Как добиться одобрения заявки в МФО: советы и рекомендации

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

Микрофинансовые организации давно отказались от политики массовой выдачи займов розничным клиентам. По мере ужесточения законодательных требований они были вынуждены пересмотреть свой подход к кредитованию. И в первую очередь это отразилось на доступности их услуг. МФО стали более детально анализировать анкеты, использовать дополнительные источники для получения информации и чаще отказывать по заявкам. Но системы их скоринга крайне несовершенны, в чем все чаще убеждаются заемщики. Как следствие, отказы получают граждане с высокими доходами и хорошими кредитными историями.

По какой причине МФО может отказать в выдаче займа

Низкий уровень платежеспособности – это далеко не единственная причина, по которой компания может отказать в кредитовании. Чтобы снизить риск невозврата, микрофинансовая организация проанализирует целый ряд данных, которые прямо или косвенно влияют на возможность выплачивать долги. И негативное решение по заявке будет принято при наличии таких факторов и обстоятельств:

• Заемщик указал недостоверные сведения в анкете. В первую очередь речь идет об уровне дохода, семейном положении и трудоустройстве. По мнению кредитора, попытка скрыть какие-то факты косвенно указывает на мошенничество. Соответственно, лучше не сотрудничать с таким клиентом, чтобы избежать проблем.
• В Бюро кредитных историй числится информация о наличии проблемных долгов. Для некоторых МФО просрочка по кредиту или займу – это не основание для отказа. Они выдают займы даже должникам банков и других микрофинансовых организаций. Но если клиент задолжал крупную сумму средств или не вернул несколько кредитов, ему не стоит рассчитывать на выдачу. Заявка будет отклонена из-за низкого рейтинга и высокого риска просрочки.
• Карта, которую потребитель хочет использовать для получения денег, открыта не на его имя. Для выплаты займа нельзя использовать карту друга, соседа или даже однофамильца. Компания быстро выявит несоответствие и откажет в кредитовании, так как не сможет осуществить перевод.
• Негативные характеристики с места работы. Кредитный сотрудник вправе позвонить работодателю клиента для получения краткой информации о трудоустройстве. И если выяснится, что он плохо выполняет свои обязанности, получает низкую зарплату или скоро будет уволен, ему откажут в оформлении займа.
• Негативная характеристика от контактного лица. Некоторые МФО с целью получения дополнительной информации звонят родственникам, друзьям или коллегам заемщиков, данные которых указаны в анкете. Сведения, которые они предоставляют, обязательно учитываются при принятии решения. И если контактное лицо сообщит, что заемщик не отдает долги или не имеет постоянного дохода, заявка будет отклонена.
• Неправильное «селфи» с удостоверением личности. Если изображение низкого качества, а информацию на документе нельзя прочитать, система не примет такой снимок.

Что делать заемщику

Микрофинансовая организация вправе не сообщать клиенту, по какой причине было отказано в кредитовании. И если к решению не будет прилагаться комментарий с пояснением, почему заявка была отклонена, ему придется самостоятельно искать причину, на что потребуется какое-то время. Только после этого он сможет понять, как следует поступить, чтобы получить деньги под процент.

Проверить состояние кредитной истории

Первое, что должен сделать гражданин, которому отказали в выдаче займа – проверить состояние своей кредитной истории. Впрочем, это лучше сделать до обращения в МФО, тем более что один раз в год такая услуга предоставляется бесплатно.

В кредитной истории содержится запись о всех текущих, действующих и просроченных долговых обязательствах. По мере изменения обстоятельств (например, после погашения кредита) в учетную запись вносятся соответствующие правки или дополнения. Но не всегда в БКИ передается актуальная информация, что можно объяснить человеческим фактором. Ответственный сотрудник может допустить ошибку и записать постороннему гражданину «лишние» кредиты или проблемные долги.

