Мобильный и онлайн-банкинг: как взаимодействовать с банками не выходя из дома

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

Больше 83% безналичных платежей и переводов в Казахстане осуществляются при помощи интернет- и мобильного банкинга. Дистанционное обслуживание удобно клиенту – из дома он может подавать заявки на кредит, отслеживать состояние счетов, платить и переводить деньги друзьям и родственникам. А ещё иногда это позволяет сэкономить, например, некоторые банки при подаче заявок через приложение предлагают специальные условия обслуживания.

Как работает ДБО

Аббревиатура ДБО расшифровывается как «дистанционное банковское обслуживание». От традиционного обслуживания, когда клиент обращается в офис, общается с сотрудниками, заполняет заявки и другие документы на бумаге вручную, оно отличается тем, что всё перечисленное можно сделать, не выходя из дома.

ДБО позволяет получить многие, но не все, банковские услуги дистанционно. Например:

• подать заявку на кредит и получить решение на электронную почту или на телефон;
• открывать онлайн-копилки;
• проверить, сколько денег осталось на карте, пополнить её или перевести средства на другой счёт;
• оплатить различные услуги, например интернет или связь;
• подать заявку на оформление вклада.

Пользоваться дистанционным банковским обслуживанием могут как частные лица, так и бизнес. Предприниматели и организации, например, через интернет оставляют заявки на открытие расчётных счетов, карт, в том числе корпоративных.

Кстати, в РК именно юрлица активнее пользуются удалёнными сервисами банковского обслуживания, чем частные клиенты. Например, только с 2019 по 2020 год общий объем транзакций вырос на 5 трлн. тенге. Превалирует, конечно же, МСБ, но и микробизнес и ИП не отстают – в среднем одна компания задействует мобильный и интернет-банкинг для платежей в сумме 2 млн. тенге в месяц.

Банк зарабатывает на предоставлении дистанционного обслуживания, особенно если это касается юрлиц. Если оплата за интернет-банкинг часто отсутствует для частных клиентов, то для бизнеса обычно есть ежемесячная комиссия. К тому же, через ДБО банк допродает услуги, например, осуществление валютного контроля, зарплатные проекты, электронный документооборот.

Если ДБО для физлиц – это стандартный личный кабинет, через который можно получить некий набор базовых услуг, то аналогичное предложение для бизнеса – это целая экосистема, если речь идет о крупных банках. Например, Halyk Bank реализовал сервис «ОБухгалтер» – в нём можно формировать и направлять счета на оплату, «контактировать» с налоговыми органами. Подобное бухгалтерское решение есть и в ВТБ. Ещё шире набор инструментов в Сбербанке – программы не только для бухгалтерского, но и юридического, кадрового аутсорсинга, интернет-продвижения и др.

Несмотря на это, «банк в смартфоне» есть далеко не у всех кредитных учреждений. Многие всё ещё работают по старинке – клиенты-юрлица должны обращаться в офис, даже если просто нужна выписка по счёту. С мобильным и интернет-банкингом для частных клиентов дела обстоят лучше.

Что такое онлайн-банкинг

Интернет-банкинг – это возможность через компьютер завести личный кабинет на сайте банка, чтобы пользоваться услугами дистанционно. Здесь собирается вся информация, которая относится к взаимодействию клиента и банка. Например, можно посмотреть, когда открыты счета, сколько денег на них сейчас, какие операции проводились за последнее время.

Чтобы работать с интернет-банкингом, нужно стабильное интернет-соединение. Для регистрации клиент предоставляет свои данные, а потом использует для входа придуманные логин и пароль (иногда их выдаёт банк). Единых требований к интерфейсу нет. Разделы могут называться по-разному, их бывает разное количество, но чаще всего в личном кабинете клиент видит:

1. Раздел с кредитами. Тут отражаются все полученные в банке кредиты, а также полная информация о них – номер договора, дата оформления, график платежей, текущее состояние задолженности и др.
2. Раздел с кредитными и дебетовыми картами. Указаны номера этих карт, баланс, срок действия и др.
3. Раздел со счетами. Тут будут отражены депозиты, накопительные счета и другие виды вкладов и полная информация о них – дата открытия, остаток, начисленные проценты и др.
4. Раздел с оплатой. Это история операций – когда, кому и в какой сумме осуществлялись транзакции, например, с карты через личный кабинет. Часто есть функция сохранения шаблонов, чтобы при частых платежах на один счет не вводить данные в форму вручную.

