Когда банк может не начислить кешбэк по карте: топ-5 ситуаций

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

С английского языка слово кешбэк дословно переводится как «возврат наличных денег». Суть его – вознаграждение клиента банком за совершение определённых операций с картой, причём как кредитной, так и дебетовой. Держатели получают баллы или деньги, покупая товары или оплачивая услуги безналичным способом. За разные операции обычно положен разный процент кешбэка, но в некоторых случаях банк не начисляет его.

Зачем нужен кешбэк

С помощью кешбэка владельцы карты могут сэкономить, совершая обычные покупки – в супермаркетах, на АЗС, в аптеках, магазинах бытовой техники, обуви, одежды, а также оплачивая посещения кафе, ресторанов, поездки в такси. Хотя для банка это дополнительные расходы, с помощью такого вознаграждения он привлекает новых клиентов.

Кроме того, кешбэк часто начисляется при покупке в магазинах-партнёрах, тогда в процессе участвуют три стороны:

• банк, который выпускает карту – с ней можно получить базовый или повышенный кешбэк, оплачивая покупки в определённых магазинах;
• клиент, которого с помощью такой карты стимулируют совершать покупки в определённых категориях;
• партнёры банка, которые благодаря такому вознаграждению расширяют клиентскую базу и привлекают новых покупателей.

В банках обычно есть три разновидности кешбэка:

• за все покупки – размер вознаграждения минимален, обычно не превышает 1%, но покупать можно что угодно и в любой категории;
• за покупки в определённых категориях – здесь кешбэк немного выше, в среднем от 2 до 5%, но положен он только тем клиентам, которые проводят оплату за определённые товары, например, лекарства, такси, кафе, рестораны или продукты в супермаркетах;
• максимальный кешбэк от партнёров – может достигать 30% и больше, но будет начисляться только в том случае, если держатель карты расплатится в определённом магазине.

Вознаграждение могут получать практически все клиенты – оно действует и по зарплатным, и по пенсионным картам, а также по кредиткам.

Что такое МСС-коды

Будет ли начислен кешбэк за конкретную транзакцию, клиент может определить, узнав её МСС-код. Это номер из четырёх цифр, обозначающий, какой вид деятельности ведет компания, какие услуги предоставляет или товары продаёт. То есть, по такому коду можно понять, что именно было оплачено картой:

• покупка продуктов, топлива, лекарств в аптеке или авиабилетов;
• услуги, например, грузоперевозка или поездка в такси;
• где использовалась карта – в торговой точке какой компании.

Merchant Category Code (МСС-код) устанавливает банк, который обслуживает торговую точку как эквайер. Именно на него нужно ориентироваться, чтобы понять, будет ли начислен кешбэк вообще и какого размера. Простой пример – по вашей карте установлен повышенный кешбэк за посещение ресторанов. Но если банк-эквайер присвоил заведению МСС-код, соответствующий фастфуду, даже расплатившись картой, вы не получите вознаграждение.

Для однотипных услуг и товаров в разных магазинах этот код будет одинаковым. Например, если речь об АЗС, то где бы вы ни заправили автомобиль, МСС-код будет идентичным. Но иногда бывают спорные ситуации. Например, кофейня при супермаркете может иметь коды, которые не относятся к общепиту, а к покупкам в этом супермаркете.

МСС-код можно узнать заранее до совершения оплаты:

• уточнить на кассе – это самый простой способ, однако, кассир не всегда может знать, какой код присваивается той или иной транзакции;
• спросить в банке, который обслуживает карту, а некоторые указывают MCC-коды в SMS-уведомлениях, приходящих после оплаты.

Кстати, MCC действует для определения кешбэка не только в Казахстане, но и за его пределами. Эти коды одинаковы по всему миру, поэтому если по вашей карте кешбэк начисляется за определённые покупки, в теории он должен работать и в том случае, если вы будете платить картой за границей.

