Льготное автокредитование: условия, требования и порядок оформления

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.07.2024

Поддержка отечественных производителей автотранспорта – это одно из ключевых направлений деятельности правительства Казахстана.

Для стимулирования потребительского спроса была разработана и принята программа по финансированию льготного кредитования, которой уже успели воспользоваться тысячи граждан. По ее условиям можно получить от банка деньги на приобретение автомобиля по сниженной процентной ставке, а в отдельных случаях даже без оплаты первоначального взноса и дополнительных комиссий, повышающих стоимость кредитов.

Действие программы распространяется далеко не на весь модельный ряд автосалонов, но это оптимальный вариант быстро и без больших расходов повысить качество своей жизни, оформив кредит на покупку автомобиля.

Условия льготного автокредитования

Заявки по программе принимают банки-партнеры: Евразийский Банк, Банк ЦентрКредит, ForteBank и Halyk Bank.

На официальных сайтах банков указан перечень марок автомобилей, которые попадают под категорию льготного автокредитования. Среди них — JAC S3, JAC S4, Chevrolet Spark, Chevrolet Cobalt, Hyundai Accent, Hyundai Creta, KIA Rio, KIA Soul, Lada Granta, Lada Xray и др.

Читайте также: Какие авто можно купить по ПЛА

Заемщик вправе рассчитывать на следующие условия:

1. Первоначальный взнос от 0% до 20% от стоимости автомобиля. Чем больше сумма взноса, тем выше вероятность одобрения, чем могут руководствоваться граждане со сравнительно низкими доходами или платежеспособностью (от 0% только в Halyk банке при кредите до 10 млн тенге).
2. Ставка вознаграждения – от 4% годовых, а окончательный расчет ГЭСВ производится в момент оформления кредита после заключения сделки. Данный показатель не может быть ниже 4,1% (по условиям ForteBank — до 7,5%).
3. Стоимость выбранного транспортного средства — не более 15 млн тенге, независимо от того, какой размер первоначального взноса планируется внести.
4. Максимальная сумма кредита — не более 10 млн тенге (в Евразийском банке — до 13,5 млн тенге).
5. Валюта выдачи – тенге, так как по такой программе нельзя взять автокредит в иностранной валюте.
6. Срок действия договора – не более 7 лет. Во многих банках задолженность может быть погашена досрочно без штрафных санкций и моратория на такие выплаты по истечению минимального срока кредитования, определенного банком. В некоторых банках процент минимален, например, в Банк ЦентрКредите необходимо оплатить неустойку в размере 1% от суммы погашения в течение первых 12 месяцев для кредитов свыше 1 года.
7. Отсутствие комиссий при выдаче средств.
8. В качестве залога — приобретенный автомобиль, если иное не будет предусмотрено действующим договором. Дополнительным обеспечением может стать поручительство третьего лица или участие созаемщика.
9. Решение о выдаче принимается в течение нескольких рабочих дней. Но банк может затянуть этот процесс, если для рассмотрения заявки ему потребуется больше документов, которые заемщик обязан предоставить для получения средств.
10. Выплата задолженности осуществляется по графику равными по сумме платежами.

Ключевая особенность данной программы – это помощь государства при оплате ежемесячных платежей. Чтобы банки не теряли процентный доход, государство компенсирует им часть начисленных процентов за счет ежегодно выделяемых денежных траншей.

Требования к потенциальным заемщикам

Воспользоваться программой льготного автокредитования в РК может только платежеспособный гражданин, который в состоянии обеспечить своевременную оплату ежемесячных платежей.

Чтобы оценить финансовое состояние клиента, банк в обязательном порядке проводит скоринговый анализ, исходя из информации, которая отражена в поданных им документах. Учитываются все факторы, которые могут влиять на платежеспособность (состав семьи, регион проживания и т. д.)

Клиент может рассчитывать на оформление автокредита по сниженной ставке при определенных условиях:

• является гражданином РК, что будет подтверждено удостоверением личности;
• достиг 21-го года на момент подачи заявления (в некоторых банках может быть установлен максимальный возраст для получения кредита);
• может оплатить минимальный размер первоначального взноса, если предусмотрено программой;
• в состоянии документально подтвердить свой доход, предоставив необходимые справки;
• постоянно проживает на территории РК.

Причины для отказа в выдаче автокредита

Средства на финансирование такой программы выделяет государство, поэтому процент отказов по заявкам всегда высокий — банк тщательно анализирует каждую заявку, а причину отказа не раскрывает.

Причинами для отказа могут быть:

1. Отсутствие постоянного ежемесячного дохода, особенно если его размер зависит от объема выработки (работает сдельно) или сезона года. Основное требование кредитора – это наличие достаточного объема средств для погашения задолженности на протяжении целого календарного года, поэтому если клиент в какой-то период может столкнуться с финансовыми проблемами, ему откажут в получении средств.
2. Проживание в небольших городах, где на порядок ниже уровень жизни и заработных плат. Больше шансов на одобрение заявок имеют жители крупных населенных пунктов, где, в случае увольнения, гораздо проще трудоустроиться заново.
3. Наличие проблемных долгов и открытых просрочек. Испорченная кредитная история – это самая типичная причина отказов по заявкам на автокредитование, особенно если речь идет о получении денег в рамках государственной программы финансирования.
4. Выплата других кредитных обязательств. Высокая закредитованность – это всегда негативный фактор, который снижает платежеспособность потенциального клиента. Особенно актуально при залоговых кредитах. Чем больше у заемщика долгов, тем ниже его «привлекательность» для потенциального кредитора, даже если текущие обязательства выплачиваются в срок и без нарушения графика погашения.
5. Отсутствие в собственности другого имущества. Чем стабильнее финансовое состояние клиента, тем больше в нем заинтересован банк. По мере эксплуатации залогового автомобиля его стоимость снижается — этого может быть недостаточно для покрытия задолженности в случае просрочки.

