Подозрительные трансакции: когда банк может блокировать карты

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 03.07.2024

Некоторые финансовые операции клиентов банк может посчитать подозрительными. В этом случае он вправе блокировать счёт, в том числе карту, до выяснения обстоятельств. Иногда замораживаются отдельные операции, например, клиент не может совершить перевод. Расскажем, почему это происходит и что делать, если счет заблокировали.

Что такое подозрительные трансакции

Закон РК «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» позволяет блокировать отдельные транзакции или счета клиентов банков в случае, если какая-либо операция покажется подозрительной. Определение такой операции тоже есть в законе, и звучит оно так – подозрительной считается любая операция или попытка её совершения с деньгами или другим имуществом, в отношении которых возникают сомнения, что используемые средства получены от преступной деятельности или сама операция служит отмыванию доходов, финансированию терроризма и другой преступной деятельности.

Закон распространяется на всех клиентов банков:

• физлиц;
• предпринимателей;
• организации.

Кстати, с заморозкой счетов могут столкнуться не только клиенты банков. Указанный выше закон распространяется на все кредитно-финансовые организации, в том числе, ломбарды и МФО. Все они обязаны соблюдать нормы законодательства и обращать внимание на подозрительные трансакции.

Технически сотрудники банка или другой организации должны проверять всех без исключения клиентов, операции которых вызывают подозрения. Но есть и отдельные ситуации, когда уполномоченные органы передают, например, банку список компаний, которые подозреваются в отмывании доходов. Их как бы берут на учёт, а после чего проверяют все операции без исключения, даже те, которые не вызывают подозрений. На особом контроле могут находиться клиенты из отдельных стран.

Кстати, блокировка счёта не всегда говорит о том, что банк подозревает его владельца в легализации незаконно полученных доходов. Во многих случаях заморозка операции может служить защитой ваших накоплений от кражи мошенниками.

Какие операции банк считает подозрительными

В указанном выше законе перечислены 111 ситуаций, при возникновении которых банк получает право замораживать трансакции или счета клиентов. Перечислим самые распространённые причины блокировки.

Много операций

Здесь всё просто – если вы решите сделать 50 переводов в день одному человеку или разным получателям, банк может заинтересоваться чрезмерно большим количеством операций. Тут есть особенности – если переводы совершает компания, это может быть перечисление денег на покупку сырья, оплату услуг подрядчиков и др. Но если, например, юрлицо делает огромное количество переводов физлицу, с которым не заключён договор, это вызывает подозрения.

То же касается и переводов между физлицами. Если в один из дней вы сделаете много перечислений, банк вряд ли заинтересуется вами. Но если многочисленные переводы, ещё и на крупные суммы, будут регулярными, рано или поздно счёт будет заблокирован до выяснения обстоятельств.

Быстрое снятие или перевод

Представим ситуацию: вам на карту переводят крупные суммы, которые вы полностью снимаете через несколько секунд после поступления. Ситуация регулярно повторяется. Вы не оставляете денег на счёте, не делаете «человеческих» операций – оплаты телефона, интернета, снятия в банкомате, онлайн-покупок. Со стороны банка это выглядит так, как будто счёт используется в качестве транзитного – своеобразного перевалочного пункта, который нужен только для того, чтобы получить деньги наличными или перевести на другой счёт.

Именно в этом случае банк и подозревает легализацию средств, полученных преступным путем. Поэтому уже после нескольких таких трансакций очередной перевод может быть заблокирован.

Обналичивание и оплата

При снятии наличных в банкоматах и оплате покупок с карты у банка тоже могут возникать вопросы к трансакциям. Допустим, происходит следующая ситуация – клиент оплачивает товары в магазине, а через несколько секунд или минут – в другом магазине, который территориально расположен в сотнях километров от первой торговой точки. Это же касается и банкоматов – если между двумя операциями снятия наличных проходит слишком мало времени, при этом устройства находятся далеко друг от друга, это вызывает подозрения.

Сомнительные операции с наличными

При использовании наличных банки могут насторожиться, если:

• покупаются и сразу перепродаются валюта, ценные бумаги;
• клиент просит разменять иностранную валюту крупного номинала на банкноты другого достоинства;
• юрлицо не может озвучить цели снятия наличных со счёта.

Подобные нормы действуют и в отношении депозитов. Операция может показаться подозрительной, если деньги с вклада переводятся на анонимный счет физлица в другой стране, с расчётного счёта компании списываются средства при том, что она была зарегистрирована недавно, вклад оформляется на третье лицо, а счёт за деньги поступают наличными через кассу.

Неуплата налогов

По счетам предпринимателей и юридических лиц блокировка возможна при неуплате налогов. Здесь инициатором выступает не банк, а налоговая служба, которая направляет соответствующее предписание. Правда, с начала прошлого года банки праве разблокировать счета самостоятельно, если задолженность по налоговым платежам погашена. Ранее же для разблокировки банк должен был получить от налоговиков распоряжение.

С 2018 года действовала норма, согласно которой счета не замораживаются, если задолженность по налогам не более 18 тыс. тенге, но в прошлом году сумма была увеличена до 18,4 тыс. тенге.

Косвенные признаки

Сами по себе эти признаки не говорят о том, что человек отмывает доходы. Скорее, их используют в качестве вспомогательного инструмента, и если они появляются в комплексе с перечисленными в законе ситуациями, сотрудник кредитно-финансового учреждения должен проявить особую бдительность.