Конечно, для мелких покупок каждый раз уточнять MCC-коды утомительно, но если вы планируете купить крупную бытовую технику, авто, регулярно пользуетесь такси или ужинаете в одном и том же ресторане, имеет смысл узнать, за что точно начисляется кешбэк.

Когда банк не начислит кешбэк

Каждый банк самостоятельно устанавливает перечень транзакций, за которые кешбэк не будет начисляться.

Снятие денег

В большинстве случаев при получении денег в банкомате кешбэк не действует вне зависимости от того, какому банку принадлежит устройство. Дело в том, что такая операция не позволяет банку заработать – держатель не покупает товары или услуги у партнеров и вообще не совершает безналичную оплату.

Кроме того, получение наличных аннулирует льготный период по кредитным картам за редким исключением, когда банк может предложить клиенту различные виды поощрений:

• позволить бесплатно снимать наличные в течение одного или более месяцев после оформления карты;
• разрешить получать деньги в банкомате без аннулирования льготного периода, но в пределах определённой суммы.

MCC-код у такой операции, как снятие денег, отсутствует. Кстати, это же касается и терминалов – внесение или получение наличных через такие устройства тоже не позволит получать кешбэк.

Переводы

Перевод денег с карты на карту и другими способами тоже не позволит получить вознаграждение. Здесь ситуация та же, что и со снятием наличных – никакой выгоды для банка нет. Причём тип перевода не имеет значения:

• клиенту другого банка;
• на свой счёт в другом банке;
• на свой счёт в одном банке.

В случае с кешбэком переводы приравниваются к снятию денег, такая транзакция также не имеет MCC-кода.

Пополнение электронных кошельков

Перевести деньги на электронный кошелёк – то же, что сделать перевод с карты. Поэтому здесь не только отсутствует кешбэк, но если речь о кредитке, обычно аннулируется льготный период.

Но в некоторых банках есть исключения, например, Хоум Кредит Банк не начисляет кешбэк при переводе на виртуальные кошельки только в том случае, если они были сделаны вне интернет-банкинга или мобильного банкинга. Другими словами, если вы сделали перевод через мобильное приложение, вознаграждение начисляется, а если ввели номер карты на сайте виртуального кошелька – нет.

Оплата других кредитов

Погашение кредита в стороннем банке фактически считается переводом на счёт кредитора. Как и на другие виды переводов, здесь кешбэк не будет работать. Но если оплачивая с дебетовой карты, вы просто ничего не получите в виде вознаграждения, то при оплате с кредитки может аннулироваться беспроцентный период.

Оплата налогов, штрафов и др.

Остальные операции, например, оплата интернета, мобильной связи, налогов, штрафов и др., в каждом банке определяется по-разному – некоторые начисляют кешбэк, например, за оплату коммунальных услуг. В большинстве случаев вознаграждение не будет, если услуга или товар были возвращены с последующим зачислением суммы на карту. Также оно может отсутствовать по покупкам в таких категориях:

• оплата по азартным играм – покупка лотерейных билетов, ставки и др., причём как в интернете, так и офлайн;
• использование платёжных систем;
• оплата услуг банков, например, хранение ценностей в ячейках или сейфах;
• покупка ценных бумаг и оплата прочих услуг брокеров и фондов;
• приобретение иностранной валюты и др.

Некоторые банки могут начислять минимальный кешбэк, обычно не более 1%, за оплату коммунальных услуг, но это скорее исключение или подобное предложение может действовать в рамках ограниченной временем акции.

Особые условия начисления кешбэка

Каждый банк стремится привлечь как можно больше клиентов, и один из самых эффективных инструментов для этих целей – кешбэк по кредитным и дебетовым картам. Поэтому условия его действия могут существенно отличаться в разных банках:

