По какой причине клиент не сможет получить займ на карту

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.07.2024

Микрофинансовые организации, специализирующиеся на онлайн кредитовании, предлагают несколько вариантов выдачи заемных средств. Но все больше потребителей предпочитают использовать для выплаты займов платежные карты, что можно объяснить их доступностью и высокофункциональностью. Заемщику, который пользуется таким банковским продуктом, не придется тратить много времени на оформление микрозайма. В случае одобрения кредитной заявки он сможет быстро получить деньги на текущие расходы. Впрочем, все не так просто, как может показаться на первый взгляд. Процент негативных решений по заявкам постоянно растет. А МФО все чаще отклоняют заявки, лишая потребителей возможности получить моментальную кредитную помощь.

Несоответствие требованиям программы

Микрофинансовые организации заслужили репутацию весьма лояльных кредиторов. В связи с этим в их программах нет большого перечня требований к потенциальным заемщикам. Но это не означает, что оформить микрозайм сможет любой потребитель, столкнувшийся с материальными проблемами. Согласно положениям их кредитных программ, деньги не сможет получить:

• Лицо, которое не является гражданином РК или не может предоставить удостоверение личности (например, в связи с его утерей).
• Потребитель, который не проживает в регионе, где открыто представительство микрофинансовой организации. В этом случае в программе должны быть обозначены населенные пункты, жители которых могут оформлять займы. Но в большинстве случаев онлайн кредиторы предлагают финансовые услуги по всей территории РК.
• Гражданин Казахстана, не достигший 18-ти лет на момент подачи заявки. В отдельных компаниях действует другое возрастное ограничение – от 21 года.

Если заемщик не соответствует основным требованиям программы, его заявка будет автоматически отклонена системой. Чтобы не тратить время на бесперспективное обращение в МФО, клиенту лучше сразу удостовериться, что он сможет оформить займ, изучив условия программы.

Низкий уровень платежеспособности

Наличие ежемесячного дохода – это обязательное требование кредитора, которому должен соответствовать заемщик. Но важно не только иметь постоянный источник получения средств. Денег должно быт достаточно для покрытия ежемесячных (бытовых) расходов и выплату займа. Соответственно, даже если у клиента высокий доход, но 80% этих средств он тратит на оплату питания семьи, содержание малолетних детей, аренду и выплату других кредитов, ему не стоит рассчитывать на одобрение заявки. Учитывая объем его расходов, микрофинансовая организация предпочтет отказать в кредитной помощи ввиду высоких рисков просрочки.

Чтобы оценить уровень платежеспособности заемщиков, кредиторы используют сложные скоринговые программы. Они анализируют информацию, которая прямо или косвенно влияет на финансовое состояние, и принимают решения по заявкам. Несмотря на то, что МФО не разглашают сведения о том, какие параметры учитываются при скоринге, известно, что снижению кредитного рейтинга способствуют такие обстоятельства:

• Наличие в семье иждивенцев (малолетних детей, пенсионеров, нетрудоустроенных граждан). На их содержание тратится часть семейного бюджета, что увеличивает объем ежемесячных расходов.
• Выплата других кредитных обязательств, даже если они погашаются без нарушения графика и сроков внесения платежей. Если у клиента высокий доход, наличие одного действующего кредита вряд ли помешает ему оформить займ. Но высокая закредитованность станет веским основанием для отказа, даже если клиент вовремя оплачивает платежи.
• Отсутствие личного имущества. С точки зрения кредитора, если у гражданина нет недвижимости или автотранспорта, он бесперспективен в плане кредитования. С одной стороны, это косвенно указывает на низкий доход или расточительство. А с другой, может помешать взыскать задолженность в принудительном порядке (в случае просрочки).
• Отсутствие официального трудоустройства. Для получения займа клиенту не придется предоставлять справку о наличии доходов. Но если он не оформил свои взаимоотношения с работодателем, ему могут отказать в кредитовании. В случае наличия неофициального трудоустройства гражданин может лишиться заработка без каких-либо социальных гарантий, что помешает ему выплатить долг.

