Какие официальные и неофициальные требования для получения микрокредита в Казахстане

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 08.08.2024

Даже самая лояльная микрофинансовая организация не может одобрять все кредитные заявки: если она будет придерживаться такой тактики при ведении бизнеса, то очень быстро станет банкротом из-за большого объема просроченных долгов. Чтобы не наращивать портфель проблемных обязательств, такие компании используют в работе специальные скоринговые программы, которые с минимальной погрешностью определяют неисполнительных и неплатежеспособных клиентов на основании имеющихся данных о платежеспособности и социальном положении. И хотя микрофинансисты не разглашают информацию, какие параметры учитываются в таких программах и по какой балльной шкале производится их оценка, несложно предположить, какой заемщик обязательно «понравится» кредитору, а кому не стоит надеяться на получение даже небольшой суммы заемных средств.

В связи с тем, что МФО не требуют официальных документов о доходе, в отличие от банков, они вынуждены оперировать достаточно ограниченным набором параметров, что все равно не мешает им быстро выявлять мошенников, должников других организаций и злостных неплательщиков.

Возраст

Если исходить из официальных требований кредитных компаний, оформить займ может гражданин в возрасте от 21 года, или от 22 лет как в Манимене (иногда нижнее возрастное ограничение составляет 18 лет) и до момента выхода на заслуженный отдых (до получения статуса пенсионера). Но не стоит воспринимать такое условие буквально, учитывая, что МФО часто отказывают в кредитовании студентам и молодым людям, у которых нет постоянного источника получения дохода. К тому же многие компании пересмотрели свой подход и стали предлагать микрозаймы даже потребителям пенсионного возраста, положительно оценив их ответственный подход к исполнению кредитных обязательств (как оказалось, граждане такого возраста стараются всегда погашать долги, даже если их доходы очень ограничены).

Неофициально самый оптимальный возраст для получения займов – это 25-45 лет, так как именно на этом этапе жизни у среднестатистического заемщика появляется достаточный объем доходов для своевременного выполнения взятого обязательства. К 25 годам многие граждане получают высшее или специальное образование и даже успевают наработать определенный опыт работы, не говоря уже о появлении в собственности недвижимости или другого имущества.

Место жительства

Микрофинансовые организации, специализирующиеся на онлайн кредитовании, готовы кредитовать жителей всех областей РК и населенных пунктов, по крайней мере, именно так можно трактовать их официальные условия работы. Но чем больше город, в котором проживает потенциальный клиент, тем больше шансов, что его заявка будет одобрена кредитором или ему предложат более крупную сумму средств без предоставления документов о доходе.

Мегаполисы и крупные города – это высокий уровень жизни, большой рынок труда, низкая безработица и возможность всегда найти подработку, если это будет необходимо для своевременного погашения задолженности. Соответственно, если во время действия договора заемщик будет уволен или потеряет основной источник дохода, он сможет быстро трудоустроиться, не прилагая к этому особых усилий.

Гораздо хуже обстановка в маленьких населенных пунктах и городах, жители которых не получают большой доход и имеют ограниченные финансовые возможности. Несмотря на то, что они остро нуждаются в финансовой помощи МФО (нередко в такой местности даже нет банковских отделений, которые тоже предлагают потребительские кредиты), им часто отказывают в выплате займов, исходя из места их жительства.

Хорошая кредитная история

Если микрофинансовая организация использует данные кредитной истории при принятии решения о выдаче средств, то у нее гораздо больше шансов быстро выявить неисполнительного и неплатежеспособного клиента. Кредитору достаточно узнать, что он не выплатил взятый кредит или в отношении него банк был вынужден инициировать процедуру принудительного взыскания, и заявка сразу же будет отклонена без возможности ее повторной подачи.

Но не стоит думать, что малейшая просрочка при исполнении какого-то кредитного обязательства может навсегда закрыть доступ к финансовой помощи МФО. В виду того, что такие компании изначально нацелены на работу с неидеальными заемщиками (банковскими «отказниками»), они разработали собственную концепцию оценки таких данных с поправкой на высокий риск своих операций. Как показывает практика, у клиента не будет проблем с оформлением займа, если он:

• Несмотря на наличие большой просрочки все равно погасил долг в добровольном порядке.
• Неоднократно нарушал сроки и не вовремя вносил платежи (как правило, просрочка до 10 дней не считается в МФО веским основанием для отказа).
• Имел несколько длительных просрочек (до 60 дней), но потом вернул деньги кредитору.