Не исключено, что в кредитной истории содержится запись о просроченных обязательствах, которые давно были погашены. И если окажется, что МФО отказывает из-за плохой кредитной истории, придется добиться внесения соответствующих правок. Это можно сделать, придерживаясь такого алгоритма:

• обратиться к кредитору (банку, микрофинансовой организаций), чей кредит или микрозайм числится как просроченный, чтобы уточнить, когда была заключена сделка;
• написать заявление с требованием внести изменения в БКИ (дополнительно можно предоставить справку об отсутствии задолженности, которая была выдана после погашения долга);
• дождаться обновления базы данных (как правило, на это потребуется не более 10-ти рабочих дней).

Если выяснится, что в «истории» содержится информация о «чужих» кредитах, за разъяснениями придется обратиться к кредитору, который их выдал. Если впоследствии окажется, что договор оформили мошенники, потребуется помощь правоохранительных органов. До выяснения обстоятельств инцидента гражданин не сможет исправить «историю» и оформить займ.

Погасить текущие долги

Микрофинансовые организации выдают микрозаймы без документов о доходе. Но это не означает, что они не анализируют уровень платежеспособности потенциальных заемщиков. Получить деньги под процент сможет только тот, у кого достаточно средств для погашения долга. Чтобы в этом удостовериться, компании используют данные, по которым можно определить финансовое состояние граждан.

Впрочем, вероятность одобрения зависит не только от уровня ежемесячного дохода. Для кредитора важно сколько средств клиент ежемесячно тратит на оплату обязательных платежей. И в первую очередь это касается выплаты долгов по кредитным договорам. К примеру, если более половины дохода гражданин тратит на погашение кредита, ему будет отказано в выдаче микрозайма. Микрофинансовая организация посчитает, что он просрочит платеж из-за высокой долговой нагрузки.

Если заемщик ограничен в средствах, ему будет непросто погасить другие долги. Но в такой ситуации можно попытаться сократить лимит по кредитной карте или внести очередной платеж по кредиту, сократив сумму задолженности. Иногда этого достаточно, чтобы МФО одобрила выдачу, посчитав, что у заемщика хватит средств для выплаты.

Обратиться в другую МФО

В случае отказа заемщик вправе через 20-30 дней повторно обратиться в ту же компанию. Согласно официальной версии, если в его жизни произошли серьезные изменения (например, он трудоустроился на новую работу), кредитор может пересмотреть свое решение. Но, как показывает практика, МФО редко одобряют заявки таких клиентов. Поэтому не стоит тратить время на повторное обращение ввиду отсутствия какой-либо перспективы.

Принято считать, что постоянные заемщики пользуются определенными преимуществами при кредитовании в МФО. Они могут рассчитывать на сниженные ставки и быстрое рассмотрение заявок. Но в целом повторное обращение – это не гарантия того, что компания одобрит выдачу средств. В кредитовании будет отказано, если клиент:

• Несколько раз продлевал займ, так как не мог выплатить основную сумму долга. Отсрочка платежа – это дополнительная услуга, которую предлагают многие МФО. Если у заемщика нет средств погасить задолженность или он хочет дольше распоряжаться выданными средствами, ему достаточно оплатить комиссию и продлить срок действия договора. При этом он может не опасаться штрафных санкций и снижения кредитного рейтинга. Если заемщик несколько месяцев пользуется такой услугой, с точки зрения МФО это указывает на низкую платежеспособность. И если он снова обратится в ту же компанию для получения средств, ему, скорее всего, будет отказано в кредитовании.
• На 1-2 дня просрочил обязательный платеж. Такая информация не передается в БКИ и не отражается в кредитной истории. Но эти сведения всегда учитываются при рассмотрении новых заявок от постоянных клиентов.