Предоставление недостоверных сведений

В процессе регистрации на сайте клиент должен самостоятельно заполнить анкету, что является обязательным требованием МФО. При этом он должен указать персональные и контактные данные, которые впоследствии анализируются скоринговой системой. И если окажется, что клиент сообщил недостоверные сведения, ему откажут в выдаче займа. В первую очередь это касается следующей информации:

• Семейное положение, наличие в семье несовершеннолетних детей. Компания легко выявит обман и может отклонить заявку. Такое решение может быть принято даже в том случае, если у потребителя высокий доход и нет проблемных обязательств.
• Место трудоустройства. Сотрудник микрофинансовой организации в обязательном порядке проверит достоверность таких сведений. Клиент не сможет получить займ даже в том случае, если он неправильно указал номер телефона или адрес работодателя.
• Размер дохода. Попытка завысить значение этого параметра – это прямое показание для отказа по заявке. В своей работе микрофинансовые организации опираются на официальные данные статистики и без труда определяют реальный размер дохода. С точки зрения кредитора, существенное завышение размера доходов может косвенно указывать на попытку мошенничества. Чтобы оградить себя от проблем, микрофинансовая организация предпочтет не связываться с таким клиентом.
• Наличие действующих обязательств. Все больше компаний отказываются от выдачи займов клиентам, которые выплачивают долги другим кредиторам. Но, независимо от политики МФО, сведения о действующих обязательствах следует всегда указывать в анкете. В противном случае, выявив обман, кредитор откажет в предоставлении средств. Такое решение будет принято даже при условии, что компания выдает займы клиентам с действующими кредитами.

Карта не соответствует требованиям компании

Далеко не каждая банковская карта может быть использована для получения заемных средств. Но заемщики часто игнорируют этот факт и не интересуются требованиями МФО к платежным инструментам. Как правило, для выплаты займа может использоваться только карта, которая:

• Принадлежит гражданину, который обратился за кредитной помощью. Микрофинансовые организации не перечисляют деньги на карты, которые открыты на других лиц. Операция по переводу средств не будет осуществлена даже в том случае, если владелец «пластика» не против ее использования для кредитования. Такую позицию можно объяснить тем, что банковский продукт применяется для дополнительной идентификации пользователя.
• Не имеет целевого предназначения, если это обозначено условиями программы. Не все МФО перечисляют деньги на зарплатные или пенсионные карты, опасаясь ограничений со стороны банка.
• Открыта в иностранной валюте, а ее банком-эмитентом является иностранный банк. Обязательное требование МФО – это использование карточного счета, открытого в тенге.

Чтобы убедиться, что «пластик» принадлежит заемщику, компания может заблокировать произвольную сумму средств на его счете. В этом случае важно наличие положительного баланса, иначе операцию нельзя будет осуществить. Впоследствии сумма будет разблокирована без дополнительных обращений и заявлений. Но если клиент не учтет такой нюанс и на балансе счета не будет средств, он не сможет получить займ на карту.

Если для выплаты будет использоваться кредитка, важно, чтобы часть ее лимита не была использована заемщиком. За счет этих средств будет осуществлена операция блокировки, если это предусмотрено требованиями МФО.

Если выяснится, что карта, которую хочет использовать заемщик, не соответствует требованиям компании, ему могут отказать в кредитовании. Но, как правило, достаточно изменить способ выплаты или выбрать другую карту, чтобы кредитор одобрил заявку.

Карта имеет ограниченные функциональные возможности

Если возможности «пластика» ограничены, заемщик рискует столкнуться с серьезными проблемами при кредитовании. Об этом он может узнать непосредственно в момент выплаты средств, из-за чего не сможет их вовремя получить.