Компании, осуществляющие выдачу микрозаймов, делают ставку на индивидуальный подход при рассмотрении заявок и в процессе оценки платежеспособности. Поэтому, несмотря на большую ценность данных кредитных историй, МФО всегда стараются учитывать и другие факторы (в комплексе), предпочитая сразу не отказывать тем, у кого были проблемы с выплатой других обязательств.

Читайте также: Отслеживаем КИ с помощью сервиса Кредит Контрол

Источник дохода

Микрофинансовой организации неважно, за счет каких средств клиент будет погашать долг, тем более что она не требует официальных документов, подтверждающих наличие дохода. Это заметно расширяет круг потенциальных пользователей займов, учитывая, что такой финансовой помощью все чаще предпочитают пользоваться индивидуальные предприниматели, которые не имеют полноценного доступа к банковским кредитам.

Но компания всегда обратит внимание на периодичность поступления средств и наличие сезонной составляющей в работе клиента. Например, если окажется, что осенью и зимой он не выполняет свои должностные обязательства и не имеет источника доходов, в то время как выплата задолженности будет приходиться как раз на этот период времени, ему сразу же откажут в предоставлении средств, что может стать для него неприятным сюрпризом.

Трудоустройство

При рассмотрении заявок МФО отдают предпочтение сотрудникам крупных предприятий и компаний, которые имеют большие перспективы для роста и развития. За счет этого можно не опасаться, что в процессе выплаты займа заемщик останется без работы и не сможет вносить обязательные платежи, что приведет к образованию просрочки. При этом важно, чтобы отношения с работодателем были закреплены в установленной законом форме, хотя неофициальное трудоустройство не считается для МФО основанием для отказа в кредитовании.

Семейное положение

Несмотря на то, что такой параметр, как семейное положение, не является ключевым при принятии решения о кредитовании, он обязательно будет учтен при скоринговой оценке платежеспособности. И, судя по всему, МФО предпочитают кредитовать клиентов, которые состоят в официальном браке, но не имеют собственных детей, что также учитывается при рассмотрении заявки.

У «семейного» заемщика намного больше шансов вовремя погасить займ, и не скатиться в долговую яму. Так, к примеру, если муж потеряет работу, то ему на помощь всегда придет жена, которая будет какое-то время вместо него тянуть долговое бремя, пока он не решит вопрос с трудоустройством.

Семья – это совместное имущество, которое можно продать на публичных торгах, если ситуация выйдет из-под контроля и кредитору придется обратиться в суд для принудительного взыскания. К тому же супруги несут солидарную ответственность по всем долговым обязательствам, что существенно увеличивает вероятность компенсации выданных средств.

В то же время малолетние дети – это негативный фактор, который может стать основанием для отказа по заявке. Кроме того, что заемщик всегда будет тратить на них часть своего дохода, наличие детей значительно увеличивает вероятность непредвиденных расходов, что может стать причиной просрочки по займу (если деньги нужны на лечение ребенка, то вряд ли родитель станет оплачивать долг МФО, когда нужно купить лекарства или оплатить услуги врача). А если дело дойдет до принудительного погашения (через суд), то наличие малолетних детей может помешать взыскать долг или существенно усложнит этот процесс.

С психологической точки зрения, семейные заемщики более ответственны и исполнительны, что может сыграть свою роль при выплате задолженности. Они хорошо осознают все возможные последствия и стараются всегда возвращать долги, чтобы не рисковать финансовым благополучием своих близких.

Род деятельности

Чем востребование специалист, тем выше его доход и меньше шансов, что он останется без работы даже в период тяжелого экономического кризиса. Поэтому микрофинансовые организации обращают внимание не только на размер дохода, но и на сферу деятельности потенциального клиента, от чего во многом зависит, сможет ли он своевременно выплатить займ.

Отсутствие судимостей

С теоретической точки зрения, если судимость погашена, то гражданин может рассчитывать на реабилитацию и равные условия для кредитования в финансовых организациях. Но по факту такой статус заемщика обязательно заинтересует потенциального кредитора, так как, отталкиваясь от таких данных, можно понять, стоит ли ждать обмана при заключении кредитной сделки.

