Распоряжение вкладом: все о доверенностях и завещаниях

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

Завещательные распоряжения и доверенности по вкладу – инструменты, которые позволяют третьим лицам управлять средствами на депозите клиента банка. Но у них разное назначение. Доверенность работает «здесь и сейчас» – по сути, вкладчик разрешает кому-либо распоряжаться своими накоплениями. Завещание же вступает в силу только после смерти вкладчика.

Доверенности

Если вы хотите доверить управление депозитом в банке – разрешить кому-либо пополнять счёт, снимать средства и др. – можно сделать доверенность. Это удобно в случае, например, когда вкладчик не может лично обращаться в банк – находится на лечении в больнице, уезжает в командировку, отпуск.

Как работает доверенность по счету

Существуют две разновидности доверенности, обе подходят для передачи прав распоряжения депозитом:

1. Нотариальная. Она платно оформляется у любого нотариуса и может включать не только управление одним счётом, но и несколько действий в банке, например, пополнение и снятие денег с депозита, закрытие, открытие счёта, работу с картами и др.
2. Банковская. Её можно оформить бесплатно в том отделении, где открыт вклад. При этом доверенному лицу, которое будет распоряжаться счётом, присутствовать при этом не обязательно, – вкладчик может сделать всё самостоятельно. Эта доверенность отличается тем, что по каждому счёту в каждом банке нужно оформлять отдельный документ – объединить разные счета нельзя. Кроме того, функционал таких доверенностей ограничен – например, получить карту и пин-код не получится.

Основные операции, которые можно выполнять с помощью банковской доверенности:

• вносить деньги на депозит, снимать их частично или полностью;
• переводить средства;
• закрыть счёт;
• получать справки, выписки и другие документы по счёту.

Вкладчик вправе оформить доверенность, которая распространяется на все операции по вкладу или для выполнения разовых действий. Например, если клиент банка уезжает на месяц за границу, а в это время нужно снять со счёта начисленные проценты, он может оставить доверенному лицу право однократно получить оговоренную сумму.

Где можно оформить

Нотариальную доверенность можно оформить у любого нотариуса, при этом она будет действительна для счетов во всех банках, которые укажет вкладчик. То есть, можно оформить один документ и с ним обращаться в разные офисы для совершения операций по депозиту.

С банковскими доверенностями сложнее – в каждом банке своя форма и разные схемы оформления документа, поэтому нельзя объединять в одну доверенность несколько счетов разных организаций. Более того, иногда банки запрещают оформлять одну доверенность по вкладам, открытым в разных офисах.

Кто и на кого может оформить

Оформить доверенность может любой, у кого есть вклад или вообще любой счёт в банке. Неважно, какая сумма лежит на счету, к какому типу он относится (срочный, сберегательный и др.). «Передоверить» депозит доверенное лицо не имеет права – то есть, только вкладчик может решить, кто будет распоряжаться его сбережениями, и если захочет сменить доверенное лицо, необходимо аннулировать прежнюю доверенность или сделать новую.

Доверенным может стать не только близкий родственник – это может быть ваш коллега, знакомый, близкий человек. Кроме того, можно разделить потоки операций – например, доверить пополнение депозита одному человеку, а закрытие счёта и снятие денег – другому. Но в этом случае нужно заключать два отдельных документа. А ещё разрешено сделать доверенности на нескольких людей.

На какой срок можно сделать

Доверенность можно оформить на любой срок, по умолчанию – это 1 год, то есть, если срок не указывается, то ровно через 12 месяцев доверенность перестанет действовать. Но вкладчик может сам решить, в течение какого периода доверенное лицо будет распоряжаться его депозитом – 1 месяц, полгода или 5 лет.

Нотариальная, которая фактически даёт больше возможностей, тоже может быть оформлена на разный срок – на совершение одной операции в течение определенного периода или на длительное время.

Нюансы оформления доверенности

При оформлении доверенности учитывайте такие нюансы:

1. Многие операции совершаются онлайн. Например, чтобы доверить человеку снятие денег с карты, не обязательно оформлять доверенность – достаточно предоставить ему карту и пин-код. В некоторых случаях можно вообще обойтись без доверенного лица – по многим депозитам, которые оформлены онлайн, выводить проценты и пополнять счет можно через приложение или личный кабинет дистанционно, личный визит в банк для этого необязателен.
2. И банковская, и нотариальная доверенности равнозначны. Но первая выгоднее и оформляется удобнее – бесплатно, не требует визита доверенного лица в офис банка при составлении документа. В то же время нотариальная доверенность даёт больше полномочий, но при выполнении каждой операции в банке придётся всегда предъявлять оригинал.
3. Доверенность может быть оформлена только на совершеннолетних. При этом гражданство, место регистрации, статус и другие моменты не важны. Вы можете быть с доверенным в близких отношениях, но это совершенно необязательно
4. В банке не спрашивают, по каким причинам оформляется доверенность. Кроме того, не требуют подтверждения родства поверенного и доверителя.
5. Поверенному для распоряжения деньгами нужно предъявлять свой паспорт. Данные документа будут указаны в доверенности – они должны совпадать.

Доверенность можно отозвать. Автоматически её действие прекращается, когда заканчивается срок действия, поверенный или доверитель утрачивают дееспособность или умирают, либо доверенный сам отказывается от своих прав на распоряжение депозитом. Для отмены нужно обратиться или в банк, или к нотариусу в зависимости от того, где первоначально был оформлен документ.