На что обращают внимание:

• клиент отказывается озвучить происхождение денежных средств, не может предоставить запрошенные банком пояснительные документы;
• отправитель перевода слишком торопится снять или вывести со счёта деньги, заметно нервничает, проявляет излишнюю внимательность к вопросам конфиденциальности трансакции;
• сотрудники банка не могут определить конечного получателя средств;
• отправитель использует запутанные схемы перечисления денег, которые отличаются от принятых регламентом в банке;
• деньги уходят за границу, при этом от контрагента нет таможенных документов, не поступают товары, то есть, операция не похожа на оплату;
• явное расхождение между масштабом бизнеса, видом деятельности компании и суммами переводов – например, небольшая фирма с двумя сотрудниками в штате ежедневно переводит огромные суммы, при этом может заниматься сельским хозяйством, а деньги отправлять якобы на покупку медикаментов;
• отправитель перевода не может дать полные данные по контрагентам, которым отправляет деньги;
• в трансакции участвует большое число посредников – между счетами отправителя и получателя есть ещё несколько «перевалочных» счетов, схема кажется запутанной.

Сама по себе ни одна такая ситуация не может привести к блокировке. Но если они приобретают периодический характер, обнаруживаются в совокупности, клиента ранее уже подозревали в незаконных операциях, заморозка счёта более чем реальна.

Другие причины

Есть и второстепенные причины, которые в совокупности с основными могут вызвать подозрения у сотрудников финансовой организации. В основном это касается юрлиц и ИП:

• при небольших доходах компании с расчётного счёта выплачиваются неправдоподобно большие зарплаты и премии сотрудникам;
• у компании есть ежемесячный оборот, но на счетах нет остатка;
• нет логики между поступлениями и тратами;
• обороты по счетам резко увеличиваются;
• нет трансакций, связанных с основным видом хозяйственная деятельность компании – например, компания занимается строительством, но со счёта не списана ни одна сумма на закупку строительных материалов или сырья.

К юрлицам банки проявляют особое внимание, поскольку обороты на расчётных счетах значительно отличаются от движения средств по счетам физлиц.

Чем можно подтвердить происхождение средств

Перечень подтверждающих документов может отличаться в зависимости от статуса владельца счёта (физлицо или компания), причины блокировки, суммы операций и других факторов. В основном это:

• различные договоры – купли-продажи недвижимости или авто, дарения, кредитования и др.;
• справка о доходах с места работы;
• выписка из другого банка, если деньги переведены оттуда;
• таможенные декларации;
• выписки со счетов, в том числе депозитов.

В любом случае, документ, который нужно предъявить для разблокирования счёта, должен подтвердить, что сумма, вызвавшая подозрение, получена законным путём. Например, вы получили деньги от продажи жилья или транспортного средства, взяли кредит и положили на счёт в другом банке, заработали, причём не только по основному месту работы, но и при оказании разовых услуг, от инвестирования в ценные бумаги и др.

Кроме документов отправителя перевода банки и другие организации вправе запрашивать сведения и о получателях. Например, если речь о юрлице или ИП, могут потребоваться данные о контрагентах и клиентах.

Как банк блокирует карты и счета

Как только уполномоченные сотрудники банка или подобной организации обнаруживают подозрительную операцию, они сразу же могут заблокировать или её, или счёт в целом, пока клиент не представит запрошенные документы.

Могут применяться и другие ограничительные меры, например, доступ к системе «банк-клиент» – владелец счёта не сможет воспользоваться приложением или личным кабинетом для перевода. Также возможен отказ в открытии счёта, выпуске или перевыпуске пластиковой карты. В редких случаях банк может вообще ограничить использование интернет-сервисов и пригласить клиента для проведения операций лично в офис.

После блокировки организация уведомляет клиента и озвучивает перечень документов, которые нужно предъявить для снятия ограничений со счёта. В большинстве случаев разблокировать его онлайн не получится – придётся обращаться лично в офис банка.

Что делать в случае блокировки

Итак, банк заблокировал вашу карту или счёт. Вы получили соответствующее уведомление. Дальше необходимо сделать следующее:

1. Собрать документы. Для частных лиц обычно достаточно удостоверения личности и одного документа, который подтверждает легальность перевода. Для предпринимателей и юрлиц список документов обычно больше.
2. Обратиться в офис банка. Тянуть с визитом не стоит. Сотрудники обязаны огласить причины, по которым счёт заморожен, но вряд ли будут вдаваться в подробности. Максимум, клиенту скажут, заблокирован ли счёт налоговиками или по инициативе банка.
3. Дождаться разблокировки. Сроки могут отличаться в зависимости от банка, но в среднем процедура займёт несколько дней, если предоставленные клиентом документы «устроили» организацию.

После разблокировки счёта можно выполнять все операции в пределах условий договора.

Не все трансакции в банках проходят с участием сотрудников, большинство обрабатываются специальными программами, в том числе безналичные переводы между счетами и картами. Это приводит к тому, что клиент может выполнять одну и ту же операцию несколько раз, но на каком-то этапе именно из-за неё счёт будет заморожен. Не стоит упорствовать и доказывать свою правоту – важно как можно быстрее предъявить банку запрошенные документы, чтобы не попасть в чёрный список ненадёжных клиентов и не столкнуться с более серьёзными проблемами, чем блокировка счёта.