Как избежать неоправданных расходов при выплате автокредита

Автор страницы

Константин Яковлев

Основал сайт Zanimaem.kz в 2016 году. Более 6 лет работал в финансах и кредитовании, более 14 лет в маркетинге. Отвечает за редактуру текстов, составление рэнкинга МФО и Банков.

Обновлено 08.07.2024

Собственный автомобиль – это давно не предмет роскоши, как было принято считать много лет назад. В большом городе или мегаполисе наличие собственного транспортного средства может существенно упростить жизнь его владельцу, когда погода ухудшается, и поездки общественным транспортом доставляют массу неприятностей и неудобств. Но как купить автомобиль, если нет денег на его приобретение? Чтобы годами не копить сбережения на вожделенную покупку, можно воспользоваться специальным банковским кредитом, который имеет соответствующее целевое назначение. И хотя использование заемных средств при покупке автотранспорта предполагает наличие дополнительных расходов, заемщик всегда может сократить их объем, придерживаясь определенных правил и рекомендаций при выплате автокредита.

Своевременная оплата платежей

Начисление штрафных процентов – это стандартная практика, которую используют банки в качестве дисциплинарного взыскания, чтобы стимулировать заемщиков четко следовать графику выплат и вовремя вносить обязательные платежи. Стоит хотя бы на 1-2 дня опоздать с внесением средств и кредитор сразу же начислит штраф, который придется погасить в первоочередном порядке, что предусмотрено условиями кредитного договора.

Последние социологические опросы показали, что многие казахстанцы беспечно относятся к своим долговым обязательствам и не видят ничего плохого в том, чтобы внести деньги чуть позже указанного срока. И, с одной стороны, такая позиция не лишена логики, учитывая, что банк вряд ли будет «портить» заемщику кредитную историю из-за просрочки в несколько дней, чтобы не доставлять себе дополнительные хлопоты. Но, с другой стороны, на задолженность в обязательном порядке будет начислен штраф, который придется вернуть в самый короткий срок, что увеличит сумму расходов по обслуживанию автокредита. И если такие «опоздания» носят систематический характер, то сумма переплаты может оказаться достаточной большой, если кредит выплачивается в течение 5-7 лет, как это предусмотрено условиями таких целевых программ.

Если просрочка – это следствие финансовых проблем, заемщику стоит приложить максимум усилий, чтобы быстро вернуть долг, не допустив существенного увеличения суммы начисленных процентов. В крайнем случае, всегда можно договориться с банком об альтернативной схеме погашения, чтобы хотя бы на время снять кредитную нагрузку и получить временную «передышку» для повышения уровня своей платежеспособности.

А если в процессе погашения автокредита просрочка возникает из-за необязательности или невнимательности заемщика, ему стоит пересмотреть свое отношение к текущим обязательствам и тщательнее следить за сроками оплаты платежей. Например, никогда не стоит тянуть с погашением, что часто делают потребители. Лучше заранее внести платеж, чтобы избежать форс-мажорных ситуаций, когда не будет времени посетить банковское отделение или платежная система «зависнет» в самый неподходящий момент и деньги не поступят на кредитный счет в срок.

Досрочное погашение

Сумма начисленных процентов напрямую зависит от текущей суммы задолженности по кредиту. Поэтому не стоит пренебрегать возможностью как можно быстрее погасить долг, чтобы выполнить свое обязательство ранее установленного срока.

Досрочно выплатить автокредит можно без дополнительных комиссий и штрафов, независимо от срока действия договора и состояния задолженности. Единственное, что следует учитывать – это определенные условия внесения таких платежей, что может быть предусмотрено условиями программы.

В зависимости от порядка оплаты, досрочное погашение может быть:

• полным, когда единовременно вносится вся сумма задолженности (в том числе проценты, начисленные на дату совершения платежа);
• частичным, когда клиент периодически погашает долг более крупными суммами.

