Ошибки, которые допускают заемщики при погашении займов

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.07.2024

Выплата задолженности – это самый ответственный этап кредитования. Чтобы не допустить просрочку, заемщик должен не только в срок внести платеж, руководствуясь положениями договора. Он обязан удостовериться, что перечисленных средств хватило для полного погашения займа, и они вовремя дошли до получателя. В противном случае потребителю не удастся избежать штрафных санкций и снижения кредитного рейтинга. Единственная возможность не оказаться в такой ситуации – это четко следовать требованиям МФО и не допускать ошибок при погашении займов.

Оплата в последний день действия договора

Выплата кредитного обязательства – это определенный риск даже для платежеспособного заемщика со стабильным финансовым положением. Но не всегда проблемы с погашением обусловлены отсутствием денег или ухудшением финансового состояния. Нередко платежеспособные клиенты оказываются в неприятных ситуациях по независящим от них причинам. Как правило, просрочки допускаются из-за форс-мажоров, вследствие которых они опаздывают с внесением средств.

Самая типичная ситуация – это возникновение технической проблемы, из-за которой потребитель не смог выполнить платеж. К примеру, он рассчитывал внести деньги в кассе банка, но произошел сбой в работе программы, и отделение было закрыто раньше предусмотренного графиком работы времени. Кроме того, заемщик может заболеть или столкнуться с необходимостью срочно уехать в другой город, что тоже помешает вовремя погасить долг.

Чтобы избежать подобных неприятностей, никогда не стоит тянуть с выплатой займа. В первую очередь этого правила следует придерживаться заемщикам, которые могут досрочно вернуть деньги, снизив риски просрочек. В этом случае можно не только минимизировать вероятность штрафов, но и добиться экономии средств. При совершении досрочного погашения МФО может пересчитать проценты, что отразится на расходах при кредитовании. И, учитывая высокие ставки по микрозаймам, осуществив выплату даже на 1-3 дня раньше указанного срока, клиент сможет добиться существенной экономии средств.

Способ погашения

Микрофинансовые организации РК выдают достаточно дорогие займы, на что указывают их ставки. В связи с этим гражданину стоит постараться избежать дополнительных расходов, что следует сделать даже на этапе погашения задолженности. Чтобы упростить задачу по возврату микрозаймов, МФО предлагают широкий выбор способов внесения средств. Они отличаются не только сроками перечисления платежей, но и размером дополнительных комиссий, что должны учитывать пользователи.

Самый оптимальный вариант погашения – это внесение денег наличными в офисе МФО. В этом случае деньги напрямую поступают кредитору без дополнительных комиссий. Но если такая возможность отсутствует (например, компания осуществляет деятельность исключительно онлайн), клиенту стоит выбрать способ погашения, исходя из размера дополнительной комиссии. Такая информация должна быть размещена на сайте компании или ее партнера (например, банка), услугами которого планирует воспользоваться потребитель.

Если платеж осуществляется по реквизитам (например, безналичным перечислением), важно правильно указать такую информацию, не допустив неточностей. Если такую работу выполняет специалист (например, кассир банка), пользователь должен удостовериться в том, что он указал верные реквизиты и только после этого подписать платежное поручение.

Неправильный расчет суммы платежа

Еще одна ошибка, которую часто допускают заемщики МФО – это оплата задолженности без учета комиссии посредника. Если деньги вносятся безналичным способом, следует правильно рассчитать сумму платежа с учетом дополнительных расходов.

Микрофинансовые организации, специализирующиеся на онлайн кредитовании, не всегда обслуживают потребителей в стационарных офисах. Чтобы снизить издержки по ведению бизнеса, они осуществляют свою деятельность полностью онлайн. А для получения средств от заемщиков пользуются услугами партнеров, которыми являются банки или платежные сервисы. В связи с этим при выполнении платежа клиент обязан учесть наличие дополнительной комиссии, взимаемой посредником. Если он не обратит внимания на такой нюанс, задолженность может быть погашена не в полном объеме.

В большинстве случаев узнать о наличии комиссии можно в момент совершения оплаты. К примеру, при использовании банковских услуг о дополнительных расходах сообщит кассир до выполнения платежа. Если такая возможность отсутствует, лучше специально переплатить при выплате микрозайма. Тогда внесенных средств гарантированно хватит для покрытия всей суммы текущей задолженности.

Если клиент ошибется с размером оплаты, ему не удастся избежать штрафных санкций. МФО ни при каких условиях не спишет начисленные на просрочку проценты и обяжет должника оплатить долг.

Срок перечисления

Важно не только правильно рассчитать сумму погашения, но и в срок внести обязательный платеж. Впрочем, это не всегда бывает легко, так как безналичные переводы могут обрабатываться в течение 1-3 дней. О таком нюансе часто забывают клиенты, которые считают, что деньги моментально поступают на счет кредитора. В результате они сталкиваются с просрочками и дополнительными расходами.

Если нет возможности лично прийти в МФО для внесения средств, заемщику придется воспользоваться помощью посредника. А он в свою очередь примет деньги и перечислит их в пользу компании, исходя из своего регламента работы и срока осуществления платежей. Несмотря на то, что в большинстве случаев средства доходят до кредитора в течение одного рабочего дня (день в день), потребителю не стоит пренебрегать мерами безопасности и долго тянуть с выплатой. Лучше заранее побеспокоиться о внесении средств и учесть срок зачисления таких платежей.

Ознакомиться с условиями выполнения переводов можно на сайте посредника, услугами которого хочет воспользоваться гражданин. Аналогичная информация должна быть размещена на сайте МФО в разделе доступных способов оплаты.

