Что делать, если у МФО или банка отозвали лицензию

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 04.07.2024

С начала 2022 года АРРФР лишила лицензии 18 микрофинансовых организаций и 42 ломбарда. Часть из них просто прекратили деятельность, но некоторые регулярно нарушали закон и предписания Нацбанка. Отзыв лицензий у банков происходит намного реже. Что делать в этом случае клиентам? Как быть с вкладами, обязательно ли возвращать долги?

Как ликвидируется банк

В Казахстане процесс ликвидации выглядит следующим образом:

• после того, как у банка выявляют серьёзное нарушение, Национальный банк назначает временную администрацию;
• после этого Нацбанк инициирует обращение в суд и требует принудительной ликвидации банка;
• после рассмотрения материалов дела суд принимает решение – если оно положительное, в нём будет говориться о ликвидации и возбуждении ликвидационного производства;
• затем формируется ликвидационная комиссия – она занимается расчётами с кредиторами и работой с вкладчиками и должниками;
• когда ликвидационное производство окончено, составляется отчёт;
• только после этого орган юстиции юридически регистрирует завершение деятельности банка.

Полная ликвидация – процедура небыстрая. В некоторых случаях она может занять несколько лет с момента лишения лицензии. Все операции банк обязан прекратить в тот день, когда суд выносит решение – он больше не может делать переводы, выдавать наличные, принимать деньги на вклады, кредитовать и др. Все его активы как бы замораживаются для того, чтобы распределить их между кредиторами.

Клиентов такого банка обязательно уведомляют, а если все дела передаются другому банку или коллекторской компании, присылают новые реквизиты. Причём получать согласие должников и вкладчиков для этого необязательно – обычно в договорах с банком нет запретов на уступку прав требований.

Отзыв лицензии у банка

Для многих клиентов банка отзыв у него лицензии часто становится неожиданностью, хотя обычно задолго до этого появляются косвенные признаки. Например, снижается рейтинг, присваиваемый международными рейтинговыми агентствами, повышаются ставки по вкладам, возникают сложности с получением денег, задерживаются платежи, закрываются офисы и др. Паниковать не стоит – закрытие банка не означает, что клиенты останутся один на один со своими проблемами.

Что будет с вкладами

Деньги на вкладах граждан Казахстана защищены КФГД – Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Это значит, что даже если у банка отзовут лицензию и он обанкротится, вкладчики получат определённую сумму со своих счетов.

Как это работает:

• при принудительной ликвидации банка право на возврат средств имеют все физлица;
• норма распространяется на все виды депозитов – сберегательные, срочные, бессрочные, причём открытые на любой срок, сумму и под любую ставку;
• под действие закона попадают также дебетовые карты, на которых хранятся средства;
• какая валюта лежит на счету, неважно – это могут быть и тенге, и доллары, и евро, и другая валюта;
• КФГД вернёт вкладчику до 15 млн тенге по сберегательным вкладам и до 10 млн тенге по всем остальным;
• в отношении депозитов в иностранной валюте действуют другие правила – сумму выдадут только в тенге, обменяв её по текущему курсу на день вступления в силу судебного решения о ликвидации банка и в сумме не более 5 млн тенге;
• одна гарантия распространяется на все вклады в одном банке – если у вкладчика была дебетовая карта и срочный депозит, то больше 10 млн тенге он не получит, и то при условии, если на счетах лежали тенге;
• начисленные по вкладу проценты тоже включаются в сумму возмещения;
• если у вкладчика деньги находятся в разных банках, и, к примеру, ликвидируют два из них, то он получит возмещение в каждом в пределах допустимой суммы.

Теоретически вкладчик может претендовать и на суммы сверх гарантированного возмещения, но уже в судебном порядке. Так, ликвидационная комиссия будет составлять список кредиторов разной очерёдности, и физлица будут в конце этой очереди. В этом случае реализуются активы и имущество банка, а с их продажи выплачиваются долги.

