Нужно ли продлевать страховку по ипотеке и что будет, если не оформить ее вовремя

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

При покупке жилья в ипотеку одно из основных условий – страхование. Некоторые полисы обязательны и без их оформления заёмщику не дадут кредит. Некоторые – добровольные: их можно не оформлять. Разберёмся во всех нюансах ипотечного страхования – кому, когда и на каких условиях оформлять страховку, как часто продлевать и есть ли какие-то штрафы за отказ от продления полиса.

Зачем страхуют ипотеку

Предметом страхования при выдаче ипотеки выступают:

1. Жильё. Полис защищает от рисков уничтожения или повреждения жилья в результате форс-мажора, например взрыва, пожара, грабежа, стихийного бедствия. Поскольку недвижимость находится в залоге у банка, в интересах кредитора сохранить его ликвидное состояние, поскольку в случае невыплаты жильё будет реализовано, а за счёт вырученных средств погашена задолженность. Но такая страховка защищает и заёмщика, если что-то случится с жильём – без нее он останется без недвижимости и с долгами в банке.
2. Заёмщик. Страхуются жизнь и здоровье клиента. Такая страховка также выгодна обеим сторонам договора – банк получает гарантии того, что даже если заёмщик, например, из-за болезни утратит трудоспособность, долг будет выплачен, а сам клиент убережёт себя от финансовых трудностей в случае невозможности платить по кредиту.

Цель страхования при ипотечном кредитовании – защита интересов сторон договора, но прежде всего, банка. Оно обеспечивает безопасность сделки и гарантирует, что банк при любых обстоятельствах вернёт свои деньги, даже если произойдёт форс-мажор – квартира сгорит или будет затоплена, заёмщика уволят с работы и др.

Обязательные и добровольные страховки при получении ипотеки

При получении ипотеки в Казахстане две страховки являются обязательными, одна – добровольной, но тоже часто используется при оформлении кредита. Обязательными считаются:

1. Страхование залогового жилья. Распространяется на все виды недвижимости, покупаемые в кредит – дома, квартиры, коммерческие объекты (офисы, складские помещения и др.). Для банка обязателен факт страхования объекта как такового, но заёмщик добровольно может застраховать, например, отделку в квартире.
2. Страхование жизни и здоровья заёмщика. Она необходима, чтобы заёмщик (или его наследники), например, в случае получения инвалидности, длительной болезни, смерти или другой ситуации, в которой платить банку не будет возможности, смог рассчитаться с долгами благодаря страховым выплатам.

Добровольная страховка – от утраты титула. Титульное страхование в основном защищает сделку от мошенников и распространяется на право собственности на недвижимость. Она защищает заёмщика в том случае, если сделка купли-продажи будет признана в суде недействительной, например, из-за фальсификации документов, подписей, нарушения прав законных владельцев, например недееспособных или несовершеннолетних. Другими словами, это ситуация, когда клиент покупает квартиру на вторичном рынке, а через время обнаруживаются юридические нюансы, из-за которых в суде договор купли-продажи признают недействительным. В этом случае страховая компенсирует сумму, которую клиент потратил на покупку жилья, даже если невидимость заберут по суду.

Когда и кому надо оформлять страховку

Обязательные страховки при получении ипотечного кредита должны оформлять все заемщики вне зависимости от того, какую сумму, на какой срок и под какой процент они берут деньги у банка, какое жильё покупают – дом или квартиру, на первичном или на вторичном рынке, у физлица или у компании. Добровольную страховку также может оформить любой клиент, но по собственному желанию.

Договор со страховой компанией нужно заключать одновременно с подписанием кредитного договора в банке. То есть, как только жильё переходит в собственность клиента, оно и заемщик должны быть застрахованы.

Сколько стоит страховка

Стоимость страховки обычно исчисляется в виде процентов от суммы кредита. Её цена зависит от включаемых в договор рисков и составляет в среднем:

• при страховании недвижимости – 0,2–0,3% от суммы займа;
• при страховании жизни и трудоспособности клиента – 0,2–1%.

На сумму полиса будут влиять такие факторы:

• тип недвижимости – страхование частных домов обычно обходится дороже, чем квартир;
• первичный или вторичный рынок – застраховать вторичку дороже;
• год постройки дома – самые дорогие страховки у тех, кто покупает жильё в старых домах;
• техническое состояние, материал изготовления дома, качество и наличие коммуникаций;
• сейсмичность района, где расположено жильё.

В отношении страхования жизни и трудоспособности заёмщика на стоимость полиса влияют такие факторы:

• возраст;
• пол;
• место работы;
• состояние здоровья и др.

Если клиент приобретает жильё в строящемся доме по договору долевого участия, он тоже должен страховать недвижимость, но в этом случае полис обойдётся дешевле всего. Частный дом, расположенный в неблагоприятном районе, построенный 40–50 лет назад, с плохими коммуникациями приведет к значительному удорожанию страховки.

Как часто продлевать страховку

Пролонгация страхования – обязательное условие при оформлении ипотечного кредита. Оно должно быть той же продолжительности, что и срок займа – то есть, заёмщик будет продлевать полис до тех пор, пока полностью не погасит кредит, а с недвижимости не снимется обременение.

В большинстве случаев договор со страховой компанией заключается на один год. После этого страховку нужно продлевать – оформлять новый договор в этой же или другой компании или пролонгировать существующий. Кстати, заёмщик имеет право выбрать страховщика самостоятельно. При этом банки обычно уже работают с несколькими или с одной компанией и направляют своих клиентов к ней. Но если вы найдёте условия лучше, то не обязаны оставаться там, где рекомендует банк.

Кроме того, в течение срока ипотеки менять страховые компании можно неограниченное количество раз, если вы нашли лучшие условия.

Что будет, если не продлить страховку по ипотеке

Если на каком-то сроке кредитования заёмщик не продлевает страховой полис, банк вправе:

• повысить процентную ставку;
• начислить неустойку на сумму долга по кредиту за каждый день просроченного полиса;
• потребовать полного досрочного погашения суммы займа, после чего расторгнуть договор (при этом обременение с жилья не снимается и заёмщик не вправе пользоваться им в полной мере).

С добровольными страховками всё иначе – заёмщик может приобретать их на весь срок ипотеки, на несколько лет или вообще оплачивать только первый год.

Страхование повышает сумму конечной переплаты по кредиту, но без некоторых его разновидностей банк не выдаст деньги на покупку жилья. Полис защищает от разных ситуаций – заёмщик может получить возмещение, если квартиру затопили соседи, случится пожар, взрыв газа, землетрясение или другое стихийное бедствие. При этом часть рисков включаются в договор обязательно, а некоторые можно выбрать дополнительно, например, застраховать недавно сделанный ремонт. Но это увеличит сумму полиса.