Кредиты для бизнеса: как взаимодействуют предприниматели и банки в РК

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

Создавать с нуля или развивать существующий бизнес без привлечения заёмных средств практически нереально. Рано или поздно предпринимателю понадобится закупить крупную партию товара, расплатиться с поставщиками, арендодателями или провести модернизацию производства, а собственных денег не будет хватать. Выход – банковский кредит или микрокредит в МФО для бизнеса.

Чем бизнес-кредит отличается от потребительского

Основное отличие бизнес-кредита от потребительского – целевое назначение. Выданные банком деньги заёмщик может потратить только на определенные цели, например, расширение производства, причём не на словах, а на деле – перед банком придётся отчитаться документально. Примерно по той же схеме работают ипотека (деньги выделяют только на покупку жилья или строительство) и автокредит (банк кредитует строго для приобретения авто).

Потребительский же кредит – нецелевой. Заёмщик не обязан отчитываться, на какие цели он потратил деньги.

Кроме того, существует коммерческое кредитование для покупки недвижимости или автомобиля. Это похоже на те же банковские продукты для физлиц, но с тем исключением, что транспортное средство или объект недвижимости не оформляются в собственность физлицу, а будут принадлежать компании.

Условия кредитования

По данным ranking.kz, по состоянию на середину прошлого года более 99% предприятий в Казахстане относятся к малому и среднему бизнесу. Всего их более 335 тыс., но ведут активную хозяйственную деятельность только около 50%. Практически все крупнейшие банки второго уровня предлагают кредитование для таких клиентов. Причем как классическое по рыночной процентной ставке, так и льготное с поддержкой государства. Но предприниматели могут обратиться и в микрофинансовые организации – часть из них разработали программы кредитования, которые по основным параметрам сравнимы с банковскими.

В качестве залога банки могут потребовать:

• недвижимость;
• авто (не только легковые, но и грузовые, в том числе коммерческие);
• деньги на счетах и вкладах в банках (обычно в том банке, куда предприниматель обращается за кредитом);
• обороты по терминалу торговой точки (в этом случае залогом выступает средняя ежемесячная сумма, по ней же обычно рассчитывают и максимальную сумму кредита);
• гарантии.

Гарантирование при выдаче кредита в банке используют крайне редко. Сегодня единственно возможный вариант – это обеспечение гарантией от АО ФРП «Даму» и только в одном банке. Движимое или недвижимое имущество должно быть ликвидным – для оценки обычно привлекаются независимые оценщики.

Кроме того, в качестве залога некоторые банки могут принять суммы будущих контрактов, облигации и акции, доли участия в ТОО.

Большинство бизнес-кредитов – целевые, деньги выдают на такие цели:

• пополнение оборотных средств;
• закрытие кассовых разрывов;
• оплата налоговых и других платежей, зарплаты сотрудникам;
• расчёт с контрагентами;
• арендная плата;
• инвестиционная деятельность и др.

Основные требования к заёмщикам:

• хорошая кредитная история;
• срок работы ИП или компании – от 6–12 месяцев;
• удовлетворительная финансовая отчетность;
• в некоторых случаях – наличие бизнес-плана (в основном для льготных кредитов).

Обычно чем меньше требований выдвигает банк, тем хуже условия кредитования из-за высоких рисков. Например, ставка по онлайн-кредитам, которые позволяют получить деньги, не выходя из дома и в течение нескольких минут, чаще более дорогие, а сумма и срок ниже.

ТОП-5 программ кредитования бизнеса в банках

БВУ предлагают несколько вариантов кредитования – рыночное и с господдержкой. Форма предоставления – наличными, в виде овердрафта и кредитной линии.

«Халык» Банк

Halyk Bank предлагает несколько видов кредитов. Например, самый простой в оформлении для ИП выдаётся на таких условиях:

• ГЭСВ – 21,9% (но только в первые полгода, затем 22,5%);
• сумма – до 30 млн тенге (рассчитывается по среднемесячному обороту по терминалу);
• срок – до 1 года;
• залог – обороты POS-терминала.

Также в банке можно оформить овердрафт по ставке от 14,8% и без залога. Для аграрного бизнеса есть специальные программы – кредитование сроком до 7 лет на сумму до 5 млрд тенге и по ставке от 13%. Для инвестиций в ОС, покупки оборудования и недвижимости можно взять кредит в тенге или валюте под залог на срок до 7 лет и в сумме до 3 млрд тенге.

Банк ЦентрКредит

Предлагает несколько вариантов кредитования для МСБ – разовый заём под конкретную сделку, для растущего бизнеса, для рефинансирования других кредитов, под залог депозита. Индивидуальные предприниматели могут получить деньги на таких условиях:

• кредит в долларах и тенге;
• сумма до 210 млн тенге или до 700 тыс. долларов;
• срок – до 10 лет;
• ставка – от 17,75% в тенге, от 11,5% в долларах;
• по некоторым программам нужен залог – движимое и недвижимое имущество.

Есть беззалоговые кредиты на пополнение оборотных средств и инвестиции. Заявку можно подать онлайн, решение принимают в течение 1–2 дня. Микробизнес и МСБ могут получить до 20 млн тенге на 2 года без залога, а с обеспечением – до 100 млн тенге на 5 лет.