Если потребитель ограничен в средствах, то ему будет сложно погасить долг досрочно. Но даже если в месяц он будет платить на 20000-50000 тенге больше, чем требует банк, он все равно сможет добиться существенной экономии, снизив сумму переплаты по автокредиту. Кроме того, при досрочном погашении можно рассчитывать на:

• изменение статуса автомобиля (он перестанет быть залоговым имуществом, и заемщик получит право полноценно распоряжаться такой собственностью);
• уменьшение расходов за счет отказа от КАСКО;
• выбор более «дешевой» страховой компании, которая заключает договор на сравнительно выгодных условиях.

После досрочного погашения клиент также может подать заявку на изменение первоначального графика выплат. Некоторые банки даже сами предлагают своим заемщикам воспользоваться такой возможностью, чтобы снизить кредитную нагрузку. Но это целесообразно только после оплаты 20-30% от текущей суммы задолженности, иначе разница в платежах будет незначительной.

Замена страховой компании

Приобретая автомобиль в кредит, клиент обязан его застраховать в аккредитованной банком РК компании, что является обязательным условием для заключения сделки. Такое требование кредитора полностью оправдано: он хочет избежать возможных проблем, если транспорт будет поврежден или утерян, что неприемлемо для залогового кредита. Но КАСКО – это слишком дорогое «удовольствие», тем более что можно годами проездить на автомобиле без неприятностей и аварий. Зато при наступлении страхового случая придется приложить немало усилий, чтобы добиться выплаты от страховщика, который вряд ли будет рад таким расходам.

Впрочем, если бы банки предлагали клиентам заключать договора с компаниями, которые не пытаются нажиться на их безвыходном положении, то можно было бы не обращать внимание на это требование программы. Но на самом деле банки и страховщики – это надежные партнеры, которые сотрудничают на обоюдовыгодных условиях, за что платят заемщики.

От страховки нельзя уклониться или отказаться от заключения договора, несмотря на то, что это можно квалифицировать как попытку «навязать» при кредитовании дополнительный продукт, который не имеет никакого отношения к выплате долга (это запрещено профильным законодательством). Но если заемщик будет придерживаться такой позиции, банк все равно найдет повод, чтобы отказать ему в кредитовании, даже если придется это сделать в момент заключения сделки. Единственная возможность хоть как-то сэкономить при оплате страховых платежей – это выбрать компанию с более лояльными тарифами, не доверяя решение такой задачи кредитному специалисту (он обязательно посоветует именно того страховщика, в сотрудничестве с которым больше всего заинтересован его банк).

В связи с тем, что договор заключается на один год, после окончания срока его действия нужно будет опять сравнить актуальные ставки аккредитованных компаний. Возможно, с банком стали сотрудничать другие страховщики, которые предлагают более низкие тарифы.

Рефинансирование

Даже если автокредит был оформлен на самых невыгодных условиях, потребитель всегда может сократить свои расходы по его погашению, воспользовавшись рефинансированием. Для этого достаточно выбрать выгодную программу, подать заявку, оформить кредит и использовать полученные деньги для выплаты действующего обязательства. В зависимости от текущей суммы задолженности, для рефинансирования можно использовать как залоговый, так и беззалоговый кредит. Но если в первом случае при заключении сделки автомобиль придется оформить в качестве залога по кредитному обязательству, то во втором случае ставка по программе будет на порядок выше из-за отсутствия имущественного обеспечения.

Если заемщик хочет рефинансировать автокредит, он должен учитывать, что:

• осуществлять такую процедуру целесообразно только на ранних этапах погашения. Нет смысла заключать новый кредитный договор, если до полного погашения текущей задолженности осталось только 6-12 месяцев;
• новый кредитор может отклонить заявку, если сочтет, что у заемщика низкий доход или нестабильное финансовое состояние;
• при оформлении придется оплатить все расходы, сопутствующие стандартному процессу кредитования. И речь идет не только о различных комиссиях, но и об услугах нотариуса, оценочной и страховой компаний;
• если автокредит не погашается в срок и по нему числится просрочка, то вероятность одобрения заявки существенно ниже, так как банки предпочитают не сотрудничать с должниками;
• рефинансирование залогового кредита – это достаточно сложный процесс. Поэтому до передачи предмета залога новому кредитору (на это может потребоваться несколько недель), обязательство будет считаться беззалоговым, что подразумевает начисление процентов по более высокой ставке.