Как закрыть кредитную карту

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 6 лет работал в финансах и кредитовании, более 14 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 20.03.2024

Кредиткой можно пользоваться длительное время, что является одним из преимуществ такого продукта: даже если срок действия «пластика» подойдет к концу, банк вряд ли захочет «прощаться» с клиентом и сразу же осуществит ее перевыпуск, чтобы обеспечить ему доступ к кредитному лимиту.

Закрытие кредитной карты – не самая популярная процедура, тем более что многие банки предлагают ее хранить «на черный день», когда понадобятся деньги на непредвиденные расходы. Так можно много лет быть держателем кредитки, но ни разу ею не воспользоваться или даже забыть о ее существовании. Но не стоит думать, что достаточно не пользоваться лимитом, выбросить «пластик» и разорвать договор о ее обслуживании, чтобы снять с себя кредитное обязательство. Чтобы избежать возможных проблем, сэкономить свои средства и не допустить потери имущества, заемщику необходимо правильно закрыть кредитную карту, даже если он так и не решился ею воспользоваться.

В каких случаях лучше закрыть кредитку

Кредитная карта – это своеобразный кошелек, где хранится определенная сумма средств. И, несмотря на все меры защиты, которые используют банкиры, всегда есть риск несанкционированного доступа к карточному счету, в результате чего деньги будут сняты наличными или переведены другому получателю. Впрочем, заемщики сами часто не осознают всю серьезность ситуации и, вопреки всем рекомендациям банков, хранят секретные ПИН-коды в непосредственной близости к картам, причем носят все это одним «пакетом» в кошельке или сумке. Поэтому, если нет возможности обеспечить полную сохранность кредитки, лучше ее закрыть, что рекомендуется сделать и в том случае, если:

• долг полностью погашен, но ее владелец склонен к спонтанным покупкам. Это убережет от ненужных расходов и необдуманных трат;
• банк взимает ежемесячную комиссию, в связи с чем нецелесообразно хранить кредитку для непредвиденных расходов. В этом случае оплата может списываться независимо от того, пользовался он ею или нет;
• лимит открывался для определенной цели, и после выплаты в нем нет необходимости;
• открытая кредитка влияет на рейтинг заемщика и его платежеспособность, из-за чего он не может оформить более крупный кредит (например, ипотеку). В связи с тем, что при рассмотрении заявок банки анализируют все действующие обязательства клиентов, открытая карта с лимитом может стать основанием для отказа, даже если по ней не числится задолженность (это свидетельствует о высоком уровне закредитованности, что нежелательно при заключении новых сделок). Для решения такой проблемы следует закрыть кредитку, что отразится в БКИ.

Подготовительная работа

Чтобы расторгнуть договор и отказаться от карты недостаточно прийти в банк и написать соответствующее заявление. Если заемщик пользовался лимитом на постоянной основе, и со счета автоматически списывалась комиссия за какую-либо услугу (регулярный платеж, плата за банкинг и т. д.), сначала следует все это отключить, что можно сделать самостоятельно (через приложение в интернете, позволяющее управлять карточным счетом) или в отделении банка.

Кредитный сотрудник не может отказать в принятии заявления на закрытие, даже если на карте числится задолженность или со счета списывается какая-либо комиссия. Но обязательное условие для осуществления такой операции – это полное погашение долга, что предусмотрено действующим кредитным договором. Поэтому, если на момент принятия заявления на балансе карты не будет нулевого или положительного остатка, банк оставит просьбу клиента без внимания, что не будет являться нарушением действующего законодательства.

После отключения дополнительных услуг следует полностью погасить долг, что можно сделать наличными в кассе/терминале банка или безналичным переводом с другого счета. При этом важно правильно рассчитать сумму погашения на дату совершения такого платежа, чтобы полностью покрыть задолженность. Для получения такой информации клиенту лучше обратиться к кредитному сотруднику, особенно если какое-то время его кредитка числилась на просрочке и банк начал начислять штрафные проценты.

Процедура закрытия

В большинстве случаев подать заявление на закрытие можно в любом отделении, независимо от того, где она была оформлена. Для этого клиенту потребуется удостоверение личности, заявление установленного образца (выдается при посещении банка) и сам «пластик», который должен быть передан кредитному сотруднику.