Можно с уверенностью сказать, что для МФО наличие судимости (даже погашенной) за мошенничество или преступление в сфере финансов – это прямое основание для отказа в выдаче займа, даже если речь идет о предоставлении небольшой суммы денег. Компания предпочтет не связываться с «сомнительным» клиентом, который может сознательно уклониться от обязательства, что приведет к образованию просрочки.

Высокая закредитованность

На первый взгляд, если у заемщика высокий уровень платежеспособности, то неважно, сколько кредитов и займов он выплачивает на момент подачи заявки при условии, что у него хватает средств для обслуживания всех текущих обязательств. Но, как показывает практика, не только банки, а и МФО теперь все чаще отказывают в выдаче новых микрозаймов клиентам, которые погрязли в долгах и одновременно погашают несколько кредитных обязательств.

Высокая закредитованность – это бомба замедленного действия, которая может привести к серьезным последствиям в самый неподходящий для этого момент. Если у потребителя высокий доход, то он действительно может обеспечить своевременную выплату нескольких кредитов и займов. Но это будет продолжаться до тех пор, пока он не столкнется с финансовыми проблемами, вследствие чего все его обязательства сразу выйдут на просрочку, так как получаемых им средств не будет хватать на оплату всех запланированных платежей. А в связи с тем, что на просрочку будут планомерно начисляться пени и штрафные проценты, вряд ли он сможет самостоятельно расплатиться с кредиторами, избежав судебного разбирательства и принудительного взыскания.

В отличие от банка, МФО не откажет по заявке, если окажется, что клиент выплачивает еще одно кредитное обязательство. Но если он задолжал нескольким организациям, ему не стоит рассчитывать на получение средств, так как такая операция будет сопряжена с высоким риском просрочки. Более того, в кредитовании будет отказано и в том случае, если создастся впечатление, что все новые кредиты и займы берутся только для покрытия старых долгов, что косвенно указывает на сложное материальное положение потребителя.

Профиль в социальной сети

Идеальный заемщик не прячет свою личную жизнь и охотно размещает фотографии в социальных сетях – именно такой позиции придерживаются микрофинансисты, которые не требуют документов о доходе и используют альтернативные источники для получения актуальной информации о платежеспособности.

Читайте также: Кредиторы анализируют соцсети клиентов

При анализе кредитных заявок МФО все чаще заглядывают в социальные сети, где казахстанцы охотно публикуют персональные данные и фотографии. И чем «старше» профиль и больше сведений, тем выше вероятность положительного решения по заявке, если нет других веских оснований для отказа в предоставлении средств.

Если гражданина нет ни в одной социальной сети, то в век информационных технологий такой факт может показаться подозрительным кредитору (возможно, потенциальный пользователь от кого-то скрывается или кому-то задолжал денег).

Не понравится МФО и новый профиль, который был создан буквально несколько дней назад. Учитывая, что так часто поступают мошенники, которые готовят новые аферы или хотят использовать утерянные документы других лиц для оформления онлайн займов, обладателю такой страницы в социальной сети будет отказано в выплате займа, даже если на самом деле он является порядочным гражданином и просто долгое время на хотел освещать свою личную жизнь в Интернете.

Выводы: Официальные и неофициальные критерии, увеличивающие шансы одобрения микрокредита.

Возраст

Заемщик должен быть старше 21 года. Оптимальный возраст – 25-45 лет.

Место жительства

Преимущество отдается жителям крупных городов и мегаполисов.

Кредитная история

Хорошая кредитная история значительно увеличивает шансы на получение займа.

Источник дохода

Наличие регулярного дохода, даже без официального подтверждения, важно для МФО.

Трудоустройство

Предпочтение отдается сотрудникам крупных компаний.

Семейное положение

Официальный брак без детей повышает шансы на получение займа.

Род деятельности

Востребованные специалисты имеют больше шансов на одобрение.

Отсутствие судимостей

Наличие судимостей, особенно за финансовые преступления, является основанием для отказа.

Высокая закредитованность

Высокий уровень долговых обязательств снижает шансы на получение нового займа.

Профиль в социальной сети

Активный и продолжительный профиль в социальных сетях положительно влияет на решение.