Как быть с кредитами

Ликвидация банка не лишает заёмщика кредитных обязательств – долг по кредиту остаётся, и его нужно выплатить. Если допустить просрочку, также будут начисляться пеня и штрафы. Если у банка отзывают лицензию, ликвидационная комиссия назначает «преемника» и передает ему кредитный портфель. При этом это может быть другой банк (обычно крупный и системно значимый), а ещё ипотечная компания или коллекторское агентство.

Если перестать платить по кредиту:

1. Банк или другая компания, которым переданы все дела ликвидированного банка, отправят данные о заемщике в кредитное бюро. Это сразу повлияет на качество кредитной истории.
2. Если при оформлении кредита использовался залог, «преемник» ликвидированного банка вправе забрать имущество и реализовать его. Если позволяет договор, со счёта должника может быть списана нужная сумма, в том числе зарплата (на счёте при этом должна сохраниться сумма, равная как минимум одному прожиточному минимуму).
3. На должника могут быть наложены дополнительные ограничения. Например, ему могут запретить выезд за границу.

Не платить нельзя – банкротство и ликвидация банка не означают автоматическое списание долгов.

Что делать, если лицензию отозвали у МФО

МФО может отозвать лицензию самостоятельно или лишение происходит по одной из следующих причин:

• регулярные нарушения законодательства:
• непредоставление отчёта регулятору;
• отсутствие выданных микрозаймов в течение последних 12 месяцев (по сути, это прекращение деятельности, но юридически оформляется как лишение лицензии).

При оформлении микрокредита заёмщик подписывает договор с микрофинансовой организацией – между сторонами возникают гражданско-правовые отношения. При ликвидации или реорганизации компании договор будет действовать до его исполнения, то есть, погасить долг придётся.

Погашение долга может иметь особенности:

1. Клиент продолжает платить по тем же реквизитам. По сути, для заёмщика ничего не меняется – он так же погашает задолженность, а если не делает этого в срок, платит штрафы.
2. Клиент платит другой МФО или коллекторской компании. Микрозаймы ликвидированной МФО могут быть переданы, реквизиты изменены, но заёмщика при этом должны уведомить доступным способом – например, отправить письмо по почте и SMS на телефон.

Когда компания лишается лицензии, она теряет возможность выдавать новые микрокредиты, но вправе взыскивать прежние задолженности. При этом не разрешено менять условия кредитования, например, повышать ставку по уже действующим займам, требовать полного досрочного возврата средств.

Порядок действий клиента банка или МФО

Если вы вкладчик банка:

• подождите 2 недели после объявления об отзыве лицензии;
• на сайте ликвидированного банка или КФГД найдите объявление о том, кто назначен банком-агентом;
• найдите контактные данные этого банка – адрес ближайшего филиала;
• возьмите удостоверение личности и обратитесь в банк-агент;
• здесь дадут образец заявления, который нужно заполнить;
• деньги выплачиваются в течение 5 рабочих дней.

Обратиться за своими деньгами нужно в течение полугода. Если пройдёт 6 месяцев, то нужно идти не в банк-агент, а в КФГД.

Если вы оформляли кредит:

• дождитесь SMS или другого оповещения о том, на какие реквизиты выплачивать долги по кредиту;
• если банк не оповестил о смене реквизитов, нужно платить, как и раньше;
• при этом не меняется сумма ежемесячного платежа, график внесения денег и другие условия, указанные в начальном кредитном договоре.

Кроме того, обязательно обратитесь в ликвидированной банк и уточните, все ли внесённые ранее платежи учтены – это поможет избежать задолженности и начисления пеней и штрафов.

Если вы брали микрокредит в МФО:

• как и в случае с банком, дождитесь официального уведомления о смене реквизитов;
• если уведомление не поступает, погасите задолженность по реквизитам, указанным в вашем договоре.

Если произошла переуступка прав требования – банк продал долг, например, коллекторскому агентству или компании, которая специализируется на возврате просроченных долгов – платить придётся по новым реквизитам, но после официального уведомления.