Кроме того, могут быть и другие разделы, например для осуществления переводов по номеру карты. Здесь клиенту достаточно указать номер карты, с которого уйдут деньги, и номер карты, куда они придут, чтобы перевести безналичным способом.

Во многих разделах или на главной странице встроены заявки, например на кредит, кредитную карту или депозит. При отправлении заявки таким способом и ответ приходит в режиме онлайн. Иногда банки самостоятельно рассылают клиентам предложения на открытие, например, кредитной карты – в этом случае она называется предодобренной и «появляется» в личном кабинете. Чтобы получить её, достаточно согласиться с предложением.

Личный кабинет не нужно скачивать в отличие от мобильного приложения – он размещён на сайте банка, в который можно зайти практически через любой браузер с ПК.

Что такое мобильный банкинг

Мобильный банкинг очень похож на интернет-банкинг с той лишь разницей, что пользоваться им можно со смартфона. Это специальное приложение, которое скачивается, например, на Play Market и устанавливается на телефон. Для скачивания и инсталляции к смартфонам предъявляются требования – приложения подходят для операционных систем Android и iOS, но определённых версий.

У мобильного банкинга есть ряд особенностей:

1. Пользоваться им можно практически на любом современном смартфоне. Приложения адаптированы под экраны разных размеров, но изображение в отличие от личного кабинета получается немного сжатым – часто разделы отражаются не все сразу, а в виде отдельных колонок, поэтому некоторым удобнее пользоваться интернет-банкингом.
2. Так же, как и для интернет-банкинга, нужно иметь на смартфоне стабильное интернет-соединение.
3. Иногда функционал мобильных приложений сокращён в сравнении с личным кабинетом – часть функций может быть ограничена или вовсе отсутствовать.

Важно помнить, что при потере смартфона злоумышленники могут получить доступ к мобильному приложению и, соответственно, банковским счетам.

Как пользоваться сервисами ДБО

В основном банки стараются сделать интерфейсы интернет- и мобильных приложений интуитивно понятными, размещают важные кнопки на самом видном месте и структурируют разделы, чтобы клиентам было легче разобраться.

Регистрация

Для регистрации в личном кабинете банка необходимо:

1. Найти кнопку регистрации. Обычно она расположена на видном месте на главной странице сайта банка.
2. Перейти в форму регистрации. Тут нужно указать имя, фамилию, адрес электронной почты и подтвердить согласие с обработкой персональных данных. Может потребоваться ЭЦП.
3. Получить код подтверждения. Он придёт письмом на электронную почту в виде ссылки и/или в SMS. При переходе по ссылке или введении цифрового кода авторизация будет считаться успешно пройденной.

После этого нужно придумать логин и пароль, которые вы будете использовать для входа. Важно, чтобы они не были слишком простыми, иначе злоумышленникам будет легко подобрать их и попасть в учетную запись. Но, как правило, система сама устанавливает ограничения – например, это может быть определённое количество символов, в числе которых присутствуют буквы, цифры и специальные знаки.

Для регистрации в мобильном банкинге необходимо:

1. Найти приложение в Play Market или AppStore (для iPhone). Например, Народный Банк предлагает приложение под названием Halyk Homebank. Проверьте параметры для скачивания – это можно сделать на телефоны на iOS и Android, но не самых «старых» версий.
2. Установите приложение на телефон. Также его можно инсталлировать на другие устройства, например планшет.
3. На сайтах многих банков размещен QR-код – отсканировав его, пользователь сразу попадает на нужную страницу в AppStore или Play Market для скачивания приложения. Иногда есть прямая ссылка.

Скачивание и установка приложения, регистрация в личном кабинете – бесплатны.

Вход

Рассмотрим процедуру входа в личный кабинет на примере OnlineBank HALYK:

• на главной странице сайта банка найдите кнопку «Войти»;
• пройдите процедуру смены ПИН-кода ключа ЭЦП – укажите текущий пароль, придумайте новый и продублируйте его (это необходимо для повышения безопасности использования интернет-банкинга);
• периодически (не реже 1 раза в месяц) будет появляться сообщение о необходимости перегенерации нового сертификата – просто нажмите «Продолжить», введите текущий пароль ключа ЭЦП, отправьте запрос, и когда появятся данные о перевыпуске сертификата, войдите в систему.

