Кредитка с рассрочкой: удобно и очень выгодно

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.07.2024

Все больше банков Казахстана предлагают потребителям удобный и доступный продукт – кредитную карту с рассрочкой. С ее помощью можно оплатить товар в компании-ритейлера, а потом несколькими платежами погасить долг без переплаты и комиссий. Но, чтобы получить максимальную выгоду от использования рассрочки, важно придерживаться некоторых правил и простых рекомендаций. В противном случае заемщику не удастся избежать дополнительных расходов и финансовых проблем.

Преимущества карты

Воспользоваться рассрочкой может только заемщик, у которого есть соответствующая кредитная карта. Для ее получения придется обратиться в банк, подать заявку и подписать договор, регламентирующий порядок ее использования. На основании этого документа клиенту выдается «пластик» для безналичной оплаты покупок в торговой сети. При этом он вправе рассчитывать на:

• Выплату долга частями, если товар был приобретен у компании-партнера банка. В зависимости от условий обслуживания, на погашение без процентов может отводиться 3-12 месяцев. Если кредитными средствами клиент расплатится в торговой точке, которая не участвует в программе, то он не сможет рассчитывать на рассрочку. В этом случае банк будет начислять ему проценты по ставке, указанной в кредитном договоре, или предоставит льготный период погашения задолженности.
• Отсутствие скрытых комиссий и платежей. При выплате частями банк не начисляет проценты на использованный лимит. Исключение возможно только в случае нарушения порядка выплаты задолженности и при возникновении просрочки.
• Льготный период погашения, если клиент совершил покупку в магазине, который не является партнером банка.
• Удобный график выплат. Размер ежемесячных взносов зависит от срока льготного периода и суммы задолженности. Фактически погашение осуществляется равными платежами, за счет чего клиент сможет правильно спланировать свои расходы.
• Кэшбэк и бонусы в размере 1-15% от суммы платежной операции. Они начисляются при оплате стоимости товаров, приобретенных в определенных магазинах.

Условия программы

Владелец кредитной карты может купить понравившийся ему товар, даже не имея денег на такое приобретение. Все, что нужно для этого сделать – совершить оплату стоимости покупки кредиткой с функцией рассрочки, исходя из доступного размера лимита. Оформить такую карту можно на следующих условиях:

• Доступный лимит – до 1-2 млн. тенге. Но его размер зависит от финансовых возможностей клиента, уровня его доходов и наличия других долгов. Узнать о размере лимита можно после подачи кредитной заявки и пакета обязательных документов.
• Банки не ограничивают клиентов вправе распоряжаться заемными средствами (нет лимита по количеству ежемесячных транзакций). Соответственно, оплачивать кредиткой покупки можно до тех пор, пока не будет израсходован весь доступный лимит.
• С карты нельзя снять деньги наличными, так как она предназначена только для приобретения покупок.
• ГЭСВ от 25%. В отдельных случаях при долгосрочной рассрочке (9-12 месяцев) банки взимают дополнительную комиссию в размере 1% от объема задолженности.
• Программой нередко предусмотрена минимальная сумма платежной операции, при которой можно рассчитывать на оплату задолженности частями. К примеру, если это 50 тыс. тенге, то при совершении покупки на сумму 30 тыс. тенге заемщик лишается такой возможности.
• Льготный период погашения задолженности в среднем составляет 50 дней (до 20 числа следующего месяца). В этот период можно вернуть деньги без процентов и комиссий, если ранее они использовались для оплаты стоимости товаров в магазинах, которые не являются участниками программы.
• Рассрочка может составлять 3-12 месяцев, в течение которых пользователь должен полностью погасить долг. Выплата осуществляется равными платежами без оплаты процентов. Но такая система кредитования доступна только при условии, что покупка была совершена в магазине-партнере банка.

Требования к потенциальным заемщикам

Наличие постоянного дохода – это обязательное требование для оформления кредиток. По мнению банкиров, только при таком условии клиент сможет вовремя погасить долг, избежав неприятностей. Несмотря на то, что такие карты все чаще выдаются в качестве дополнения к другим банковским продуктам (например, при открытии депозитного счета), получить «пластик» потребитель может только при условии, что он:

• Является гражданином РК, что будет подтверждено удостоверением личности. Кредиты доступны только резидентам в возрасте 21-65 лет.
• Имеет стабильное финансовое положение и достаточный уровень платежеспособности для оплаты платежей. С целью получения информации о размере ежемесячных доходов, кредитор потребует справку о зарплате или другой аналогичный документ.
• Может привлечь к процессу кредитования платежеспособных поручителей, если это является обязательным условием для заключения сделки.
• Имеет трудовой стаж (минимум 1 месяц).
• Не имеет проблемных долгов и открытых просрочек. Факт выплаты другого кредита не является основанием для отказа по заявке, если все платежи вносятся в срок. Но в предоставлении денежной помощи будет отказано, если за гражданином числится просроченная задолженность.