1. Предлагает очень скромный кешбэк в 0,5% от суммы, но начисляется на все безналичные покупки. Держатель получает не реальные деньги, а бонусы, которые затем можно потратить у партнёров.
2. Алтын. Здесь базовый кешбэк также составляет 0,5%, но это не бонусы, а тенге, которые поступают прямо на счёт карты, ими сразу можно пользоваться с любой целью. Однако действует существенное ограничение – если сумма покупки составит меньше 1000 тенге, возврата не будет. По премиальным картам размер вознаграждения выше – 1,5%, но и обслуживание обойдётся дороже.
3. Тоже предлагает небольшой кешбэк – 0,5%, но он выше в выбранной категории. Можно указать две любимые категории в месяц, в них возврат будет уже до 15%.
4. Евразийский банк. Каждый месяц клиент может выбрать одну любимую категорию, но зато в ней можно вернуть до 30%. Кстати, это один из немногих банков, где кешбэк действует за бесконтактную оплату со смартфона – +2% бонусами.
5. Халык Банк. Здесь гарантированный кешбэк составляет 1%, любимые категории не действуют, но есть одно ограничение – максимальное вознаграждение можно получить, только если оплачивать через терминалы самого банка, а если пользоваться сторонними, то кешбэк снижается до 0,25%.

Примерно такая же ситуация и в других казахстанских банках. Например, банк ЦентрКредит, Jusan и Bank RBK также предлагают высокое вознаграждение в выбранных категориях – до 10–15%. Но в некоторых случаях держатель не может сам выбрать такую категорию – в Jusan до 15% можно получать за оплату музыкальных сервисов и онлайн-кинотеатров. Bank RBK смотрится на этом фоне выгоднее – здесь можно выбрать 5 категорий, где возврат будет достигать 20%, а по стандартному на любые покупки, который составляет 1%, максимальная сумма в месяц вообще не ограничена (таких предложений в других банках нет).

Как получить максимальный кешбэк

Что важно помнить, чтобы получить максимальное вознаграждение, если пользуетесь банковской картой с кешбэком:

1. Использовать повышенный кешбэк и выбирать определённые категории. Перед этим необходимо проанализировать, при каких покупках вы тратите больше всего денег. Например, если регулярно оплачиваете картой заправку автомобиля, есть смысл выбрать программу, где максимальное вознаграждение предусмотрено на АЗС. Не все банки позволяют держателям самостоятельно выбирать категории, часто они уже назначены и будут действовать всегда. Но в редких случаях их можно не только выбрать, но и регулярно менять, если направление трат изменилось.
2. Выбирайте карты, по которым действует максимальный лимит. Банк устанавливает сумму, больше которой держатель не получит ни баллами, ни «живыми» деньгами, даже если совершит огромное количество покупок. Этот лимит существенно отличается. Например, в банке Фридом Финанс составляет 100000 тенге в месяц, Халык – 30 тыс. тенге, Kaspi – 30 тыс. бонусами, а в Хоум Кредит Банке – всего 10 тыс. бонусов за месяц.
3. Открывайте карты, где гарантированный бонус составляет хотя бы 1%. В некоторых банках стандартный кешбэк на любые покупки будет всего 0,5%, но есть и более выгодные предложения. Например, Freedom банк даже по базовым тратам предлагает до 1,5%. В то же время в Евразийском банке, Алтын, Форте и Kaspi стандартное вознаграждение составляет всего 0,5% от суммы покупок.
4. Некоторые банки устанавливают минимальный порог, при соблюдении которого будет начисляться кешбэк. Jusan не просто даёт 1% за любые покупки, а начисляет разовый бонус в виде 1% с суммы покупок от 30000 тенге в месяц. Если держатель не достигает этого порога трат, то кешбэка не будет вообще.
5. Если часто оплачиваете смартфоном, выбирайте карты, по которым за такие операции предусмотрено вознаграждение. Халык, банк ЦентрКредит и ряд других начисляют гарантированный 1% за бесконтактные платежи. Также есть и другие предложения, например, Kaspi возвращает 0,5% тем, кто оплачивает картой в интернет-магазине банка или по QR-коду у партнёров.

Если активно расплачиваетесь безналичным способом, имеет смысл использовать разные карты одного или нескольких банков – так можно получать вознаграждение за все покупки, даже если вышли за рамки установленного банком лимита.