Дифференцированные и аннуитетные платежи по кредиту: плюсы и минусы для заемщика

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

Платёж по любому кредиту – потребительскому, ипотеке или на покупку авто – состоит из двух частей: основной суммы и начисленных процентов. Базовую часть определить просто – «тело» кредита делят на количество месяцев. А вот с процентами всё по-другому: их могут рассчитывать сразу на всю сумму и делить на количество месяцев или начислять на остаток задолженности. Это и есть разные виды платежа – дифференцированный и аннуитетный.

Что такое аннуитетный платеж

Аннуитетный платёж – самый распространённый. Его используют при выдаче ипотеки, потребительского или автокредита. Основное отличие для заёмщика в том, что платить придётся равными суммами каждый месяц в течение всего срока. Кроме того, такой график позволяет сразу понять, какой будет итоговая переплата.

Виды аннуитета

Использование аннуитетного платежа – своеобразная страховка для банка. Проценты по кредиту он получает от заёмщика «авансом», и в случае досрочного погашения задолженности зарабатывает так же, как и при погашении в срок.

Существуют две аннуитетные схемы оплаты:

• отложенным называют платеж, при котором заёмщик платит обычно в конце месяца или другого отчётного периода;
• немедленным – платёж авансом, когда заёмщик начинает перечислять деньги практически сразу после оформления кредита, даже когда еще не прошёл полный месяц.

При банковском кредитовании всегда применяют отложенный платёж. Если, например, клиент получает деньги 1 числа, то впервые заплатить придётся в конце текущего – начале следующего месяца: по истечению отчётного периода или в его конце.

Выгода аннутитетного платежа

Чем такой платёж лучше для заёмщика:

• можно оплатить долг даже без графика платежей под рукой – сумма всегда будет одинаковой из месяца в месяц;
• нагрузка на заёмщика будет стабильной – каждый месяц нужно вносить одну и ту же сумму;
• аннуитетные платежи более прозрачные, понятны даже тому, что кредитуется впервые.

Аннуитетный платёж также состоит из 2 частей: одна уходит на погашение основного долга, а другая – начисленных процентов. Но есть нюанс:

1. Примерно половину срока кредита заёмщик платит в основном начисленные проценты. Это не отражается на размере ежемесячного платежа – он остается неизменным. Так банк, по сути, старается взять сразу все проценты за пользование заемными деньгами.
2. Со второй половины срока закрывается основная задолженность. Конечно, даже в последних платежах часть суммы будет относиться к процентам, но около 80–90% из них клиент погасит, как только пройдёт около половины срока.

Аннуитетные платежи используются в большинстве потребительских кредитов, а вот при получении ипотеки заёмщики чаще выбирают дифференцированные.

Расчет платежа

Рассчитывается аннуитетный платёж по простой формуле:

А = К*S, где:

• A – ежемесячная сумма платежа;
• К – коэффициент аннуитета;
• S – сумма кредитных средств.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по другой формуле:

K = i * (1 + i)n / ((1 + i)n – 1), где:

• i – процентная ставка за месяц (годовую ставку делят на 12);
• n – количество месяцев, в течение которых заёмщик пользуется деньгами банка.

Есть ещё одна методика расчёта, но ее используют только банки. Она необходима, чтобы определить долю процентов и «тела» кредита в общей сумме ежемесячного платежа.

Что такое дифференцированный платеж

Основное отличие дифференцированного платежа в том, что в каждый месяц проценты начисляются на фактически оставшийся долг, поэтому сумма к оплате постепенно снижается. В самом конце заёмщик оплачивает практически «голый» заем – в составе платежа процентов будет совсем немного.

Выгода дифференцированных платежей

Для заёмщика дифференцированные платежи выгоднее, особенно при длительном сроке кредитования или в случае, если планируется досрочное погашение. Дело в том, что при аннуитетном варианте все проценты сразу начисляются на полную сумму кредита, а при дифференцированных платежах – только на ту сумму, которой клиент фактически пользовался в прошедшем месяце.

Выгода есть и при досрочном погашении. Например, вы погашаете кредит на полгода раньше, чем подойдёт к концу срок кредитования. Фактически, при этом вы не доплатите банку проценты за пользование деньгами в течение 6 месяцев, и кредитор недополучит потенциальную прибыль. Это одна из причин, по которым дифференцированные схемы менее распространены.

Преимущества для клиентов банка:

• конечная переплата по любому кредиту будет ниже;
• финансовая нагрузка на заёмщика будет с каждым месяцем уменьшаться;
• можно сэкономить при досрочном погашении долга.

Но есть нюанс: при выборе такой схемы заёмщик должен быть готов к тому, что в первые месяцы придётся платить больше. Дело в том, что при аннуитете сумму начисленных процентов равномерно распределяют на весь период, а при дифференцированном графике в первые несколько месяцев проценты начисляются на большой остаток суммы, поэтому их размер будет выше.

Расчет платежа

Формула для расчёта дифференцированного платежа сложнее, поскольку учитывает меняющийся размер задолженности:

X= S/N+S*P*D/G/100, где:

• X – ежемесячный платёж;
• S – фактический остаток задолженности на дату расчёта;
• N – количество оставшихся до погашения месяцев;
• P – годовая ставка;
• D – количество дней в месяце расчёта (28, 29, 30 или 31);
• G – количество дней в году (365 или 366).

Поскольку в эту формулу каждый раз будет включена меньшая сумма задолженности, то и итоговое значение ежемесячного платежа будет уменьшаться уже со второго месяца выплаты.

