Как выгодней купить авто: какой кредит оформить

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Есть два основных способа получить необходимую сумму на покупку автомобиля – накопить самостоятельно или оформить кредит. Кредитных продуктов для приобретения авто несколько – целевой автокредит или нецелевые кредиты. Разберём, какой вариант самый выгодный и какие подводные камни нужно учитывать.

Какой кредит оформить

Деньги на покупку автомобиля можно получить в кредитной организации, которой может выступать банк или микрофинансовые организации. Они предлагают несколько вариантов кредитования.

Льготный автокредит

Программа на льготных условиях реализуется при поддержке Банка Развития Казахстана. Здесь самая низкая процентная ставка, нет первоначального взноса и комиссии, однако есть конкретный список авто, которые могут покупать заемщики – в основном это модели Chevrolet, Hyundai, KIA и др.

Особенности льготного автокредитования:

1. Реализуется разными банками. Подать заявку можно в Евразийский банк, банк ЦентрКредит и др.
2. ГЭСВ от 4,1%. Ставка может быть повышена в зависимости от условий предоставления заёмных средств банком, иногда превышает 6-7%.
3. Купить можно только новый автомобиль и только в том случае, если он попадает в перечень машин производства/сборки Казахстана, на которые распространяется действие программы. Причём физлицам приобрести можно только легковой автотранспорт.
4. Нужно сделать первый взнос. В большинстве случаев он равен 10% от стоимости машины.
5. Обязательно оформление страховки КАСКО, причём оплачивается она собственными средствами заёмщика.

Расчёт стоимости на примере автокредитования от банка Forte:

• клиент получает сумму в 8 млн тенге на срок 5 лет и делает первый взнос в размере 10% от суммы;
• ГЭСВ в банке Forte составляет 7,5% годовых;
• размер ежемесячного платежа составит 144273 тенге;
• переплата по процентам равна 1456394 тенге;
• всего необходимо будет вернуть 8656394 тенге.

Переплата составит всего около 1,5 млн тенге – это лучший параметр вреди всех кредитных продуктов.

Обычный автокредит

Автокредитом называют целевой кредит для приобретения автомобиля. То есть деньги даются только на покупку авто и в той сумме, которую необходимо потратить на конкретную марку и модель. Сверх этого банки обычно не выдают средства и перечисляют их напрямую продавцу, если это покупка в салоне, или выдают клиенту «на руки», если он приобретает машину с рук.

Особенности автокредита:

1. Машина обычно выступает залогом. Это значит, что до момента полного погашения задолженности заёмщик не сможет свободно распоряжаться ей – дарить, продавать и совершать другие действия без разрешения банка, получить которое обычно непросто. Тем не менее, в Казахстане существуют автокредиты без залога. Например, Halyk предлагает кредит на покупку машины без залога, но при условии её приобретения в партнёрских автосалонах.
2. Взять в автокредит машину с пробегом практически невозможно. Это рискованно для банков, поскольку автомобиль в этом случае может иметь сильную степень износа и в случае невыплаты задолженности реализовать его будет очень сложно. Кроме того, автокредитные программы в основном реализуются при поддержке партнёров, которыми выступают автосалоны, где продаются только новые авто.
3. Проценты по автокредиту обычно ниже, чем по потребительскому. Разница может составлять 3–7% и более в зависимости от банка. В то же время банки могут требовать соблюдения дополнительных условий, например покупки страховки КАСКО. Это необязательное страхование и технически заёмщик может отказаться от него, но тогда банк повышает процентную ставку.

Ещё один минус – часто банки требуют при оформлении автокредита делать первый взнос около 10-20%. Поэтому заёмщикам перед оформлением придётся собрать определённую сумму. Иногда есть дополнительные условия, например возможность предоставить имеющийся в собственности автомобиль в зачёт покупки нового.

