Досрочное погашение кредита – шанс вернуть страховку

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 08.07.2024

Одной из особенностей кредитования в банках стало оформление страховки. Без договора страхования банковский кредит становится недоступным. Несмотря на то, что по действующему законодательству данная процедура добровольная (кроме страхования залога по ипотеке), банки, пользуясь незнанием клиентами своих прав, ставят условие: сначала заключается договор страхования, а потом выдается кредит. В такой ситуации заемщику не приходиться выбирать. Я постарался разобраться что же делать в ситуации, когда вам навязали страховку.

Стоит ли пытаться возвратить страховку?

Если ваше финансовое положение позволяет досрочное погашение кредита, наступило время задуматься о возможности возвращения страховки. Вполне логично: нет кредитных обязательств, отпадает необходимость и в страховых. Возвратить остаток внесенных денег реально, для чего необходимо детально ознакомиться с разделом договора, в котором оговорены условия его досрочного расторжения. Здесь должна быть информация о возможности возврата той части вознаграждения, которая не может быть использована в связи с досрочным прекращением действия договора.

Идеальным вариантом будет, если вы отыщите ответ на интересующий вопрос. В данном случае банк не станет «упрямиться» и сразу же выплатит положенную сумму.

Шанс возвратить деньги остается и тогда, когда в договоре такого пункта не окажется.

Правовая защита

Статья 841, п.1, пп. 5 Гражданского кодекса РК дает основания для возврата части вознаграждения. Суть ее заключается в том, что в случае прекращения действия кредитного договора до срока, вероятность наступления страхового случая или риска полностью исключается. Получается, что одновременно должны прекратить свое действие договоры по кредиту и страховке, и заемщик получает возможность получения остатка денежных средств в соответствии со сроком оказания страховых услуг.

Особенности возврата

Кроме общих существуют и дополнительные условия для возврата страховой премии:

• ликвидация страховой компании (нужно обращаться к преемнику);
• больше нет возможности наступления страхового случая;
• смерть застрахованного (получают наследники).

При возврате уплаченных денег действуют такие особенности:

1. Страховщик может не вернуть всю уплаченную сумму, но как минимум может выплатить часть от неё.
2. Многие страховые компании ссылаются на то, что, например, при страховании жизни заёмщика такой договор не связан с кредитным – даже при погашении долга банку полис в отношении клиента продолжает действовать. Однако большинство судов считают, что оба договора неразрывно связаны. Об этом говорит хотя бы тот факт, что страховая премия обычно такая же, как и размер кредита, при этом она уменьшается параллельно с уменьшением суммы задолженности перед банком.
3. Как правило, в договоре страхования чётко указано, что будет в случае, если клиент гасит кредит досрочно. Если страховщик прямо прописывает возможность возврата – это самый лёгкий вариант для получения денег. Если же условия возврата не прописаны, то практически в 100% случаев страховщик отказывает, а клиенту приходится идти в суд.
4. Иногда в договоре указывают, например, расходы на ведение дела, которые, по сути, являются издержками при расторжении договора ранее окончания его срока. Комиссия может быть огромной и превышать даже 50% от страховой премии. Это сделано для того, чтобы клиенту невыгодно было расторгать договор раньше времени.
5. Всю премию вернуть практически всегда невозможно, поскольку какое-то время полис действовал. Даже если вы погасите кредит на следующий день после подписания договора, за эти сутки страховщик вычтет определённую сумму.

При написании заявления в страховую компанию ссылайтесь на 840 и 841 статьи ГК РК – согласно им, невозврат страховой премии будет считаться безосновательным обогащением страховой.

Обращение в суд

Если ваши аргументы не оказали действия на кредитора или страховщика, наступило время идти дальше. Возможны несколько вариантов решения проблемы:

• сначала можно подать заявление о возврате оставшейся части страховки в организацию, где она оформлялась (банк или страховщик). Его можно принести лично либо отправить заказным письмом. Если второй вариант вас устраивает больше, не забудьте о квитанции. Главное, чтобы заявление прошло полную процедуру официальной регистрации и на экземпляре заемщика были проставлены номер и зафиксирована дата получения. Письменный ответ на свое заявление вы можете получить на протяжении 10 дней с момента отправки;
• если вы получили отрицательный ответ на свое заявление ничего не остается, как обратиться в суд по месту жительства. В данном случае потребуется защита ваших прав как потребителя. Подобные дела не потребуют внесения госпошлины, поэтому вам не стоит переживать из-за дополнительных расходов. Удачный исход судебного разбирательства может не только обязать выплатить часть страхового взноса, а и компенсировать каждый день просрочки.

Если не отказались от страховки сразу, а страховщик отказывает в возврате денег, идите в суд. Для обращения необходимо подготовить следующие документы:

• исковое заявление;
• кредитный и страховой договора;
• документальное подтверждение досрочного погашения кредита;
• выписку с вашего счета;
• заявление в банк/страховщику с обязательной официальной регистрацией;
• письменный ответ банка/страховщика.

Этот пакет документов будет содержать всю необходимую, а главное достоверную информацию об истории вашего кредитования и позволит сделать расчет суммы иска. Иногда может потребоваться помощь финансовых консультантов, которая также должна быть официально оформлена и приложена к делу.

Безусловно, что к судебному разбирательству следует прибегать только в крайнем случае, поскольку потребуется потратить свое время, а зачастую и нервы. А если еще и сумма, за которую вы станете бороться немаленькая, смело отстаивайте свои права. Но можно и предупредить подобную ситуацию, внимательно знакомясь с условиями договора в момент его подписания.