Нурбанк

Универсальный кредит для малого и среднего бизнеса здесь можно оформить на таких условиях:

• валюта – тенге и доллар, возможно использование других иностранных валют по согласованию с банком;
• ГЭСВ – от 21,5%;
• предоставляется в форме кредитной линии или банковского займа;
• срок – до 5 лет;
• сумма – до 3 млрд тенге (эквивалент в иностранной валюте);
• по согласованию с банком возможен льготный период погашения сроком до 1 года;
• обеспечение – движимое и недвижимое имущество, деньги на вкладах, гарантии.

Микробизнес может получить беззалоговый кредит на пополнение оборотных средств. Выдается в сумме до 7 млн тенге сроком до 3 лет в виде кредитной линии или наличными. Есть программы для покупки коммерческих транспортных средств и недвижимости, овердрафт (краткосрочный кредит без залога для ИП и юрлиц) и контрактное финансирование.

Евразийский банк

Самый популярный кредит – «Евразийский стабильный», который предоставляется на таких условиях:

• выдается в долларах, евро и тенге;
• ставка определяется индивидуально – плавающая или фиксированная;
• сумма ограничена 25% собственного капитала банка, определяется индивидуально;
• срок – до 7 лет;
• обязателен залог.

Одна из самых выгодных программ – «Залог денег». Бизнес-клиенты могут получить средства, имея депозит или счёт в банке. При этом ГЭСВ всего от 2,9% годовых, а срок кредита равен сроку депозита.

Forte Bank

«Заем-Online» – самая быстрая программа кредитования, которая позволяет получить деньги в режиме онлайн за 15 минут. Условия:

• сумма – до 20 млн тенге;
• срок – до 2лет;
• ГЭСВ – от 22,03%;
• залог не нужен.

Ещё один удобный для микробизнеса вариант – заем под обороты POS-терминала. Позволяет получить до 20 млн тенге без залога сроком на 2 года по ставке от 20,3%.

МФО

Большая часть МФО выдаёт микрокредиты в формате «до зарплаты» – небольшие суммы на короткий срок, чего для ведения бизнеса недостаточно. Но есть предложения конкретно для МСБ:

1. KMF может одобрить до 60 млн тенге на основные и оборотные средства или рефинансирование. Срок – до 84 месяцев, обеспечением выступает недвижимость. Есть сезонные программы, кредиты для агробизнеса и др.
2. Solva предлагает для малого бизнеса кредиты сроком до 36 месяцев и в сумме до 4 млн тенге. Есть уникальное для рынка предложение – микрокредиты для самозанятых и ТОО. Получить деньги можно без залога и поручителей на карту или счёт в банке.
3. «ДеньгиКлик» работают с ИП и юридическими лицами и готовы одобрить до 300 тыс. тенге сроком на 1 месяц без залога.
4. «Kaz Credit Line» предлагает микрокредиты суммой до 1,5 млн тенге и сроком на 2 года. Залог не нужен.

Как правило, требования к заемщикам в микрофинансовых организациях более лояльные, срок рассмотрения заявок меньше, как и список документов. Но при этом сумма и срок микрокредитов в среднем ниже, чем по аналогичным банковским продуктам.

Льготные кредиты

Государство активно поддерживает малый и средний бизнес, а также предпринимателей:

1. С 2010 года работает программа «Дорожная карта бизнеса-2025» – одна из наиболее востребованных в Казахстане. Её основное направление – субсидирование процентной ставки, что помогает бизнесу брать займы на выгодных условиях. Сегодня получить кредит в рамках этой программы можно под 6% на 5 лет и в сумме до 7 млрд тенге, причём отраслевых ограничений для заемщиков нет.
2. Отдельные отрасли находятся в приоритете – программа «Экономика простых вещей» призвана поддержать производство товаров народного потребления, особенно социально значимых. По этой программе предприниматели могут получить кредит на 10 лет под 6%.

Микрокредитование бизнеса тоже реализуется в рамках программы «ДКБ-2025», но позволяет предпринимателям обращаться в МФО. Максимальный размер кредита – 5 млн тенге на основные средства и до 20 млн тенге на инвестиционные цели. Большинство займов в рамках этой программы можно получить в сумме до 5 млн тенге, но без залога и по ставке 6%.

По словам первого вице-премьера национальной экономики Тимура Жаксылыкова, «ДКБ-2025» и «Экономика простых вещей» – наиболее результативные программы поддержки бизнеса. За всё время их реализации в сфере малого и среднего предпринимательства более чем на 100 тыс. увеличилось количество рабочих мест, оказано услуг и выпущено продукции на сумму почти 50 млн тенге, а поступления в бюджет составили более 3 млн тенге.

Также бизнесу помогает «Фонд развития предпринимательства «ДАМУ». Уже более 20 лет он реализует собственные и государственные программы, направленные на поддержку отечественных товаропроизводителей. Например, одна из программ направлена на субсидирование кредитов для частных застройщиков. «Нұрлы Жер» позволяет взять кредит на срок до 3 лет под 7%. «Еңбек» – программа развития продуктивной занятости, в рамках которой получить средства можно под 6%. Фонд работает не только с банками, но и с микрофинансовыми организациями и лизинговыми компаниями.