Расчёт стоимости на примере автокредитования от банка Forte:

• клиент получает сумму в 8 млн тенге на срок 5 лет и делает первый взнос в размере 10% от суммы;
• ГЭСВ по стандартному автокредиту составляет 21,8% годовых;
• размер ежемесячного платежа составит 220043 тенге;
• переплата по процентам равна 5020553 тенге;
• всего необходимо будет вернуть 13202553 тенге.

При таких условиях кредитования заёмщик практически выплачивает два кредита – переплата почти равна изначально выданной сумме.

Потребительский кредит

Потребительский кредит относится к нецелевому кредитованию, поэтому банк не отслеживает, куда заёмщик тратит деньги. Их можно израсходовать в том числе на покупку автомобиля и не отчитываться перед кредитором. Ещё одно преимущество – можно брать любую сумму, которую потратить, например, на приобретение машины, а также на её обслуживание или тюнинг.

Особенности потребительского кредита:

1. Автомобиль необязательно остаётся в залоге. Есть варианты потребительского кредитования под залог, где можно использовать в том числе автомобили, а также квартиру, дом и другое имущество. Но можно выбрать программу без обеспечения.
2. В рамках потребительского кредита легче купить машину с пробегом. Дело в том, что по автокредиту возможности клиента ограничены – чаще всего банк сотрудничает с определёнными салонами, где можно приобрести только новую машину, причём определённых марок. Если вам выдали автокредит, вы вправе купить и новый, и б/у автомобиль в салоне или у частного лица – ограничений нет.
3. Не требуется КАСКО и другие дополнительные страховки. Если в рамках автокредита это помогает снизить ставку, то для потребительского кредита не имеет значения.
4. Не нужен первый взнос. Это помогает быстрее приобрести авто, поскольку не нужно копить определённую сумму, чтобы сделать первоначальный взнос.

Расчёт стоимости на примере потребительского кредитования наличными от банка Forte:

• клиент также получает сумму 8 млн тенге на срок 5 лет, первый взнос не делает;
• ГЭСВ составляет 28,5% годовых;
• размер ежемесячного платежа составит 251505 тенге;
• переплата по процентам равна 7090315 тенге;
• всего необходимо будет вернуть 15090315 тенге.

В рамках потребительского кредита переплата будет ещё выше из-за более высокой процентной ставки. Правда, её можно снизить, если получать в банке зарплату. Тогда минимальная ставка составит 24,1% годовых – практически такая же, как и в рамках автокредитования. Но в сравнении с автокредитом есть несколько преимуществ – не нужно оставлять авто в залог, приобретать дополнительные страховки.

Кредитная карта

Кредитку тоже можно использовать для покупки автомобиля. Они работают так же, как потребительский кредит – не нужен залог, автомобиль с момента покупки принадлежит заёмщику, он может им свободно распоряжаться, не требуется первый взнос и приобретение полиса КАСКО.

Однако кредитка имеет свои недостатки при покупке машины:

1. Основной минус – минимальный лимит, которого на автомобиль, особенно новый из салона, не хватит. Заёмщику придётся собрать достаточно крупную сумму, а с кредитки можно получить недостающую. В среднем кредитный лимит в зависимости от банка составляет 3–5 млн тенге.
2. За обслуживание некоторых кредитных карт приходится платить. А это дополнительные расходы для клиента.
3. За снятие наличных может действовать комиссия. Кредитные карты в основном предназначены для оплаты товаров в магазинах или в интернете, но чтобы купить автомобиль, придётся снять деньги.

Кредитная карта, как и потребительский кредит, удобнее для покупки авто с пробегом. Но использовать её лучше только в том случае, если у вас уже собрана бо́льшая часть суммы, а недостающую вы получаете на кредитной карте.