С другой стороны, просрочка по займу может возникнуть и по вине посредника, который не смог вовремя осуществить платеж. К примеру, в случае технического сбоя деньги могут дойти до получателя позже установленного срока. Но даже в таких обстоятельствах клиенту будет сложно добиться списания штрафа за просрочку. Урегулировать ситуацию будет возможно только в том случае, если он подаст жалобу на действия МФО и предоставит квитанцию, подтверждающую своевременность оплаты займа.

Погашение задолженности

Типичная ошибка заемщика – не удостовериться в том, что займ был погашен в полном объеме. Как правило, многие думают, что в случае проблем МФО оперативно известить о наличии задолженности. Но в этой ситуации кредитор вряд ли будет действовать в интересах клиента. Он может использовать такие обстоятельства в свою пользу, чтобы начислить большой штраф и получить прибыль.

Следить за соблюдением сроков выполнения кредитного обязательства – это прямая обязанность заемщика. И после совершения оплаты не лишним будет удостовериться, что деньги дошли до получателя и задолженность покрыта в полном объеме. В противном случае заемщик рискует столкнуться с такими последствиями:

• Дополнительные расходы. За счет начисления штрафов даже небольшая задолженность в 200-300 тенге может «превратиться» в крупный долг. Соответственно, чем быстрее клиент выяснит, что часть займа осталась непогашенной, тем меньше будет сумма его дополнительных расходов. Пользуясь сложившейся ситуацией, некоторые МФО сознательно тянут и не сообщают пользователям о наличии долгов. Они начисляют проценты и ждут, пока не накопится внушительная сумма задолженности. При этом клиент не сможет оспорить начисление штрафов в судебном порядке.
• Снижение кредитного рейтинга. Просрочка – это весомый аргумент для ухудшения рейтинга, даже если заемщик не знал о возникшей проблеме. И даже после выплаты задолженности такая информация не удаляется из Бюро кредитных историй.
• Возникновение задолженности, которую гражданин не сможет погасить в добровольном порядке. Чем дольше срок просрочки, тем больше сумма долга. В результате МФО может предъявить к погашению крупную сумму обязательства, на выплату которого у потребителя не окажется средств. В итоге деньги будут взыскиваться с него в принудительном порядке. Возможно, это будет осуществлено за счет продажи имущества или других ценностей, которые являются его собственностью.
• Прессинг коллекторов. Компания вправе привлечь к процессу взыскания коллекторов – специалистов по сбору долгов. Они могут существенно усложнить жизнь должника, оказывая на него моральное и психологическое давление.

Квитанция об оплате

После совершения оплаты клиенты часто забывают взять документ, подтверждающий факт выполнения операции. Но это серьезная ошибка, которая может обернуться судебными тяжбами и потерей имущества.

Квитанция, подтверждающая внесение средств, потребуется в том случае, если:

• Деньги дошли до кредитора позже обозначенного срока. К примеру, если в случае технического сбоя микрозайм не был погашен, и образовалась просрочка. В таких обстоятельствах единственная возможность добиться списания процентов – это предоставить доказательство своевременного внесения средств. И если у заемщика не будет квитанции, ему придется оплатить долг и отказаться от своих претензий.
• Средства не поступили в счет погашения займа. Если по какой-то причине деньги не дошли до МФО, клиенту придется подавать на розыск платежа. Для этого он будет вынужден обратиться к посреднику, услугами которого он воспользовался для оплаты займа. Но отсутствие квитанции существенно усложнит этот процесс. И нет никакой гарантии, что платеж удастся разыскать, если нет документа, подтверждающего факт совершения оплаты.
• В счет погашения поступила не та сумма средств, на которую рассчитывал клиент. Чтобы произвести правильные расчеты и узнать детали перевода ему потребуется платежная квитанция.

Наличие документа, подтверждающего факт оплаты, не гарантирует отсутствие претензий со стороны кредитора. Но, учитывая ценность квитанции, ее рекомендуется хранить не менее 3-х лет.

Справка об отсутствии претензий

Своевременная оплата займа и наличие квитанции не гарантирует отсутствие проблем при сотрудничестве с МФО. Не исключено, что через несколько лет заемщику поступит требование о немедленном погашении долга, который он давно оплатил в предусмотренный договором срок. Чтобы избежать подобной ситуации, не достаточно удостовериться в полном погашении займа после внесения средств. Заемщику стоит потребовать у кредитора документ, указывающий на отсутствие претензий и выплату задолженности.

Учитывая текущий объем микрокредитования, компании редко выдают такие справки по собственной инициативе. Но заемщику важно добиться получения документа, который предоставляется через несколько дней или недель после совершения платежа. Для этого придется подать письменное заявление, задекларировав свою готовность погасить долг в случае возникновения просрочки.

Как правило, на практике процесс получения справки выглядит следующим образом:

• Погашение займа в полном объеме. При этом клиент должен сохранить квитанцию о внесении платежа.
• Обращение в МФО с целью получения информации о наличии задолженности. Если займ был оплачен в полном объеме, компания пояснит, когда можно обратиться за получением справки.
• Подача заявления о предоставлении справки, подтверждающей факт отсутствия задолженности. Далеко не все микрофинансовые организации требуют такой документ. Иногда достаточно устного обращения через клиентскую поддержку.
• Выдача справки. Если у компании нет стационарных офисов, документ предоставляется по почте. Его следует хранить не менее 3-х лет.

Если через несколько месяцев или лет гражданину поступит требование о выплате «непонятной» просрочки, он сможет избежать неприятностей, предъявив справку об отсутствии задолженности. При наличии такого документа любые попытки вынудить его повторно выплатить займ будут трактоваться как мошенничество или вымогательство. Пользуясь законным правом, потребитель сможет пожаловаться на действия кредитора или коллектора в правоохранительные органы.