Калькулятор аннуитетных и дифференцированных платежей от Zanimaem.kz

Вне зависимости от типа платежа по вашему кредиту, наш калькулятор считает всё в пару кликов

Какие типы платежей могут быть в разных видах кредита

Схема расчёта платежей по кредитам и микрокредитам в Казахстане определяется Постановлением Правления НацБанка от 28 января 2016 года № 8. Так, для банков разрешено использовать оба варианта. Для МФО и МКК – только простую схему начисления процентов по краткосрочным программам и любую – по долгосрочным. По закону граждане могут сами выбирать, каким способом возвращать банку задолженность по любому виду кредита.

Ипотека

Ипотека – самый длительный вид кредитования, при котором срок пользования деньгами банка порой достигает 25–30 лет. Естественно, за такой большой период заёмщик переплачивает внушительную сумму за счёт начисления процентов. Здесь выгоднее всего использовать дифференцированную схему.

Банк может использовать оба вида графика при выдаче ипотечного займа – и дифференцированный, и аннуитетный, хотя последний все еще применяется чаще. Сложная дифференцированная схема невыгодна, прежде всего, для кредитора – нет гарантии, что клиент не погасит ипотеку досрочно. При аннуитете же в первую половину срока фактически гасятся все проценты, поэтому даже при досрочном погашении банк ничего не теряет.

Автокредит

Деньги на автомобиль тоже берут на длительный срок, да и сумма обычно выше, чем по потребительским программам. В этом случае также имеет смысл использовать дифференцированный платёж – конечная переплата будет ниже, хотя в первые месяцы придётся платить больше.

Рассмотрим на примере:

• вы оформляете кредит на 2 млн. тенге с первым взносом в 500 тыс. тенге;
• фактически сумма задолженности перед банком составляет 1,5 млн. тенге;
• срок кредита 1 год, ставка 10,5% годовых;
• при расчетах не учитываем комиссии банка и сумму страховки.

А теперь сравним выгоду:

• при дифференцированном типе платежа ежемесячный взнос составит от 137500 тенге в первый месяц до 126041 тенге в последний месяц, а общая переплата процентов – 81250 тенге;
• при аннуитетном варианте сумма ежемесячного платежа всегда будет одинаковой – около 131874 тенге, но переплата составит уже 82486 тенге за весь срок.

Общая экономия на первый взгляд небольшая – всего 1236 тенге. Но если брать, например, ипотеку на 50 млн. тенге и сроком на 15–20 лет, то сэкономить получится гораздо больше.

Потребительский кредит

По потребительским кредитам в целом дифференцированные платежи тоже более выгодны, но обычно это не такие длительные программы и суммы в них меньше, поэтому существенно сэкономить у заёмщика не выйдет. Тем не менее, если есть выбор и возможность платить в первые месяцы больше, то даже при таком способе кредитования стоит отказаться от аннуитета.

Например, заемщик оформляет 1 млн. тенге по ставке 30% на срок 12 месяцев. В месяц процентная ставка составляет 25%, а сумма долга из расчета за каждый месяц – 83333,33 тенге. Сразу проценты будет очень большими: в первый месяц – 25000 тенге, а вместе с основным долгом платеж составит 108333,33 тенге. Зато в самом конце нужно будет заплатить всего 85416,67 тенге.

Общая переплата при этих исходных данных по аннуитетного платежу составит 169845 тенге, а по дифференцированному – 162500 тенге. Экономия – 7345 тенге.

Микрокредит

На рынке Казахстана существуют два типа микрокредитов:

• краткосрочные (до 45 дней);
• долгосрочные, напоминающие обычные потребительские кредиты в банках.

По первым как таковой схемы начисления процентов не существует. Такие займы гасятся одной суммой, заемщик не получает графика платежей на руки. Используется простая схема – на всю задолженность сразу начисляются проценты по указанной в договоре процентной ставке, потом всё это суммируется.

При долгосрочных микрокредитах долг гасится частями, составляется график. Здесь могут использоваться оба вида платежей – и аннуитетные, и дифференцированные. Заёмщик вправе выбрать схему самостоятельно.

Какие платежи по кредитам в банках Казахстана

Банки Казахстана предлагают заёмщикам разные варианты платежей по кредитам. Клиент сам может выбрать вид платежа, он будет указан в договоре. Это правило касается всех продуктов, которые предлагает банк: ипотеки, автокредита, потребительского наличными и онлайн-кредитов. Это же применимо и к кредитам для бизнеса, например, предпринимательским.

По такой же схеме работают и микрофинансовые организации. К примеру, Solva по краткосрочным микрокредитам начисляет проценты по простой схеме, а по долгосрочным предлагает и дифференцированный, и аннуитетный метод платежей на выбор.

Клиенту важно знать, что на законодательном уровне он имеет право самостоятельно выбрать тип платежа. В то же время некоторые кредитные организации могут предлагать менее выгодный для заёмщика аннуитет, упирая на его удобство, прозрачность и простоту. Не поленитесь до подписания договора рассчитать выгоду самостоятельно. Для этого необязательно использовать сложные формулы – на многих сайтах есть онлайн-калькуляторы, куда достаточно ввести срок, сумму кредита и процентную ставку, чтобы узнать общую переплату, размер ежемесячного платежа и сумму начисленных процентов за весь срок и отдельно за каждый месяц.

Итак, дифференцированные платежи оказываются выгоднее, если заёмщик берёт кредит на долгий срок – 5 лет и более, но при этом готов в первые месяцы платить много. Для некрупных потребкредитов можно использовать и аннуитет. При небольшой сумме и коротком сроке кредитования много сэкономить при помощи дифференцированного графика всё равно не получится, но аннуитетный будет понятнее для клиента и равномерно распределит финансовую нагрузку на весь срок договора.