику снизить кредитную нагрузку за счёт того, что уменьшается сумма ежемесячного платежа и/или продлевается срок кредита. Основная суть такого мероприятия – оформить новый кредит в своём или другом банке, но при этом ставка должна быть ниже, чтобы была выгода от перекредитования. Но можно рефинансировать и микрокредиты – как в банках, так и в МФО.

Когда надо рефинансировать микрокредиты

Есть несколько ситуаций, при которых заёмщику стоит прибегать к рефинансированию:

1. Ежемесячный платёж по займу стал неподъёмным. Если речь о стандартных микрокредитах, которые выдаются сроком на 2–4 недели, то их нет смысла рефинансировать – срок слишком короткий, а погашение задолженности происходит одним платежом. Но если говорить о длительных займах, которые даются сроком до года, а иногда и больше, то они похожи на кредиты и также имеют график платежей. Когда финансовые возможности таковы, что выплачивать этот платёж сложно, можно прибегнуть к рефинансированию.
2. Вы хотите продлить срок. Автоматически это означает уменьшение ежемесячного платежа, поскольку, чем дольше платить кредитору, тем меньше будет сумма в месяц. Но это приводит к тому, что переплата увеличивается.
3. Вы хотите сэкономить. Рефинансирование означает, что программа микрокредитования будет более выгодной – по ней ниже процентная ставка, будут отсутствовать комиссии и др.
4. Нужно объединить несколько задолженностей в разных МФО в один долг. Такое мероприятие можно сочетать со снижением ежемесячного платежа или увеличением срока, но основную выгоду заёмщик получает в том, что ему удобнее будет погашать один долг, чем несколько в разных компаниях.

В некоторых МФО и банках есть бонус для тех, кто обращается за перекредитованием займов – можно получить дополнительную сумму на руки сверх размера задолженности и потратить её на любые цели.

Какие займы можно рефинансировать

В основном требования к микрозаймам, которые подходят для рефинансирования, те же, что и по банковским кредитам:

1. Должно пройти определенное время с момента подписания договора и до конца срока. Например, если до момента погашения остались 1–2 месяца, заявку вряд ли одобрят.
2. Не должно быть текущих просроченных задолженностей. Заёмщик должен исправно выплачивать долг, только в этом случае ему будет доступно перекредитование в новой компании.

Новый кредитор может выдвигать дополнительные требования. Например, если в первой компании вы не покупали страховку, то в новой она может понадобиться.

Куда обратиться

Рефинансированием микрокредитов занимаются и МФО, и банки. Более того, в МФО можно рефинансировать даже банковский кредит. В некоторых случаях заёмщику можно объединить эти два типа программ и погашать задолженность одновременно и перед банками, и перед микрофинансовыми организациями.

Но в зависимости от выбора нового кредитора отличаются и условия:

МФО более лояльны и чаще одобряют. Они могут не требовать подтверждение дохода, стажа, оформить новый договор практически моментально, что позволяет не допустить просрочки, если подошла дата платежа, а внести сумму не позволяет финансовое положение.

МФО оформляющие рефинансирование других микрокредитов:

• Solva
• Swiss Capital

В банках требования жёстче. Заёмщика будут дольше проверять, вероятность отказа выше, практически всегда необходимо подтверждение дохода справками и в целом пакет документов больше. Но почти всегда ставка будет ниже чем в МФО.

Банки рефинансирующие другие микрокредиты:

• Алтын банк
• Хоум банк
• BCC
• Халык банк

Условия перекредитования

Заёмщику выдвигают такие требования:

• минимальный возраст – 18-21 год;
• место проживания – Казахстан;
• постоянный источник дохода;
• хорошая кредитная история.

Условия перекредитования:

• максимальная сумма обычно равна сумме всех задолженностей перед кредиторами, реже – клиент может получить дополнительный деньги на руки;
• сроки разнятся – в МФО средства обычно выдают на срок до года, в банках – до 5–7 лет;
• схема платежей, как правило, аннуитетная, реже – дифференцированная;
• МФО обычно не обязывают клиентов приобретать страховки, в то время как в банках могут потребовать застраховать жизнь и здоровье.

Рефинансирование напоминает первичное получение займа, поэтому если заёмщик обращается к новому кредитору, будут проверяться его кредитная история, долговая нагрузка, место работы, размер дохода и другие параметры.

Как выгодно рефинансировать микрокредит

При перекредитовании важно учитывать такие нюансы:

1. Разница в процентных ставках должна составлять хотя бы 1,5–2%. При этом, чем больше сумма долга, тем больше должен быть этот разбег между ставками. Если первый заём вы получили под 15%, то заниматься переоформлением под 14% практически не имеет смысла – экономия будет несущественной, а времени придётся потратить много.
2. При рефинансировании заключается новый договор, причём чаще всего с новым кредитором, поскольку «своя» МФО обычно отказывает в такой услуге. А поскольку договор новый, то старый перестаёт действовать. Соответственно, если в сделке участвовал поручитель, его можно вывести из нее.
3. Под рефинансирование не попадают займы «до зарплаты». Переоформить микрокредит, который получен на 2 недели, невозможно и не имеет смысла – при краткосрочных программах выгоды нет.
4. Рефинансирование позволяет объединить несколько долгов, но это не обязательное условие. Вы можете переоформить единственный заём, чтобы улучшить условия и снизить долговую нагрузку.

Ещё один плюс рефинансирования – оно позволяет не портить кредитную историю. Эта услуга доступна тем заёмщикам, которые ещё не совершили просрочки. Оформляя перекредитование, клиент сразу после одобрения заявки получает деньги, которыми полностью погашает долг перед МФО. А до следующего платежа у него будет ещё как минимум месяц.

Перед подачей заявки нужно рассчитать, будет ли экономия при рефинансировании. Иногда бывает так, что ставка у нового кредитора ниже, но необходимо тратиться на комиссии, страховки и др. В целом это может свести выгоду к нулю, а иногда заёмщик и вовсе переплачивает.