Если задолженность погашена в полном объеме, «пластик» уничтожается сразу же после совершения такой операции (для этого делается разрез вдоль магнитной ленты). После этого заявление о закрытии регистрируется в качестве входящей корреспонденции и подлежит обязательному исполнению, если со счета в течение месяца не будут списаны средства в качестве оплаты какой-либо комиссии или услуги. В этом случае заемщику придется снова погасить долг, так как это будет указано в тексте заявления на закрытие («в случае овердрафта обязуюсь погасить»).

Через 30 дней следует убедиться в закрытии счета, что можно сделать по телефону клиентской поддержки. Такая превентивная мера позволит избежать несанкционированной просрочки, о которой заемщик может узнать только через несколько месяцев, хотя был уверен, что полностью погасил долг (к примеру, может оказаться, что банк не смог закрыть карту из-за списания штрафа или начисленных процентов). Как показывает практика, банковские сотрудники часто перегружены работой и не всегда могут своевременно информировать клиентов о таких ситуациях.

Если кредитка не была закрыта в отведенный для этого срок, следует выяснить, что стало причиной отклонения операции и предпринять соответствующие меры. А в случае закрытия карты стоит обратиться в отделение для получения документального подтверждения об отсутствии претензий со стороны банка. Такая справка гарантирует защиту, если через какое-то время появится кредитор или коллектор, который будет требовать погашения долга.

Кредитка с просрочкой

Если ежемесячные платежи оплачивались без соблюдения установленных сроков, заемщику придется более ответственно подойти к вопросу закрытия карты, чтобы полностью погасить накопившуюся задолженность.

Если кредит обслуживается с нарушением условий договора, банк обязательно начислит штрафные проценты или пени, чтобы «наказать» неисполнительного клиента. И такие начисления будут осуществляться до момента полного покрытия просрочки, причем ежедневно сумма совокупной задолженности будет расти.

При закрытии кредитки, по которой числится проблемная задолженность, клиенту важно получить правильную информацию о текущей сумме долга. С этой целью ему лучше обратиться на клиентскую поддержку, где правильно рассчитают сумму итогового платежа, чтобы поступивших средств хватило для полного покрытия лимита.

Если срок просрочки составляет более 90 дней, а должник уклонялся от общения с банком и не интересовался «судьбой» своей кредитки, ему не стоит необдуманно совершать какие-либо платежи в счет погашения задолженности. Признав обязательство безнадежным, кредитор мог продать его другому банку или коллекторскому агентству, передав право требования долга. В этом случае совершать платежи придется по другим реквизитам, которые можно получить у нового кредитодержателя. А после полного погашения он должен будет выдать справку об отсутствии претензий и полном выполнении обязательства.

Если банк уже внес информацию о просрочке в кредитную историю клиента, ее нельзя будет удалить даже после погашения долга и закрытия карты. Но лучше убедиться, что в Бюро кредитных историй были внесены соответствующие коррективы, и в учетной записи должника появилась информация о полной выплате задолженности.

Проблемы при закрытии

Смена кредитора, о чем заемщик может узнать уже после совершения оплаты по кредитной карте – это далеко не единственная проблема, с которой можно столкнуться при ее закрытии. В большинстве случаев речь идет о списании средств со счета, когда банком уже получено заявление, что может произойти, если:

• картой пользовались для оплаты покупок в иностранной валюте в другой стране, в то время как счет открыт в тенге. Такие операции могут осуществляться с большим опозданием, поэтому списание денег может произойти даже через несколько дней;
• за обслуживание кредитки взимается ежемесячная комиссия, которая не была учтена при расчете суммы итогового погашения;
• при подаче заявления не были отключены дополнительные услуги;
• погашение осуществлялось не наличными, а через посредника (например, безналичным переводом со счета, открытого в другом банке), который взимает комиссию за такие операции. В результате этого на кредитную карту зашла не вся сумма средств, необходимая для полного покрытия лимита.

Если клиент не уверен, что сможет правильно рассчитать сумму погашения или вынужден пользоваться услугами посредника, ему лучше внести деньги «с запасом», намеренно увеличив сумму итогового платежа. Несмотря на то, что это обернется дополнительными расходами, это вполне оправдано, так как даст возможность избежать возникновения просрочки и сэкономить на оплате штрафных процентов.