Кредитная карта без справки о доходе: о чем не всегда говорят банкиры

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 6 лет работал в финансах и кредитовании, более 14 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 08.07.2024

Несмотря на то, что многие банки отказались от потребительских программ, по условиям которых можно получать деньги без подтверждения наличия дохода, на рынке достаточно предложений о выдаче кредиток по паспорту, чем охотно пользуются заемщики. На первый взгляд это идеальный вариант, когда нет официального трудоустройства или возможности получить справку о доходах, на что может потребоваться много времени. Но если внимательно изучить программы и побеседовать с сотрудниками банков, то станет очевидно, что все не так просто, как об этом думают клиенты. А в отдельных случаях кредитная карта без подтверждения дохода может стать непосильной ношей для тех, кто пренебрег изучением программы, что впоследствии может привести к большим расходам и объемным финансовым потерям.

Особенности оформления

Если заемщик получает зарплату в обход налогообложения, то ему будет сложно убедить банк в своей платежеспособности. И если еще несколько лет назад неофициальное трудоустройство не вызывало вопросов у потенциальных кредиторов, то сегодня в большинстве случаев при подаче заявки необходимо предоставить справку о зарплате, особенно если речь идет о получении крупной суммы заемных средств. Но если потребитель планирует получить возобновляемую кредитную линию, то ее, как и раньше, можно открыть по удостоверению личности при условии, что он соответствует всем требованиям кредитной программы. И этим не прочь воспользоваться казахстанцы, которые не могут или не хотят предоставлять официальный документ, отражающий их финансовые возможности по выплате задолженности.

Ключевая особенность оформления такой кредитки – это отсутствие необходимости предоставлять справку о зарплате, что существенно упрощает процедуру кредитования. В крайнем случае, банк может потребовать еще один документ, чтобы иметь более точное представление о личности клиента, его финансовом статусе и социальном положении. Так, к примеру, кроме паспорта, банковскому сотруднику может потребоваться пенсионное или водительское удостоверение, загранпаспорт или любой другой документ, если это указано в условиях кредитования. Но даже такое требование не влияет на доступность кредитных карт, оформляемых без справок о доходе, а только расширяет круг потенциальных пользователей данного продукта, учитывая, что перечисленные документы всегда есть «под рукой» и не нужно тратить время на их получение. Вот только такая лояльность кредитора сродни бесплатному сыру из мышеловки, о чем часто забывают заемщики, которые тратят время на оформление заявок и получают кредитки на невыгодных для себя условиях.

Высокий процент отказов

Не имея возможности удостовериться в платежеспособности клиента, банк будет проявлять максимальную осторожность при рассмотрении заявок, отказывая тем, кто, по его мнению, не сможет вовремя выплатить долг. И в первую очередь это характерно для случаев, когда потребитель планирует оформить кредитную карту по паспорту, избавив себя от необходимости обращаться к работодателю или искать поручителей. Чтобы не отпугнуть потенциальных пользователей, банкиры умалчивают о высоком проценте отказов по таким заявкам, который нередко доходит до 85%. При этом поводом для такого решения может стать даже небольшая задолженность по оплате жилищно-коммунальных услуг или плохой отзыв работодателя, если банк использует такой канал для получения актуальной информации.

Заемщик вряд ли сможет оформить кредитку, не подтверждая доход, если у него:

• нет постоянного места работы (например, когда у него сезонная занятость);
• есть хотя бы один действующий кредит, даже если он вовремя вносит платежи;
• плохая кредитная история и открытые просрочки.

Отказав по заявке, банк может предложить альтернативу – выдачу карты после предоставления справки о доходе или другого документа, подтверждающего высокую платежеспособность. Если заемщик не сможет выполнить это условие, то ему придется обратиться к другому кредитору, правда и там у него будет не так много шансов на одобрение заявки.

