Кредит без подтверждения дохода

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.07.2024

Для повышения привлекательности своих услуг банки РК предлагают клиентам оформить кредиты, не подтверждая доход справками. Достаточно лишь удостоверения личности. Правда, заемщик может рассчитывать на небольшие суммы.

Граждане без официального трудоустройства, которые не могут подтвердить свой доход, получили больше доступа к банковским продуктам. Но несмотря на лояльность условий, банки не одобряют кредиты всем: учитываются разные факторы, в том числе кредитная история заемщика.

Условия кредитных программ

Обратиться в банк может любой дееспособный гражданин Республики Казахстан, которому исполнился 21 год. Но в некоторых финансовых учреждениях возрастную планку опускают: в Jusan Bank и Евразийском Банке допустимо брать кредит с 18 лет. Верхнее ограничение по возрасту составляет 65-68 лет, независимо от пола.

Хотя заемщик может не подтверждать наличие дохода, одно из условий банков — непрерывный трудовой стаж, как минимум 6-12 месяцев на момент подачи заявки.

Кредиты предоставляются на следующих условиях:

• Максимальная сумма — 7 млн тенге.

В кредитной программе Форте Банка заемщик может рассчитывать на сумму до 50 млн тенге под залог недвижимости. В списке документов справка о доходах не является обязательным условием, ведь гарантией возврата заемных средств становится ликвидный залог (недвижимость).

• Максимальный срок — 5 лет.

Срок в 60 месяцев является усредненным: в Нурбанке кредит выдают максимум на 5 лет, тогда как Народный банк предлагает максимальный срок в 10 лет.

• Без целевого назначения заемных средств.

Клиент тратит деньги на свое усмотрение, не отчитываясь перед банком.

• Наличие залогового обеспечения — на усмотрение банка.

Некоторым банкам нужна подстраховка в виде ликвидного залога, чтобы заемщик мог гарантировать возврат средств. Народный Банк заменяет справку о доходах обеспечением, если оно покрывает сумму кредита на 60% и более.

• Процентная ставка — от 14% годовых (ГЭСВ — от 23% годовых).

Процентные ставки зависят от многих факторов. Евразийский Банк начальной ставкой обозначил 1%, а Банк ЦентрКредит предлагает ставку от 12%, но для участников зарплатных проектов и при условии оплаты комиссий.

К слову, участники зарплатных проектов обычно имеют более выгодные условия кредитования.

• Срок рассмотрения заявки — в течение одного рабочего дня.

Банк может анализировать платежеспособность заемщика и дольше: вплоть до 5 дней.

• Один основной документ для подачи заявки — удостоверение личности.

Банк вправе расширить перечень документов и запросить, например, выписку с пенсионного счета, справку о семейном положении. Если одно из условий банка — оформление залога, то заемщик обязан предоставить соответствующие документы.

• Комиссия за выдачу кредитных средств — на усмотрение банка.

Большинство банков не взимает комиссию, а некоторые предлагают клиентам выбирать между повышенной процентной ставкой или необходимостью оплатить комиссию.

• Выплата долга — аннуитетными или дифференцированными платежами.

Метод погашения задолженности обозначается программой кредитования. В некоторых случаях клиент может выбирать тип платежей, исходя из финансовых возможностей.

• Досрочное погашение — без штрафных санкций, а нарушение порядка погашения задолженности влечет штрафные проценты.

Банки на свое усмотрение устанавливают минимальный размер платежа при досрочном погашении.

• Выплата заемных средств на пластиковую карту, текущий счет или наличными.

Как оценивается уровень платежеспособности

Справка о доходах — далеко не единственный источник получения информации о платежеспособности клиента. Первое, на что обратит внимание банк при рассмотрении заявки — это состояние кредитной истории, где отражаются сведения о других долговых обязательствах.

Банк ставит под сомнение платежеспособность заемщика в следующих ситуациях:

• Открытые просрочки по другим кредитам или займам.

Добросовестность и ответственность клиента определяется по его кредитной истории: одна просрочка может стать решающим фактором при принятии решения. Даже если заемщик в качестве инициативы предоставит справку о доходах — это не повлияет на ситуацию.

• Более двух действующих обязательств, даже если они погашаются в срок.

Высокая закредитованность — это тревожный сигнал, свидетельствующий о наличии финансовых трудностей.

• Проблемы с выплатой долгов другим кредиторам.

Низкая платежная дисциплина существенно снижает рейтинг пользователя. В совокупности с другими факторами это указывает на низкую платежеспособность и неудовлетворительное финансовое состояние.

Даже если потребитель не предоставил справку о доходах, банк проверяет наличие трудоустройства у заемщика. Отсутствие постоянной работы — это веское основание для отказа, так как клиент не сможет в срок оплачивать платежи. Исключение, если он получает доход из другого источника (например, от аренды или дивидендов).