В первую очередь это касается осуществления процедуры удаленной блокировки денег на карточном счете. Функционалом карты может быть не предусмотрена такая операция, и МФО будет вынуждена отказать в кредитовании.

Если потребитель планирует использовать целевой «пластик», то он должен уточнить, будет ли зачислен нецелевой перевод от сторонней организации. Такую информацию можно получить в отделении банка или на его клиентской поддержке.

Если заемщик не уверен, что выбранный им пластик пригоден для онлайн кредитования, лучше обратиться за разъяснениями в МФО.

Банк в свою очередь вправе заблокировать платеж от кредитора, ссылаясь на условия обслуживания или политику безопасности. В этом случае потребитель не сможет получить деньги, несмотря на положительное решение по заявке. В такой ситуации придется изменить способ выплаты, чтобы получить деньги в срок. При этом компания может начислить проценты по займу с момента фактического подписания договора.

Неверно указанные реквизиты

Столкнуться с проблемами при получении средств клиент может и по собственной вине. Это возможно в том случае, если он неверно укажет реквизиты (в частности, IBAN), по которым осуществляется перевод. В такой ситуации:

• Несмотря на изменение статуса заявки в пользовательском кабинете, деньги не поступят на карточный счет пользователя.
• Микрофинансовая организация известит об отсутствии возможности выполнить денежный перевод. Для решения этой задачи клиенту придется уточнить платежные данные, обратившись в свой банк.
• Проценты на задолженность будут начисляться с момента заключения кредитной сделки. Ввиду того, что проблемы с выплатой возникли по вине заемщика, он не сможет добиться их списания. Это невозможно сделать даже в судебном порядке, если он захочет оспорить такие действия кредитора.
• Если выяснится, что компания перечислила платеж, но он не дошел до получателя, придется подавать на его розыск. Это должен сделать банк, картой которого хотел воспользоваться заемщик. Срок розыска платежа – от 3-х рабочих дней.

Если потребитель не знает, какие реквизиты сообщить компании, ему лучше воспользоваться помощью клиентской поддержки. А при вводе данных важно не допустить ни одной ошибки, иначе платеж не будет зачислен в срок.

Чем крупнее компания, тем проще будет урегулировать ситуацию с неверно указанными реквизитами. В то же время мелким МФО требуется больше времени для уточнения реквизитов и розыска платежей. В большинстве случаев это можно объяснить отсутствием опыта и специализированных знаний.

Как избежать проблем и быстро получить деньги

Если речь идет об оформлении займа, важно не только правильно заполнить анкету и сформировать заявку. В случае использования банковского «пластика» следует убедиться, что он соответствует требованиям микрофинансовой организации. А для перечисления средств необходимо указать правильные реквизиты и тогда платеж будет осуществлен в срок. Чтобы избежать проблем, достаточно следовать такому алгоритму:

• Определение микрофинансовой программы с учетом размера переплаты и дополнительных расходов. Если компания предлагает выгодные займы, стоит убедиться, что она перечисляет деньги на карты. В программе должна быть отражена информация о требованиях к карточным продуктам. Если «пластик», которым хочет воспользоваться потребитель, не соответствует хотя бы одному пункту, придется выбрать другого кредитора или изменить способ выплаты.
• Правильно заполнить анкету, указав персональную и контактную информацию. Не стоит пытаться скрыть факты, которые снижают кредитный рейтинг. Микрофинансовая организация все равно выявит обман, что станет веским основанием для отказа по заявке.
• Убедиться, что банк примет перевод от компании и зачислит его в срок. Информация об условиях использования «пластика» обозначена договором об обслуживании. Если потребитель не уверен, что сделал правильные выводы, лучше обратиться за разъяснениями к банковскому сотруднику.
• Указать точные и достоверные реквизиты для безналичного перечисления, исходя из требований МФО. Достаточно одной ошибки, чтобы перевод не был зачислен в срок.