Чем меньше требований, тем выше ставка

Выдавая деньги взаймы, банк должен удостовериться в платежеспособности потенциального клиента, что является стандартной практикой при беззалоговом кредитовании. В противном случае он захочет компенсировать свой риск за счет более высокой ставки, которая будет закреплена действующим договором. Поэтому если заемщик хочет открыть возобновляемую кредитную линию без справки, он должен быть готов к большой переплате, так как проценты за использование средств будут начисляться по ставке, которая будет значительно выше среднерыночного показателя.

Но многие банки решили не ограничиваться только таким параметром программы. Чтобы иметь возможность «заработать» на тех, кто не может подтвердить свой доход, они взимают более высокие комиссии за выпуск, обслуживание, конвертирование, снятие наличных или даже отказываются от льготного периода кредитования, чтобы не дать потребителям шанс сэкономить при возврате задолженности.

Впрочем, у заемщика всегда есть возможность избежать кабальных условий и сделать так, чтобы оформленная кредитная карта без справок не стала неподъемным долговым бременем для его семейного бюджета. Для этого не стоит спешить с выбором программы и внимательно читать договор перед его подписанием, даже если на это нет свободного времени.

Что делать, если нет справки

Стоит ли оформлять кредитный лимит без документов, подтверждающих доход, если это не всегда выгодно и может привести к большим финансовым расходам? Если у заемщика нет другого выхода, он не может получить такую справку или не хочет ждать, пока ее подготовит его работодатель, то у него нет другого выхода, как согласиться на такие условия кредитования. При этом он всегда может оптимизировать свои расходы, если будет придерживаться определенных правил при использовании карты:

• не снимать деньги наличными, а стараться расплачиваться за покупки и товары безналичным способом, что даст возможность не платить комиссию за обналичивание средств, которая предусмотрена условиями программы;
• пользоваться льготным периодом погашения, чтобы банк не начислял проценты за использование средств. Если нет возможности полностью погасить кредитный лимит, то можно покрыть его частично, снизив расчетную сумму, на которую будут начисляться проценты;
• использовать бонусы или возможности кэш-бэка, чтобы компенсировать свои расходы по кредитной карте;
• не нарушать условия обслуживания карты и в срок оплачивать ежемесячные платежи. Если не придерживаться этого принципа, то можно не только оказаться в списке злостных должников банка, а и потерять собственное имущество, если дело дойдет до принудительного взыскания.

Как выбрать карту

Даже если у заемщика нет возможности предоставить документ, подтверждающий доход, это еще не повод соглашаться на любые условия кредитования. Чтобы сократить расходы по ее обслуживанию, перед подачей заявки следует убедиться, что это самая оптимальная программа из всех, которые представлены на потребительском рынке. Для этого следует обратить внимание на такие параметры кредитования:

• размер эффективной ставки (даже разница в 0,1-0,3 процентных пункта может повлиять на совокупную сумму переплаты). Это основной параметр, которым стоит руководствоваться при выборе программы по потребительскому кредитованию;
• комиссия за открытие карты и обслуживание счета. Идеальный вариант – это когда банк не взимает такую оплату, так как в этом случае придется платить только за использование кредитного лимита;
• комиссия за снятие или конвертацию средств, если при использовании карты не удастся избежать процедуры обналичивания. Конвертирование актуально для граждан, планирующих использовать карту для оплаты покупок или услуга за границей;
• размер процентного платежа и его структура (чем меньше его размер, тем проще будет вносить платежи, но в то же время это увеличит сумму переплаты);
• длительность льготного периода погашения (чем больше срок, тем у клиента больше возможностей выплатить долг без переплаты). Но, удостоверившись в том, что банк предоставляет клиенту возможность погасить долг без оплаты процентов, не лишним будет убедиться, что такое условие распространяется на все операции, которые будут совершаться за счет кредитного лимита (не исключено, что это будет актуально только при оплате покупок, а вот при снятии средств или совершении оплаты в Интернете проценты будут начисляться с первого дня использования лимита).