Сменить контактное лицо

В процессе заполнения анкеты компания может попросить клиента указать данные одного или двух контактных лиц. В зависимости от требований МФО, это может быть коллега, друг, родственник или член семьи. Несмотря на то, что контактное лицо не гарантирует выплату задолженности, от него зависит решение о кредитовании. Поэтому, если очередная компания отказала в выдаче, потребителю стоит задуматься о его смене. Это актуально в том случае, если контактное лицо:

• не может постоянно быть на связи и отвечать на телефонные звонки. Не имея возможности дозвониться по указанному номеру, микрофинансовая организация отклонит заявку.
• не заинтересовано в оформлении микрозайма. К примеру, если друг считает, что сотрудничество с МФО может обернуться массой проблем, он может намерено предоставить заведомо ложную информацию, чтобы в выдаче займа было отказано. В связи с этим важно тщательно выбирать контактных лиц и заранее информировать их о возможном звонке кредитного сотрудника.
• является должником банка или другой кредитной компании. В большинстве случаев клиенты не знают о таких проблемах своих контактных лиц. Но если кредитор располагает информацией о долгах, он предпочтет отказать в кредитовании.

Контактное лицо должно четко знать, где живет и работает заемщик. Если ответы не будут совпадать с информацией, указанной в анкете, кредитор откажет в оформлении займа. Соответственно, если гражданин недавно сменил работодателя, стоит заранее сообщить об этом контактному лицу.

Не спешить с заполнением анкеты

При рассмотрении заявок микрофинансовые организации обращают внимание не только на уровень платежеспособности клиентов. Онлайн кредитование, как и любая другая финансовая сфера, все больше привлекает мошенников и аферистов. Чтобы оперативно выявлять таких лиц, отдельные компании стали анализировать поведение пользователей на своих сайтах. И если потребитель не хочет случайно оказаться в их числе, ему не следует:

• Сразу переходить к регистрации. Если заемщик не планирует возвращать взятые деньги, он не будет тратить время на изучение условий. Такой же модели поведения будет придерживаться мошенник, который хочет оформить займ по поддельному документу. По мнению МФО, если пользователь сразу приступил к регистрации, это указывает на высокий риск невозврата. Данная заявка будет отклонена без возможности повторного обращения. Учитывая такую особенность онлайн кредитования, не стоит спешить с заполнением анкеты. Даже если клиент успел ознакомиться с тарифами и ставками на другом интернет-ресурсе, ему лучше изучить сайт компании и типовой образец договора.
• Использовать «горячие» клавиши быстрого ввода при заполнении анкеты. Если пользователь не заполняет анкету вручную, а копирует и вставляет данные, компания может заподозрить его в массовой рассылке заявок. Так часто поступают аферисты, которые оформляют займы по утерянным документам. Чтобы не вызвать подозрений, лучше вручную заполнить анкету, даже если на это потребуется больше времени.
• Игнорировать кредитный калькулятор сайта. Для удобства пользователей каждая компания предлагает бесплатный сервис по расчету размера переплаты по займу. Предполагается, что потребитель перед оформлением обязательно поинтересуется, сколько придется переплатить при погашении. Если он не воспользуется кредитным калькулятором, это может насторожить кредитора. Он может посчитать, что клиент не заинтересован в выплате задолженности.

Отправить несколько заявок в разные компании

Единого критерия оценивания потенциальных заемщиков не существует. Если в одной компании отказали в оформлении займа, в другой могут моментально одобрить выдачу. Но нельзя заранее понять, кто без проблем примет положительное решение. Чтобы не потерять время, можно сразу отправить несколько заявок в разные микрофинансовые организации.

В целом одновременное обращение в несколько компаний не является «преступлением». Но предпочтительно, чтобы кредитор не знал о таких действиях клиента. В противном случае он может принять его за мошенника и отказать в кредитовании.

Массовая рассылка заявок поможет сократить время и упростить процесс оформления. А если о своей готовности выдать деньги под процент заявит несколько организаций, потребитель сможет отказаться от неинтересных предложений без каких-либо санкций.