Что делать, если должник получил исполнительную надпись

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 19.07.2023

Судебное разбирательство – это сложный и трудоемкий процесс, даже если речь идет о взыскании проблемных кредитов. Но банки и микрофинансовые организации не заинтересованы в длительных тяжбах с должниками. Чтобы ускорить процесс взыскания, они все чаще обращаются к нотариусам для получения исполнительных надписей, а потом легко взыскивают долги без судебных разбирательств. Впрочем, высокую эффективность такого инструмента можно объяснить низкой юридической грамотностью граждан РК. Получив нотариальное распоряжение, многие не знают, как правильно поступить, чтобы защитить свои права. Как следствие, заемщики не только теряют ценное имущество и денежные активы. Они существенно переплачивают, возмещая кредиторам явно завышенные суммы начисленных процентов.

Что такое исполнительная надпись

В соответствии с положениями закона РК «О нотариате» от 15.02.21 г. № 5-VIІ, исполнительная надпись – это распоряжение по бесспорному требованию обязательства должника, которое должно быть выплачено в пользу кредитора (банка, МФО, коллектора и т. д.). Подобная норма была повторно введена в 2016 году, а с 21 января 2021 года законодатели расширили перечень требований, в отношении которых может использоваться данный механизм взыскания.

Сделать исполнительную надпись может любой нотариус, к которому обратится кредитор. Чтобы доказать, что взыскание должно быть осуществлено в бесспорном порядке, он обязан предоставить документы, указывающие на факт неисполнения клиентом долговых требований. После их рассмотрения делается исполнительная надпись в единой нотариальной информационной системе. Впоследствии по распоряжению может быть взыскано имущество (залоговый автомобиль, недвижимость) или определенная сумма денежных средств.

В последние несколько лет банки, коллекторы и микрофинансовые организации все чаще взыскивают долги через нотариусов. Такая схема оказалась более эффективной, чем судебное разбирательство. При этом кредитору не нужно тратить много средств на юридическое сопровождение дела. А учитывая, что многие должники не успевают или не знают, как отменить такое решение, документ передается судебному исполнителю, который открывает производство о принудительном взыскании.

Меры принудительного взыскания

В качестве мер принудительного взыскания судебный исполнитель, в том числе по исполнительной надписи нотариуса, может применить следующие меры:

• наложить арест на имущество – недвижимость, авто, ценные бумаги, деньги;
• арестовать деньги на банковских счетах – вкладах, зарплатных, пенсионных картах;
• изъять имущества должника – движимое и недвижимое;
• запретить совершать определённые действия – например, если взыскание проводится в отношении юрлица, то ему могут запретить отчуждать имущество, ценные бумаги, доли в уставном капитале;
• запретить пользоваться имуществом или разрешить пользоваться им, но в определённых объёмах;
• опечатывать имущество;
• изымать правоустанавливающие документы (у организаций).

Некоторые пункты могут применяться только в случае наличия разрешения прокурора. Дополнительно к этим мерам возможно введение ограничений на выезд за пределы Республики Казахстан, однако и в этом случае действия должен санкционировать суд, а не нотариус. Из этого правила есть исключения – запрет на выезд может приостанавливаться в случае, если должнику необходимо лечение за границей. Дополнительные меры для юрлиц – приостановление действия лицензий и разрешений.

Как происходит взыскание

Наличие просрочки по кредиту или займу – это веское основание для взыскания задолженности в принудительном порядке. В такой ситуации кредитор вправе обратиться к нотариусу, чтобы тот сделал соответствующее распоряжение. Чтобы убедиться в бесспорности требования, он должен будет ознакомиться с предоставленными документами, выписками и справками. А в случае несоответствия данных вправе отказать в исполнительной надписи. Тогда банк/МФО сможет взыскать задолженность только в судебном порядке в предусмотренный законом срок.

После совершения надписи копия распоряжения направляется неплательщику. Документы должны быть отправлены почтой на следующий рабочий день. С этого момента у гражданина есть 10 рабочих дней, чтобы оспорить такое решение.