Завещание

Под завещательным распоряжением понимают документ, который позволяет доверенному лицу получить деньги со счетов вкладчика после его смерти. Но оно бывает только одного типа – нотариальное. Его можно оформить на один или сразу на несколько счетов, даже если они открыты в разных банках.

Как работает завещание по счету

Гражданский кодекс Казахстана (гл. 58) говорит, что под завещанием понимают «волеизъявление гражданина по распоряжению принадлежащим ему имуществом на случай смерти». Счета в банках – деньги на депозитах, сберегательных счетах, дебетовых картах и др. – тоже относятся к имуществу.

Основная задача завещания – передать имущество тому, кого выберет вкладчик, иначе в порядке наследования его получат те, кому оно положено по закону. В завещании же человек может указать совершенно другое лицо – не близкого родственника, а, например, друга или коллегу. Но и здесь есть нюанс – при составлении важно учитывать правила выделения обязательной доли в наследстве.

Как и доверенность, завещание составляется не ранее 18 лет и при подтверждении дееспособности гражданина. Его также можно в любой момент аннулировать, изменить или составить новое на другого человека. Соответственно, действительно будет то, которое написано последним – для этого в документе всегда указываются время и дата.

По завещанию после смерти вкладчика управлять накоплениями на счёте может указанный в нем человек, но согласно статье 1069 ГК РК, вне зависимости от того, кто указан в документе, обязательную долю в имуществе получают:

• несовершеннолетние дети вкладчика;
• нетрудоспособные дети, супруг или родители.

В этом случае имущество будет делиться в равных пропорциях между тем, кто имеет право на него по этой статье, и тем, кто указан в завещании. Например, у вкладчика есть двое детей – совершеннолетний и несовершеннолетний. В завещании он указывает только совершеннолетнего ребёнка. Но в случае его смерти деньги на депозите будут поделены поровну между двумя детьми, поскольку второй ещё не достиг 18 лет.

Где можно оформить

Для составления завещания клиент банка может обратиться к нотариусу. Кроме того, в особых случаях правом удостоверять завещание имеют и другие лица:

• если вкладчик находится на лечении, в санатории или подобных учреждениях, право заверения имеют врачи и директора;
• для моряков, находящихся на судах, это будут капитаны таких судов;
• начальники экспедиций могут заверить завещание, если человек находится в экспедиции;
• для военнослужащих заверителями выступают командиры воинских частей, но только при условии отсутствия нотариусов;
• если клиент находится в месте лишения свободы, то завещание заверяет начальник учреждения.

При этом обязательно присутствие свидетеля, а иногда – двух. Их подпись тоже должна стоять в документе. Он составляется в двух экземплярах – один выдаётся на руки человеку, а второй в обязательном порядке передаётся нотариусу на хранение.

Кто и на кого может оформить

Оформить завещание может любой клиент банка, имеющий деньги на счетах, в том числе депозитах. Это должен быть дееспособный совершеннолетний гражданин.

В завещании можно указать любого человека, который после смерти вкладчика получит всю сумму или только её часть. Но накопления выдаются исходя из норм статьи 1069 ГК РК. Кроме того, это необязательно должно быть частное лицо – деньги можно завещать государству или компаниям-юрлицам.

Все завещания хранятся в нотариальной палате или в государственном архиве, второй экземпляр – у нотариуса, у которого они были оформлены. Тот, кому завещали имущество, может даже не знать о его существовании – о его правах ему сообщат только после смерти владельца сбережений.

Кстати, в отличие от доверенности, завещатель может указывать определённые условия, при выполнении которых имущество перейдёт другому человеку. Естественно, это не должны быть противоправные действия, а если наследователь не может их выполнить в силу объективных причин, они будут признаны недействительными.

На какой срок можно сделать

У завещания нет срока действия – оно вступает в силу после смерти завещателя. Но при жизни он имеет право составлять любое количество документов, и только последний будет иметь юридическую силу. Более того, например, если человек в один день составляет два абсолютно разных завещания у двух нотариусов, то смотрят не только на дату составления, но и на время.

Завещание может быть подкорректировано – в уже существующий документ внесены изменения. Также его можно аннулировать, не составляя нового или оформив следующее. При этом оповещать наследователей необязательно во всех случаях – они могут не знать, что после смерти владельца имущества им может что-то достаться.

Нюансы оформления завещания

При оформлении завещания важно учитывать такие моменты:

1. Средства на банковских счетах можно включить в общее завещание вместе с недвижимостью, движимым и другим имуществом. Необязательно для этого оформлять отдельный документ.
2. При отмене или изменении завещания не нужно указывать причины. Для этого достаточно обратиться к нотариусу и написать заявление. Аннулировать прежний документ, если собираетесь составить новый, необязательно – он автоматически перестаёт быть действительным.
3. Составление завещания не лишает владельца права на распоряжение имуществом – вкладчик всё так же может пополнять счет, снимать с него деньги, полностью закрыть и др. Кроме того, он может указать, какую сумму наследователь получит или просто написать, что ему достанутся все средства на счетах в банке.
4. Наследователями могут быть как совершеннолетние, так и лица до 18 лет. В последнем случае, если смерть завещателя наступает раньше исполнения этого возраста, наследователь не сможет самостоятельно распоряжаться деньгами на депозите до совершеннолетия.

Для получения денег по депозиту наследователю необходимо с оригиналом завещания и удостоверением личности (банк может потребовать и другие документы) лично явиться в отделение. При этом распоряжаться вкладом, как своим, нельзя – он будет закрыт с выдачей всей суммы вместе с начисленными процентами. При этом наследователь может в это же время открыть счёт на своё имя и положить туда деньги.