Имущество в собственности гражданина – это гарантия того, что в случае принудительного взыскания с него удастся получить всю запланированную сумму средств, включая начисленные проценты, комиссии и штрафы за просрочку.

Как получить автокредит

В процедуре автокредитования участвуют не только заемщик и банк, но и автосалон. Чтобы быстро получить деньги и максимально снизить вероятность отказа, стоит придерживаться определенного алгоритма действий:

1. Выбрать банк для подачи заявки, предварительно убедившись в том, что он уполномочен выдавать льготные автокредиты.
2. Обычно все банки предоставляют кредит на одних и тех же условиях, утвержденных профильным комитетом — разница между ними практически отсутствует. Отдавайте предпочтение банку, который имеет безупречную репутацию и хорошие отзывы, например, Народному банку.
3. Выбрать автомобиль для приобретения в кредит. Предварительно изучите, на покупку каких транспортных средств распространяются условия льготного автокредитования. Выбрав другой автомобиль, клиент не сможет воспользоваться льготной ставкой и будет вынужден изменить свой выбор, чтобы добиться положительного решения по заявке.

Как оформить заявку

Определившись с маркой автомобиля и местом его приобретения, клиент может подать заявку на получение средств:

1. В автосалоне, где будет совершаться покупка. Главное условие — присутствие в точке банковского сотрудника, который сможет принять заявление и документы.
2. Онлайн на официальном сайте банка. Клиент должен помнить, что решение не является окончательным, и банк может его пересмотреть после получения документов.
3. В отделении выбранного банка, где можно сразу получить консультацию относительно условий выдачи средств и размера итоговой переплаты.
4. При оформлении заявки заемщик должен собственноручно заполнить анкету и подать все необходимые документы, исходя из требований льготной программы автокредитования.

Если банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, клиент обязан их предоставить. Заемщик также передает договор купли-продажи и счет на оплату из автосалона.

Получение решения

Срок рассмотрения заявок может занимать несколько дней, даже несмотря на обещания некоторых банков дать ответ в течение получаса. Причина в том, что решения принимаются не в рабочем порядке, а на заседаниях Кредитного комитета.

Проанализировав все имеющиеся данные, банк может:

• одобрить оформление кредита на тех условиях, которые были указаны в заявке;
• отказать в предоставлении денег;
• предложить альтернативный вариант кредитования (например, гарантировать выдачу средств только при условии предоставления поручительства третьего лица).

Положительное решение не является кредитным обязательством, а значит, клиент может отказаться от выдачи автокредита на любом этапе оформления (до момента подписания договора).

Заключение сделки

Обязательное условие для получения денег по льготной государственной программе – это страхование предмета залога.

Обычно заемщик выбирает страховую компанию, аккредитованную банком. Страхование автомобиля осуществляется согласно условиям страховой компании, а все расходы клиент берет на себя.

Порядок действий в день выдачи кредита:

1. Передача оригиналов документов (для повторной верификации) банковскому сотруднику.
2. Оплата первоначального взноса.
3. Передача пакета документов на поручителя или созаемщика, если он участвует в процессе автокредитования.
4. Оформление сделки, открытие счета и выдача кредитного договора.

Договор необходимо тщательно изучать, чтобы не столкнуться с большими неприятностями в будущем. Если заемщик согласен со всеми пунктами договора, то нужно подписать его, а в случае выявления ошибок – незамедлительно сообщить об этом сотруднику банка.

• Оформление договора на залог.

По условиям программы до полного погашения залогом будет являться приобретенный автомобиль.

• Подписание договоров.

Все документы подписываются сторонами и визируются печатью банка. После этого деньги безналичным способом перечисляются на счет автосалона, по реквизитам, переданным заемщиком.

Льготный автокредит в 2023 году

Льготное автокредитование делает покупку автомобиля доступной для многих казахстанцев, но имеет и негативные стороны. Так, согласно данным Агентства по защите и развитию конкуренции, кредит с субсидированной ставкой вызвал рост цен на машины. Одна из причин этого – отсутствие предварительного обеспечения необходимым количеством транспортных средств. Фактически, выдавая льготные автокредиты, банки не учли тот момент, что в наличии нет столько автомобилей.

Тем не менее, программа действует. При этом транши, выделяемые на финансирование заявок, отличаются в разных банках, поэтому иногда складывается такая ситуация, что в одном средства закончились, а в другом – продолжается приём заявок.

Ранее сообщалось, что программа будет запускаться ежемесячно, но в начале мая министр индустрии и инфраструктурного развития Марат Карабаев опроверг эту информацию. Более того, он отметил максимальную прозрачность процесса. По его словам, онлайн-заявка смогла исключить человеческий фактор, хотя успевают подать ее только единицы, поскольку «ловить» льготные автокредиты желающим приходится буквально за считаные секунды.

Всего программой льготного автокредитования воспользовались почти 13000 человек. Суммарно на покупку машин они получили около 100 млрд тенге. В Министерстве индустрии и инфраструктурного развития сообщили, что не исключена переориентация льготной программы на финансирование покупки автобусов. В МИИР считают, что это повысит комфорт поездок для большего количества людей, чем приобретение частных автомобилей.