Если должник не согласен с действиями нотариуса, он вправе оспорить полученное постановление. Это можно сделать только до истечения обозначенного срока. Если он будет пропущен, придется подавать ходатайство о продлении срока обжалования. И не факт, что оно будет удовлетворено, особенно если гражданин не сможет доказать факт отсутствия возможности подать возражение в изначально обозначенный срок.

Если неплательщик проигнорирует письмо или не сможет оспорить решение, на 11-й день документ будет передан исполнителю. Такой специалист, исходя из законности требований, осуществит розыск собственности гражданина, арестует его счета и имущество. Не исключено, что для погашения долга недвижимость, автотранспорт или другие ценности будут реализованы на открытых торгах. А вырученные средства будут направлены кредитору в счет покрытия обязательства.

После открытия исполнительного производства заемщик уже не сможет оспорить выставленную сумму долга. Даже если выяснится, что банк начислил проценты по другой ставке или включил в сумму задолженности дополнительные комиссии, взыскание будет осуществлено в полном объеме.

Подводные камни

Для кредитора исполнительная надпись – это реальная возможность быстро вернуть выданные средства по кредитному договору. Фактически на нотариуса возлагаются функции суда, что определено профильным законом. Он не только должен принять решение о целесообразности взыскания, но и убедиться в бесспорности требования. А с этим часто возникают проблемы, на что все чаще жалуются должники. В частности, при использовании данного инструмента взыскания можно столкнуться с такими нюансами:

1. Неадекватная сумма задолженности. Граждане редко оспаривают распоряжения нотариусов, так как не всегда знают, как это правильно сделать. Такой ситуацией не против воспользоваться нечестные кредиторы, которые пытаются получить определенную выгоду от сложившейся ситуации. Они намерено предоставляют недостоверные расчеты, существенно завышая суммы взыскания. И если заемщик упустит момент, ему придется заплатить «лишние» проценты и несуществующие комиссии.
2. Об исполнительной надписи должник узнает после окончания срока обжалования. Несмотря на то, что копия распоряжения должна быть отправлена гражданину на следующий рабочий день, документы не всегда доходят до получателей (например, из-за неверно указанной контактной информации). В такой ситуации сначала гражданин сталкивается с тем, что у него заблокированы все банковские счета. Потом он обращается к судебному исполнителю, который наложил арест. И только у него выясняет, что подобные действия были осуществлены на основании исполнительной надписи. Как правило, в подобных обстоятельствах добиться разблокировки счетов можно только после продления срока обжалования. Но это можно сделать только в судебном порядке при наличии соответствующей доказательной базы.
3. Умышленный сговор кредитной организации и нотариуса. Взыскание через распоряжение может быть осуществлено только по бесспорному требованию. Но не все участники процесса готовы четко следовать такой норме закона. В первую очередь это касается полулегальных коллекторских агентств и мелких микрофинансовых организаций. Они легко взыскивают долги с помощью нотариусов, которые знают о нарушениях и несоответствиях.

Типичные ошибки должников

Получив исполнительную надпись, далеко не каждый неплательщик может адекватно оценить всю серьезность ситуации. Многие даже не понимают, с какими последствиями они столкнутся, если не будут отстаивать свои интересы. Но учитывая, что в итоге можно потерять ценное имущество, в такой ситуации не следует:

1. Игнорировать факт наличия нотариального распоряжения. Не стоит ждать, когда на пороге квартиры появятся судебные исполнители для описи имущества, это же касается и коллекторов – выходите на контакт, но помните, что должников защищает закон и регулирует работу коллекторских компаний. А это вполне реальный сценарий дальнейшего развития событий. Кредитор получил этот документ только с одной целью – чтобы взыскать задолженность в принудительном порядке. И через отведенные для опротестования 10 дней он обязательно воспользуется таким правом. Но если дело дойдет до исполнителей, неплательщик уже не сможет остановить процесс. Он потеряет накопления, наличные средства и лишится части своих доходов.
2. Пользоваться услугами антиколлекторов. Все, что нужно сделать, чтобы оспорить исполнительную надпись – это грамотно составить возражение. Но для этого необязательно обращаться к юристу, особенно если очевидно, что кредитор предоставил недостоверные расчеты. Не стоит тратить время и на антиколлектора, который может дать заведомо невыполнимые обещания или ввести в заблуждение относительно порядка обжалования.
3. Отказаться от подачи возражения. В большинстве случаев исполнительную надпись можно оспорить без судебного разбирательства. Нотариус обязательно отменит ранее принятое решение, если гражданин укажет на какое-либо несоответствие или неточность. Более того, это возможно даже в том случае, если он усомнится в расчетах кредитора. Но если заемщик не подаст возражение, он лишит себя такой возможности. Поэтому не стоит пренебрегать таким правом, тем более что за счет этого можно отсрочить момент взыскания.
4. Пытаться урегулировать вопрос с задолженностью с кредитором. При наличии распоряжения нет смысла обращаться в банк или микрофинансовую организацию. В такой ситуации о реструктуризации или рефинансировании можно договориться только после отмены распоряжения. Сначала необходимо подать возражение, а в случае его удовлетворения – попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании.

Что делать должнику

Получение копии исполнительной надписи – это тревожный сигнал, указывающий на то, что заемщику будет сложно договориться с кредитором о мирном урегулировании конфликта. В такой ситуации важно адекватно отреагировать на постановление нотариуса и оперативно предпринять соответствующие меры. Чтобы обжаловать документ, лучше действовать по определенному алгоритму. В некоторых случаях есть возможность не погашать кредит по закону.

Ознакомиться с текстом документа

Для оценки своих шансов на обжалование решения следует ознакомиться с текстом документа. Достаточно одного несоответствия или нарушения, чтобы оно было пересмотрено нотариусом. Для этого можно запросить у кредитора выписку по ссудному счету, отследить все начисления. Соответствующий запрос лучше подать в письменном виде.

Как правило, чтобы найти причину для обжалования, следует обратить внимание на сумму задолженности. Пользуясь тем, что не все граждане отстаивают свои права и интересы, кредиторы часто «прибавляют» дополнительные комиссии, пени и штрафы, что противоречит действующему законодательству. Через нотариуса можно взыскать только основную сумму долга. Исключение возможно только в том случае, если заемщик признался в неисполнении обязательства в письменном виде.

Еще одно веское основание для обжалования – это превышение максимально допустимой суммы переплаты. К примеру, если МФО через нотариуса пытается взыскать проценты, сумма которых больше предельного значения, должник сможет легко оспорить такое решение.

Подать письменное возражение

Выявив основание для обжалования, гражданин должен в десятидневный срок подать возражение. Такой документ можно составить самостоятельно, четко сформулировав свои требования об отмене исполнительной надписи. В возражении также следует указать адрес, куда должно быть направлено соответствующее постановление.

После получения возражения нотариус обязан в течение 3-х дней принять решение по сути вопроса. В случае удовлетворения данного требования постановление об отмене направляется должнику и взыскателю. Если возражение не будет принято, оспорить нотариальное постановление можно будет только в судебном порядке. Но исковое требование должно быть подано в предусмотренный законом срок, иначе в принятии документов будет отказано. Если суд сочтет, что действия нотариуса законны, распоряжение о взыскании будет передано судебным исполнителям.

Подготовиться к процессу взыскания

Если банк или микрофинансовая организации решили взыскать задолженность по исполнительной надписи, то очевидно, что они исчерпали все возможности для мирного урегулирования ситуации. А значит, даже если она будет отменена, в перспективе заемщику не удастся избежать судебного разбирательства. И в лучшем случае он потеряет залоговое имущество, которое было принято в качестве гарантии выполнения кредитного обязательства.

Если неплательщик хочет быстрее выбраться из долговой ямы, в его интересах постараться минимизировать потери в случае принудительного взыскания. В частности, можно продать недвижимость или автотранспорт, забрать из банка вклад и не хранить деньги на платежных картах. Если он будет подготовлен, информация об аресте счетов не станет для него неожиданностью. А исполнители не смогут забрать собственность ввиду ее отсутствия.