Вход в мобильное приложение рассмотрим на примере Kaspi.kz:

• после скачивания и установки откройте приложение на смартфоне;
• введите привязанный номер телефона и пароль, который использовали при входе в личный кабинет.

Кстати, для входа в мобильное приложение не обязательно регистрировать личный кабинет. Вы можете начинать пользоваться им сразу. Для этого после скачивания и установки укажите номер телефона и придумайте пароль, который затем нужно сменить. В том же Kaspi.kz при первом входе в приложение на смартфоне система предложит пользователю поставить Touch ID или четырёхзначный код быстрого доступа.

Иногда можно пользоваться приложением, даже если вы не клиент банка.

Функционал

Набор функций в мобильных приложениях и интернет-банках может отличаться. Но обычно пользователю доступны:

• подача заявок на открытие депозитов в режиме онлайн;
• оформление дебетовых и кредитных карт;
• получение информации о состоянии счетов, в том числе карточных;
• получение выписок по счетам за любой указанный период;
• внесение ежемесячных платежей по кредитам и кредитным картам;
• возможность установления лимитов, например, на оплату картой в интернете;
• блокировка и разблокировка карт;
• перевод средств между собственными счетами, клиентам других банков;
• оплата услуг – обучения, штрафов, интернета или мобильной связи;
• формирование истории переводов и платежей;
• получение информации об акциях, программах лояльности;
• данные о расположении офисов банка, терминалов, банкоматов и др.

Операции и в мобильном банке, и через личный кабинет можно проводить круглосуточно без перерыва и выходных. Распределение их популярности в онлайн-банкинге показывает исследование.

В чем преимущества онлайн- и мобильного банкинга для клиентов

Дистанционное банковское обслуживание имеет ряд преимуществ для клиента:

1. Простое использование. Начать пользоваться приложением и личным кабинетом очень легко – интерфейс понятный, все разделы размещены логично, часто банки реализуют всплывающие подсказки, чтобы клиент не запутался.
2. Бесплатное или недорогое подключение и использование. Даже если банк удерживает ежемесячную плату за ДБО, она небольшая.
3. Скорость проведения операций. При наличии хорошего интернет-соединения можно моментально получить выписки по счетам, подать заявку или проверить историю платежей.
4. Для использования подойдёт любое устройство. Если есть смартфон, планшет или компьютер, вы можете присоединиться к дистанционному банковскому обслуживанию.

Количество цифровых клиентов у банков Казахстана растёт от года к году. Например, уже к середине 2021 г. пользователей таких онлайн-сервисов было более 32 млн. человек (по данным Нацбанка). Значительную роль в этом сыграли и карантинные ограничения – в период всеобщего дистанцирования и невозможности посещать офисы многие перешли на получение банковских услуг онлайн.

Развитие онлайн-банкинга в Казахстане

Цифровизация банковского обслуживания идёт семимильными шагами. Банки активно инвестируют в эту сферу, стараясь развивать свои приложения и личные кабинеты и предоставляя клиентам максимально широкий спектр дистанционных услуг.

Ranking.kz провел собственное исследование, которое показало, что к началу апреля 2023 года количество пользователей онлайн-банкинга увеличилось более чем на 14% в сравнении с тем же периодом прошлого года. Более 90% клиентов используют мобильный банкинг минимум один раз в месяц.

Многие банки уже превратили свои приложения в уникальные экосистемы, которые не просто дают возможность отслеживать состояние баланса и делать переводы, а позволяют получать многие услуги без визита в офис. Причём лидером многие считают ForteBank – в своём приложении банк оцифровал максимально возможное количество услуг, которые раньше предоставлялись исключительно офлайн.

Развивая свои приложения, банки в том числе повышают объём операций, совершаемых клиентами дистанционно. По данным Нацбанка, в начале прошлого года объём транзакций, выполненных через онлайн-банкинг, составлял 4,5 трлн тенге, а уже к концу года вырос более чем в два раза – до 9,3 трлн тенге.

Цифровые каналы будут развиваться и дальше. Лидеры по скачиванию в Play Market – Kaspi и Halyk (совокупно более 15 млн. скачиваний). Более 1 млн. раз скачали приложения Jusan, Альфа-Банка, Хоум Кредит и БЦК. Причём у многих банков это не просто приложения, а целые экосистемы, в которые входят дистанционные услуги для бизнеса, онлайн-магазины и многое другое.