Когда созаемщик и гарант могут не платить по кредиту основного заемщика

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Для любого заёмщика привлечение третьего лица к договору кредитования выгодно и удобно – это служит дополнительной гарантией для банка, поэтому он обычно готов одобрить большую сумму на длительный срок, может потребовать минимум документов, и в целом будет лояльнее относиться к клиенту. А всё потому, что если привлекаются созаемщик или гарант, «общая» платёжеспособность выше – если долг не гасит титульный заёмщик, это будут делать привлечённые лица. Проблемы возникают, когда основной заёмщик действительно перестаёт выполнять свои обязательства, и банк пытается взыскать долг с тех, кто за него поручился. Но и им нужно платить не всегда.

Функции созаемщиков и гарантов в кредитном договоре

Созаемщики и гаранты – дополнительные участники договора кредитования, но выполняют разные функции, хотя у них общая задача:

1. Солидарным заемщиком (созаемщиком) выступает лицо, которое обязано будет частично или полностью выплатить банку долг вместе с начисленными процентами, штрафами, пенями и комиссиями. Особенность в том, что дожидаться, пока просрочка будет большой, а титульный заёмщик явно откажется от исполнения своих обязательств, не нужно. Банк может обратиться к созаемщику, даже если просроченная задолженность составит всего несколько дней, а сумма будет небольшой. И он обязан будет погасить долг.
2. Поручитель (гарант) тоже несёт ответственность за погашение задолженности перед банком. Но на него не возлагается погашение штрафов, комиссии и прочих вспомогательных платежей – его ответственность распространяется только на ту сумму, которая указана в договоре поручительства. При этом банк не может обратиться к поручителю за погашением долга сразу же. До этого он должен принять все возможные меры взыскания, например, оформить с титульным заёмщиком реструктуризацию, обратиться к коллекторам или в суд, чтобы попытаться взыскать долг в судебном порядке путём ареста счетов или даже имущества. И только если эти меры не дадут результатов, к погашению долга подключают поручителя.

По сути, эти лица выступают дублёрами титульного заёмщика – если он станет не способен оплачивать кредит, они должны будут сделать это за него, но по разной схеме. Для банка это очень удобно – он получает гарантию, что в любом случае долг будет закрыт, пусть даже и при помощи третьих лиц.

Когда можно не платить банку

Процесс погашения задолженности перед банком созаемщиками и гарантами регулируется статьей 336 ГК РК. Согласно ей, обязательства прекращаются, если:

1. Основной заёмщик самостоятельно погасил долг. Обязательства с поручителя и созаемщика в этом случае снимаются автоматически. Однако возможна ситуация, когда договором могут быть предусмотрены определённые условия прекращения гарантии, но обычно они используются редко.
2. Условия займа изменились. Обычно речь идёт об их ухудшении. Например, по какой-то причине банк увеличивает процентную ставку – например, основной заёмщик отказывается продлевать страховку по ипотеке или автокредиту, вследствие чего банк применяет своё право повысить ставку. Повышение ставки автоматически увеличивает размер переплаты. Гарант и созаемщик имеют право не соглашаться с ухудшением условий. В этом случае их обязательства прекращаются. В то же время банк может заключить с ними дополнительное соглашение, тогда их обязанности сохраняются.
3. В договоре поменялся титульный заёмщик. Если кредит переоформляется на другого человека, также необходимо получить согласие созаемщика или поручителя. Если такого согласия они не дают, то имеют право не погашать задолженность, если она возникнет.

Теоретически банк может заключить с заёмщиком такой договор, в котором будут прописаны любые условия прекращения обязательств солидарного заемщика или поручителя. Но на практике их ответственность распространяется на всю сумму задолженности по кредиту.

Что важно знать гарантам и созаемщикам по кредитам

И гарант, и созаемщик считаются полноправными участниками договора банковского кредита и имеют практически те же обязанности, что и титульный заёмщик. У них возникает солидарная ответственность перед банком-кредитором. Долговая нагрузка фактически распределяется на всех, хотя в первую очередь долг должен погашать основной заёмщик.

Это важно понимать, когда вы соглашаетесь участвовать в договоре, а также иметь в виду некоторые нюансы:

1. К договору можно привлечь любое количество поручителей и созаёмщиков – здесь закон не ограничивает ни банки, ни заёмщиков. Но негласно используется правило, когда максимальное количество привлеченных лиц не должно превышать трёх человек. Кроме того, банк может разрешить привлечь определённые категории клиентов – например, только родственников.
2. Созаемщик и поручитель несут те же обязательства перед банком. Если привлечённых лиц несколько, то задолженность распределяется между ними поровну или в иной пропорции, если это указано в договоре. Например, один созаёмщик может быть ответственен за половину долга, а остальные два – за оставшуюся часть, то есть, по 25% на каждого. Кроме того, статья 287 ГК РК позволяет банкам увеличить объём обязательств одного созаемщика, если оставшиеся не могут платить.
3. Участвующие в договоре кредита лица не могут самостоятельно досрочно отказаться от взятых на себя обязательств. Кроме перечисленных выше причин они могут сделать это при ухудшении финансового положения, но при этом и банк, и титульный заёмщик должны дать свое согласие. Если созаёмщик или гарант ещё до момента погашения кредита понимают, что не смогут в случае необходимости платить, они могут обратиться в банк вместе с титульным заёмщиком и получить согласие на «выход» из договора.

Если всё же придётся платить за заёмщика, который не может выполнить свои обязательства перед банком-кредитором, третьи лица в договоре имеют право на то имущество, которое было куплено на заёмные деньги, а также могут получить компенсацию за свои выплаты деньгами, но только через суд.