Микрокредит

Микрокредиты выдают МФО. Это также разновидность нецелевого кредитования, деньги можно получить на любые цели. Но использовать их для покупки машины неудобно:

1. Лимит ещё меньше, чем по кредитной карте – в среднем до 200 тыс. тенге. Этого не хватит даже на покупку авто с пробегом, но можно использовать в качестве первого взноса, если планируете оформить стандартный или льготный автокредит, а также как недостающую сумму, если основная часть уже накоплена.
2. Очень высокая процентная ставка – до 56%. Конечно, для новых клиентов бывают бонусы – ставка от 0,01%, но тогда лимит ещё меньше, а взять такой микрокредит можно только при первом обращении в микрофинансовые организации.
3. Маленький срок. Обычно он не превышает 30 дней. Есть более длительные микрокредиты, по которым снижена ставка, но лимита в них всё равно не хватит на покупку машины.

Возможность распоряжаться автомобилем сохраняется – он не становится залогом, если это не микрокредит под залог ПТС.

Рассрочка

Для покупки машины в рассрочку можно воспользоваться двумя способами – оформить карту рассрочки или сразу купить машину в рассрочку в определённом салоне. Как правило, такие программы подразумевают отсутствие переплаты или совсем небольшие комиссии. В то же время здесь, как и в стандартном кредитовании, действуют штрафы, пени и другие неустойки.

Особенности покупки авто в рассрочку:

1. Предоставляются совместно компаниями – представителями автомобильных брендов и банками. То есть, фактически банк участвует в её предоставлении – он выдаёт деньги клиенту, но не напрямую, а перечисляя продавцу.
2. Первоначальный взнос очень высокий, как правило, от 50% и выше. Срок тоже небольшой – максимально 2–3 года.
3. Можно купить только определённые модели авто и у конкретных дилеров. Приобрести машину с пробегом практически нереально.
4. Почти всегда требуется КАСКО как дополнительная гарантия для продавца и банка. Некоторые позволяют включить страховку в общую сумму рассрочки.
5. Процентная ставка иногда используется, но она невелика – может быть менее 1% годовых. Иногда есть более хитрые схемы, например, существует льготный период в среднем около года, когда ставка менее 1%, а если в этот срок клиент не успевает выплатить долг, далее действует стандартная ГЭСВ от 15–ё20%.

Иногда рассрочка действует как акция у некоторых дилеров, а не на постоянной основе. Условия могут меняться, например, размер первоначального взноса может зависеть от срока оформления – чем он выше, тем больше будет первоначальный взнос.

Как подобрать кредит на машину

При подборе кредитной программы на покупку авто важно помнить следующее:

1. Для покупки бюджетных авто, в том числе с пробегом, обычно не подходит рассрочка, льготный автокредит. Банки предлагают лучшие условия, если заёмщик приобретает премиальное или отечественное авто в определённом салоне или у конкретного бренда. Для машин б/у придётся брать потребительский кредит или искать программу автокредитования, где, скорее всего, ставка будет выше, а условия оформления более жёсткими.
2. Целевые займы подходят не всем. Если вы оформляете стандартный или льготный автокредит, на весь срок действия договора появляются ограничения. Клиент может ездить на машине, но чтобы, например, продать её, нужно согласовать сделку с банком. Он, в свою очередь, не может остаться без залога, поэтому потребует в качестве обеспечения имущество на замену – другой автомобиль, квартиру, дом и др. Если такого у заёмщика нет, скорее всего, он получит отказ. И даже если другое имущество есть, переоформление залога – достаточно хлопотная процедура, на которую банки не обязаны идти закону, поэтому могут не одобрить.
3. Для многих программ часто требуется первый взнос. Иногда его размер достигает 50%, а это крупная сумма, собрать которую не всем под силу. Если у вас нет накоплений, а машина нужна как можно быстрее, лучше рассматривать потребительский кредит, где не требуется первый взнос и нет дополнительных расходов в виде оформления полиса КАСКО.

Автокредиты в Казахстане не пользуются огромным спросом из-за высокой процентной ставки, которая в основном превышает 20% годовых. Исключение – льготное автокредитование. Оно позволяет купить машину под минимальный процент, хотя выбор моделей и марок ограничен. Минус этих программ в том, что их финансирование действует не на постоянной основе, они регулярно прекращают своё действие, поэтому доступны далеко не всем.