На что обратить внимание при выборе программы

На кредитном рынке РК все больше программ, в рамках которых выдаются кредитки с выплатой частями. Но клиент без труда выберет оптимальный вариант кредитования, если обратит внимание на следующие условия обслуживания:

• Длительность льготного периода погашения, если товар приобретается не в партнерской сети. Чем дольше будет его срок, тем проще будет погасить задолженность без начисления процентов.
• Комиссия за выпуск и обслуживание «пластика». Предпочтительно, чтобы кредитор не взимал такую плату, так как это обернется дополнительными расходами. В первую очередь это касается случаев, когда заемщик не уверен, что будет пользоваться рассрочкой, и планирует хранить карту для экстренных ситуаций. Если банк взимает комиссию за обслуживание, то она списывается с карточного счета даже в том случае, если клиент не пользуется картой.
• Перечень компаний-ритейлеров, участвующих в программе. У каждого банка свой список магазинов, где можно совершать покупки и погашать долги равными частями. В связи с этим перед выбором программы важно ознакомиться с такой информацией, чтобы выяснить, есть ли в указанном списке магазины, которые могут быть интересны клиенту. Такие сведения можно получить в банке, на его клиентской поддержке или на официальном сайте.
• Наличие комиссии. Лучше отказаться от оформления карты, если при выплате задолженности длительный срок (например, более 6-ти месяцев) взимается дополнительная комиссия. Если такая возможность отсутствует, рекомендуется выбрать кредитку с минимальным размером данного платежа.
• Высокий кэшбэк, что позволит заемщику сократить расходы при оплате покупок.
• Минимальная сумма транзакции, при которой можно рассчитывать на выплату без процентов. Например, банк может установить границу в 50 тыс. тенге, что придется учитывать заемщику при планировании операций.

Если кредитор предоставляет клиентам возможность пользоваться рассрочкой при оплате любых товаров и услуг (речь идет о магазинах, которые не являются его партнерами), то важно удостовериться в отсутствии скрытых комиссий и платежей.

Процедура оформления

Первое, что должен сделать заемщик, который хочет получить карту с рассрочкой – это подать кредитную заявку. Это можно сделать в ближайшем отделении или онлайн, заполнив небольшую форму на интернет-сайте банка. Во втором случае придется указать свои данные, ИИН и номер контактного телефона. Используя такую информацию, банк оценит перспективность кредитования и вынесет предварительное решение по заявке. Если оно будет положительным, клиенту все равно придется обратиться в отделение и предоставить документы.

Заполнение небольшой анкеты – это неизменная составляющая процесса оформления кредита. Чтобы заявка была принята к рассмотрению, потребитель должен ответить на все вопросы анкеты, и передать оригиналы документов. Если обязательное условие заключения сделки – это участие поручителя, то он также будет обязан предоставить удостоверение личности и справку о доходах.

Получив все необходимые документы, банк проанализирует кредитную историю клиента и произведет оценку его платежеспособности. После этого он рассчитает максимальный размер лимита, исходя из объема ежемесячного дохода (согласно нормам профильного законодательства, коэффициент суммарной долговой нагрузки не может быть больше половины дохода). Как правило, срок рассмотрения заявки не превышает 1-2 рабочих дней. Но если банку потребуются дополнительные документы или справки, срок может увеличиться до 3-5 дней.

В случае положительного решения заемщику выдается кредитная карта и договор, регламентирующий порядок ее использования. Впоследствии потребуется ее активация или получение пин-кода (если это утверждено действующим регламентом).

Как сократить расходы при использовании кредитки

Кредитная карта с возможностью выплаты долга частями – это уникальный банковский продукт, которым можно пользоваться с максимальной экономией средств. Для этого достаточно придерживаться таких правил:

• Не следует совершать покупку в магазине, который не является партнером банка. В этом случае потребитель не сможет воспользоваться рассрочкой, если по какой-то причине он не погасит долг в льготный период. Лучше подстраховаться на случай финансовых проблем и предоставить себе возможность возвращать деньги равными частями.
• Обязательные платежи важно вносить в срок и в полном объеме. Если клиент часто пользуется кредиткой и совершает покупки в разных торговых точках, он рискует столкнуться с проблемами при расчете суммы оплаты. В такой ситуации лучше обратиться в банк, сотрудники которого обязаны предоставить информацию по оплате кредита.
• Несмотря на то, что при долгосрочной рассрочке (6-12 месяцев) может взиматься дополнительный процент, не стоит отказываться от такой схемы погашения. Срок кредитования напрямую влияет на размер обязательных платежей, что должен учитывать заемщик. Соответственно, если он ограничен в средствах, лучше растянуть процесс погашения, чтобы избежать возникновения просрочки.
• Не стоит пренебрегать возможностями кэшбэка и бонусными программами, которые предлагает банк. За счет этого можно сэкономить до 15% от стоимости покупок.
• При погашении задолженности не следует пользоваться услугами сторонних финансовых организаций. Лучше вносить деньги наличными в кассе банка или путем осуществления безналичных переводов с других личных счетов.

«Универсальные» кредитки

Чтобы повысить привлекательность своих программ, некоторые банки расширили возможности кредитных карт, дополнив их услугой рассрочки. В этом случае потребитель вправе распоряжаться кредиткой на общих основаниях, снимать с нее деньги и использовать для оплаты текущих покупок. Но при необходимости он может получить рассрочку на покрытие стоимости определенного товара в рамках действующего кредитного договора.

Преимущество «универсальных» кредиток – это более широкие функциональные возможности, что актуально для граждан РК. За счет этого можно добиться существенной экономии денег, если правильно планировать операции и вовремя оплачивать платежи. При этом размер «денежного» и «товарного» лимита может существенно отличаться, что придется учитывать пользователю. А при совершении большого количества операций можно запутаться в сроках и неправильно рассчитать сумму обязательного платежа.

Несмотря на наличие функции рассрочки, при использовании «универсальной» кредитки заемщик вправе рассчитывать на льготный период погашения задолженности. Соответственно, он может приобрести товар с возможностью выплаты долга частями, и в то же время на общих основаниях оплачивать картой другие покупки или услуги. Исключение возможно только в том случае, если он допустил просрочку и нарушил порядок погашения. При таком условии все кредитные счета блокируются до момента полного покрытия проблемной задолженности.