Кредитка: с какими проблемами может столкнуться заемщик при ее использовании

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Незапланированные покупки и непредвиденные расходы могут стать реальной проблемой для потребителя, который ограничен в средствах. В таком случае он может воспользоваться кредитной картой, оплатив платеж за счет заемных средств. Учитывая целый ряд преимуществ данного банковского продукта, его популярность в РК только растет. А граждане все чаще оплачивают кредитками товары и услуги, активно пользуясь предоставленными лимитами. На первый взгляд банки предлагают простые и понятные условия кредитования, в которых сможет разобраться даже «неопытный» заемщик. Но если он не обратит внимание на целый ряд особенностей программы, он рискует столкнуться с серьезными проблемами при использовании кредитной карты.

Дополнительная комиссия

Платить придется не только проценты, но и другие дополнительные платежи. К этому не всегда готовы клиенты, которые хотят сэкономить при использовании заемных средств. В зависимости от условий программы, банк будет взимать комиссию за:

• Снятие средств наличными. В таком случае единственная возможность сэкономить – это пользоваться безналичной оплатой, что не всегда удобно. Чтобы избежать лишних расходов, заемщик будет вынужден делать покупки только в торговых точках, оснащенных POS-терминалами. Но ему все равно придется периодически снимать деньги наличными для оплаты услуг или других расходов. Как вариант, можно оформить кредитку от Home Credit Bank, при обналичивании которой не придется платить дополнительный процент.
• Штрафные санкции. Достаточно хотя бы на один день опоздать с внесением обязательного платежа и банк начислит штраф. Это произойдет даже в том случае, если просрочка возникнет не по вине заемщика. К примеру, если безналичный перевод не будет зачислен в срок из-за технического сбоя системы процессинга.
• Дополнительные услуги. Банк не имеет права навязывать дополнительные услуги клиентам. Но не все осведомлены о такой норме закона и своих правах. Кроме того, некоторые услуги призваны упростить процесс пользования картой. Только предоставляются они на платной основе, а деньги списываются с карточного счета.

Дополнительные комиссии способствуют увеличению расходов, в чем не заинтересованы заемщики. Единственная возможность их избежать – это воспользоваться самым выгодным предложением после изучения актуальных кредитных программ.

Отсутствие возможности увеличить лимит

При подаче заявки клиент должен указать, какой лимит по карте ему необходим на текущие расходы. Но это не означает, что банк удовлетворит данное требование. Изучив финансовое состояние заемщика, он рассчитает размер лимита, исходя из уровня его платежеспособности. И даже если это гораздо меньше, чем он рассчитывал, банковский сотрудник порекомендует не отказываться от такого предложения. Свою позицию он объяснит тем, что со временем лимит будет повышен до необходимого клиенту уровня.

Если верить сотрудникам банка, для увеличения кредита достаточно своевременно оплачивать платежи и активно пользоваться картой. А заявку на изменение лимита можно подать уже через 6 месяцев после оформления. Но она не будет удовлетворена, если доходы заемщика остались на прежнем уровне. Приняв заявку на увеличение лимита, банк повторно проведет оценку платежеспособности. И если выяснится, что размер дохода не увеличился, в удовлетворении требования будет отказано.

С другой стороны, для изменения лимита может потребоваться залог. Такие условия предлагает банк RBK, который активно наращивает объемы розничного кредитования. Но выполнить данное требование сможет не каждый клиент, тем более что это усложнит процедуру кредитования.

Банк не заинтересован в росте портфеля просроченных долгов, так как это влияет на его рентабельность. И он не будет выдавать кредит, с выплатой которого могут возникнуть проблемы. Учитывая, что в последние несколько месяцев уровень просроченной задолженности только растет, заемщику не стоит рассчитывать на лояльность кредитора и увеличение лимита. Исключение возможно только в том случае, если он сможет предоставить документы, указывающие на увеличение дохода.

Отсутствие возможности внести обязательный платеж

Потребитель должен своевременно вносить ежемесячные платежи, иначе у него возникнет просроченная задолженность. Их размер зависит от условий программы и суммы потраченного лимита. Важно четко уложиться в отведенный банком срок для внесения средств. Но при этом следует учесть, что на фактическое осуществление перевода может потребоваться 1-3 банковских дней.

Заемщики по разным причинам тянут до последнего дня с оплатой платежей. Из-за этого они часто сталкиваются с возникновением несанкционированной просрочки, на которую начисляются штрафные проценты. Проблемы с погашением, как правило, возникают в таких ситуациях:

• Клиент не смог собрать необходимую сумму средств для оплаты кредитки. В таких обстоятельствах можно пойти на небольшую уловку: снять деньги с этой же карты для их последующего внесения в виде обязательного платежа. Это можно сделать только при условии, что ранее лимит не был использован в полном объеме. Но осуществить такую операцию можно только до момента возникновения просроченной задолженности.
• Деньги «зависли» на транзитном счете, так как для перевода были указаны неверные реквизиты. Чтобы погасить кредитку, необязательно вносить деньги наличными. Клиент может осуществить безналичный перевод через другой банк, воспользовавшись предоставленными реквизитами. Но если операционист или сам заемщик допустит ошибку при указании таких данных, деньги не поступят на карточный счет вовремя. И хотя они не потеряются и не будут отправлены другому получателю, потребуется время для уточнения платежной информации.
• Банк зачислил деньги только через 2-3 дня. Это не является нарушением, так как на осуществление переводов отводится несколько рабочих дней. Потребитель должен учитывать такой нюанс, несмотря на то, что банки стараются мгновенно проводить платежи. С другой стороны, может произойти технический сбой, из-за чего деньги не будут вовремя зачислены на кредитку. И хотя в этом случае можно оспорить правомерность начисления штрафа, лучше заранее осуществить перевод и не тянуть с внесением средств до последнего дня.