Частая смена работодателей и нерегулярная трудовая деятельность (отсутствие непрерывного стажа) тоже способствует снижению кредитного рейтинга.

Для оценки финансового состояния банки используют разные источники информации, даже социальные сети, где граждане часто размещают личные сведения.

Как оформить кредит

Если заемщику не нужно предоставлять имущественный залог, то оформление кредита проходит быстрее. Чтобы еще больше ускорить процесс, важно действовать по алгоритму.

Выбрать условия кредитования

Нужно обращать внимание на выгодную ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения). Чтобы увеличить шансы на одобрение, клиент может подать заявки в несколько банков. Положительное решение не является кредитным обязательством, поэтому от него можно отказаться без последствий.

Обратиться в отделение банка

• принести удостоверение личности (если предоставляется залог, то и документы на него);
• заполнить анкету и указать достоверные сведения о семейном положении, уровне платежеспособности и трудовом стаже.

Отправка заявки онлайн на сайте выбранного банка экономит время. Однако одобренная заявка носит предварительный характер — отделение посетить всё равно придется.

Ждать решения

В процессе скорингового анализа банку могут потребоваться дополнительные документы для подтверждения платежеспособности.

Подписать договор и получить деньги

В зависимости от условий, банк может выплатить денежные средства наличными или перечислить на карту/счет. Клиент обязан оплатить комиссию, если это предусмотрено условиями программы.

Преимущества кредита, который выдается без справки о доходах

Очевидный плюс — отсутствие необходимости подтверждать платежеспособность. Некоторые граждане, даже имея официальное трудоустройство, зачастую не хотят тратить время на получение справки.

У кредитования без справки о доходах есть и другие преимущества:

• Выплата денег без залога и поручителей.

Если предоставление залога/поручителя не обозначено условиями программы, то заемщик значительно экономит на времени и денежных расходах. Он быстро подает заявку, предоставляет один документ и не платит за оценку залога и его страхование.

• Отсутствие целевого использования.

Кредит можно потратить на свое усмотрение: отдых, ремонт, приобретение дорогостоящих товаров или непредвиденные расходы.

• Быстрое принятие решение.

В большинстве случаев средства выдаются в день обращения. Исключение, если кредитору потребуется больше данных для анализа заявки.

• Минимальный пакет документов — удостоверение личности.

На лояльные условия могут рассчитывать не только участники зарплатных проектов, но и внешние заемщики.

С какими проблемами сталкиваются заемщики

Банк сильно рискует, если выдает кредиты без справок о доходах и без имущественного обеспечения. Даже при малейшем сомнении в своевременном погашении задолженности он отклонит заявку или предложит альтернативные условия.

Платежеспособные граждане тоже рискуют получить отказ по заявке. Чтобы снизить эту вероятность, необходимо закрыть текущие долги и удостовериться, что информация отразилась в кредитной истории.

Неприятным сюрпризом становится требование принести дополнительный документ — и им может стать справка о доходах. Заемщику придется выполнить просьбу, иначе в кредите откажут.

В некоторых случаях банк одобряет заявку, но изменяет условия кредитования. Например, уменьшив сумму кредита, банк снижает вероятность просрочки. У клиента два выбора: согласиться с новыми условиями или вовсе отказаться от кредита.

Если банк изменил условия, не стоит сразу отказываться. Финансовые учреждения выдают только те кредиты, которые граждане смогут погасить: кредитор действует в интересах потребителя, чтобы тот смог выплатить долг, не допустив просрочку.

Как сократить расходы

Существенный недостаток программы, в рамках которой деньги выдаются по удостоверению личности — это высокие процентные ставки.

Но заемщик может сократить расходы по обслуживанию задолженности, если будет придерживаться рекомендаций:

• Своевременная оплата обязательных платежей.

Исходя из условий действующего договора, банк вправе начислить штраф за любое нарушение порядка погашения. Правило действует даже при просрочке в 1-2 дня, а большую задолженность банк может взыскать в принудительном порядке.

Верный способ избежать дополнительных расходов — в срок оплачивать платежи, предусмотренные графиком выплат.

• Досрочное погашение.

Если заемщик может выплатить долг ранее обозначенного срока, ему обязательно стоит реализовать это на практике. При частичном досрочном погашении есть шанс существенно сократить объем переплаты (особенно при отсутствии моратория и дополнительной комиссии), уменьшив сумму текущего обязательства.

Но сначала необходимо изучить условия договора, чтобы убедиться в выгодности решения.

• Рефинансирование.

Если кредит был получен на максимальный срок, а до погашения осталось не менее 2-3 лет, стоит задуматься о его рефинансировании.

Можно оформить более выгодный кредит и с его помощью погасить текущую задолженность. Но предварительно учесть:

• возможность досрочной выплаты долга без комиссий и моратория;
• необходимость оплатить сопутствующие расходы при заключении новой кредитной сделки.