Блокирование карточного счета

Банк-эмитент вправе заблокировать кредитку, если заемщик нарушит условия ее использования. Это актуально в том случае, если:

• На владельца счета будут поступать многочисленные жалобы от других граждан, что может указывать на мошенничество (например, он не отправил товар после перечисления средств).
• Ежемесячный платеж не внесен в срок. Чтобы лишить заемщика возможности дальше тратить заемные средства, кредитор временно заблокирует счет. Но это ограничение распространяется только на расходные операции. Несмотря на блокировку, пользователь сможет пополнить счет и погасить долг. После внесения обязательного платежа кредитор снимет ограничение на использование кредитного лимита.
• Пользователь совершил нетипичную транзакцию. Если он длительное время пользовался картой на территории РК, а потом совершил оплату в какой-то другой стране, служба безопасности заблокирует счет. Нетипичная транзакция может указывать на несанкционированный доступ к кредитке третьих лиц. Счет будет заблокирован до выяснения обстоятельств, даже если это доставит массу неудобств его владельцу.

Мошенничество

Банковская карта – это безопасный платежный инструмент с несколькими степенями защиты. Но мошенники РК все чаще получают доступ к карточным счетам и присваивают себе деньги граждан. Банк действительно может защитить размещенные на кредитке деньги. Но это возможно только в том случае, если потребитель не будет разглашать конфиденциальную информацию.

Кредитки пользуются особым спросом у мошенников. Учитывая наличие лимита, на счете всегда есть деньги, которые являются банковскими. После получения доступа их можно присвоить или потратить на свое усмотрение. А возвращать долг придется клиенту, если не будет доказан факт мошенничества.

Для сбора персональных данных злоумышленники в РК используют разные приемы и методы. В связи с этим не рекомендуется:

• Сообщать пин-код кредитки или номер из СМС сообщения, которое пришло на мобильный телефон. Этого не стоит делать даже в том случае, если такие сведения запрашивает якобы банковский работник. Лучше перезвонить на клиентскую поддержку, чтобы сообщить о мошенничестве.
• Не разглашать номер кредитки, срок ее действия и CVV/CVC (номер из трех цифр, размещенный на обратной стороне «пластика»). При наличии такой информации преступник может оплатить товар или услугу в Интернете без дополнительной верификации.
• Не отвечать на подозрительные звонки, даже если они были получены с номера, который похож на номер колл-центра.
• Указывать платежные данные на сомнительных сайтах (например, для оплаты товара или услуги).

Просроченная задолженность

Заемщик обязан вовремя оплачивать обязательные платежи. Такое требование предусмотрено любым договором, который подписывают стороны при выдаче кредита. Но с этим часто возникают проблемы даже у платежеспособных потребителей. Все дело в том, что просрочка не всегда связана с отсутствием средств или плохой платежной дисциплиной.

В случае возникновения задолженности кредитор обязательно начислит штраф, чтобы стимулировать должника быстрее внести деньги. Если он не сможет осуществить платеж, сумма обязательства начнет расти, увеличиваясь в геометрической прогрессии. В итоге гражданину будет сложно выплатить долг с наименьшими для себя последствиями.

Просрочка может обернуться не только серьезными неприятностями, но и финансовыми потерями. Если потребитель не погасит долг, банк-эмитент привлечет к процессу взыскания коллекторов, а потом обратится в суд. В связи с этим, оказавшись в подобной ситуации, следует постараться как можно быстрее решить проблему. Это можно сделать любым доступным способом:

• Взять деньги в долг у друзей или родственников.
• Продать ценное имущество для получения необходимой суммы средств. Если дело дойдет до принудительного взыскания, клиент все равно не сможет его сохранить. Поэтому не стоит тянуть с продажей, чтобы не накопилась большая сумма задолженности.
• Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации. Но для подтверждения ухудшения финансового состояния придется предоставить справку о доходах. Кредитор вправе отказать в удовлетворении такого требования, что не является нарушением закона или прав заемщика.
• Рефинансировать задолженность. Это можно сделать с помощью другого потребительского кредита, который будет оформлен на более выгодных условиях.

Проблемы с грейс-периодом

Неоспоримое преимущество кредитной карты – это наличие льготного периода погашения. Можно оплатить товары или снять деньги наличными, и без процентов их вернуть через 50-55 дней. Такой вариант полностью устраивает клиентов, которые не хотят платить при использовании заемных средств. Но на практике достаточно сложно контролировать срок грейс-периода, особенно если по карте были совершены множественные транзакции.

Длительность льготного периода определяется датой осуществления операции. В зависимости от условий кредитования, беспроцентно погасить долг можно до 25-30 числа следующего месяца. Если за отчетный период была совершена одна транзакция, потребителю будет несложно определить, когда нужно внести деньги. Но если он постоянно пользуется картой для покупки товаров или услуг, с расчетом грейс-периода возникнут серьезные проблемы. В этом случае необходимо правильно определить срок оплаты для каждой совершенной транзакции. И своевременно внести деньги, чтобы не платить проценты.

Кредиторы не информируют пользователей об окончании льготного периода. И при наличии большого количества транзакций несложно допустить ошибку. При отсутствии своевременной оплаты кредитор начнет начислять проценты, которые придется оплатить при внесении обязательного платежа.

Чтобы было проще следить за сроком грейс-периода, заемщику стоит сократить количество операций по карте. Но если такая возможность отсутствует, стоит выбрать программу с максимально длительным сроком льготного погашения. В частности, такие условия предлагает банк ВТБ, грейс-период по картам которого может составлять 90 дней.