Что будет, если заемщик не сможет выплатить займ после отсрочки

Автор страницы

Арнур Еркенбаев

С 2018 года штатный эксперт редакции портала Zanimaem.kz с опытом работы более 11 лет в финансовой сфере.
Работал в МФО КазКредитЛайн и Нурбанке. Изучал финансы и кредит в КАЗНУ. Отвечает за публикации текстов, проверку информации, аналитику.

Обновлено 05.07.2024

Заемщики редко сталкиваются с проблемами при оформлении онлайн займов в микрофинансовых организациях. При отсутствии веских оснований для отказа они легко получают деньги для решения текущих финансовых трудностей. Но при изучении предложений далеко не каждый клиент обращает внимание на штрафные санкции при просрочке. Как результат, действия кредиторов часто шокируют должников, которые не ознакомились с условиями своих договоров. Впрочем, до окончания карантина граждане могут не опасаться возникновения просрочек, штрафов и принудительного взыскания. До 15 июня 2020 года можно получить отсрочку, что предусмотрено мерами поддержки в период ЧС. Но ее срок строго ограничен действующим законодательством. И после окончания этого периода МФО смогут начислять штрафы и взыскивать долги всеми доступными им методами и способами.

Преимущества использования отсрочки

Чтобы остановить распространение коронавируса, правительство РК было вынуждено пойти на непопулярную меру и ввести целый ряд карантинных ограничений. Из-за этого многие предприятия и компании приостановили свою деятельность, сократили своих работников или отправили их в неоплачиваемые отпуска. В целом граждане ощутили ухудшение своего финансового состояния. А платежеспособность населения резко снизилась, что не могли не отметить кредитные компании.

В самом сложном положении оказались клиенты микрофинансовых организаций, которые получили займы под высокий процент. Чтобы не допустить массовых просрочек, правительство приняло решение поддержать заемщиков, которые столкнулись с финансовыми проблемами в период карантина. Было принято решение обязать кредиторов предоставить отсрочку по займам и кредитам, оформленным до 15 марта 2020 года. Воспользовавшись такой возможностью, гражданин может:

• Не оплачивать обязательные платежи, что особенно актуально при отсутствии ежемесячного дохода.
• Избежать начисления штрафов за нарушение графика погашения. За счет этого сумма задолженности не будет расти, как это происходит при просрочке.
• Сохранить хорошую кредитную историю. Данные о нарушении порядка выплаты займа всегда передаются в Бюро кредитных историй. Но если заемщик воспользуется отсрочкой, его рейтинг не понизится. Кроме того, в БКИ не вносится информация об изменении графика погашения в период карантина.
• Не опасаться принудительного взыскания. В период режима ЧС кредиторы обязаны приостановить работу по сбору долгов. Это касается даже тех случаев, когда просрочка возникла до объявления карантина.

Получить отсрочку можно без предоставления документов, указывающих на снижение платежеспособности. Заемщику достаточно обратиться в МФО и подать заявление с просьбой изменить порядок выплаты задолженности. Отдельным категориям граждан отсрочка предоставляется в автоматическом режиме. В любом случае воспользоваться таким правом можно только до 15 июня по договорам, заключенным до введения режима ЧС. А после окончания отсрочки задолженность должна быть погашена в полном объеме по графику, согласованному сторонами. В противном случае кредитор начислит штраф, а потом попытается взыскать задолженность в принудительном порядке.

Перспективы погашения

По мнению целого ряда аналитиков, карантинные ограничения будут способствовать планомерному увеличению объема проблемной задолженности. И это несмотря на принятые меры поддержки, в рамках которых граждане могут рассчитывать на отсрочку.

После снятия ограничений далеко не все предприятия смогут продолжить коммерческую деятельность. Им понадобится время, чтобы выйти на докарантинный уровень и сохранить текущий кадровый состав. В результате их сотрудники не будут получать высокие зарплаты или даже останутся без работы и средств к существованию.

Впрочем, не только заемщики заинтересованы в отсутствии просрочек и полном погашении долгов. Массовые неплатежи невыгодны в первую очередь кредитору, так как это может стать причиной его банкротства. А в связи с тем, что порядок погашения после отсрочки МФО вправе определять на свое усмотрение, потребители могут рассчитывать на их лояльность, что поможет упростить задачу по выплате займа. После окончания карантина клиентам могут быть предложены такие схемы погашения:

• Одним платежом, когда одновременно выплачивается основная сумма долга и начисленные проценты. Учитывая краткосрочность потребительских займов, их выплата, как правило, осуществляется единовременно в конце срока кредитования. Не исключено, что такая практика будет использоваться после окончания отсрочки.
• Несколькими равными по сумме платежами. Карантинные ограничения могут заставить микрофинансовые организации пересмотреть свой подход к выплате долгов. В частности, такой график может быть предложен клиентам, которые после карантина не смогут улучшить свое финансовое положение. При дроблении суммы задолженности вероятность выплаты займа существенно увеличивается. Но использовать такую схему не будут МФО, которые не заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с клиентами.
• Списание части штрафов, пени или процентов, начисленных до введения режима ЧС. Подобные решения принимаются только в индивидуальном порядке по заявлениям граждан.

Права МФО

При оформлении займов заемщики часто спешат с заключением кредитных договоров. Они не всегда читают предложенные образцы документов, тем самым совершая серьезную ошибку. Но неосведомленность не поможет должнику избежать ответственности при просрочке. И, несмотря на то, что карантин внес определенные коррективы в порядок выплаты действующих обязательств, он скоро закончится. А это значит, что заемщики будут вынуждены оплачивать платежи по новым графикам, чтобы не допустить принудительного взыскания.

На период режима ЧС права микрофинансовых организаций по сбору долгов существенно ограничены. Но если после отсрочки потребитель не выплатит задолженность, кредитор сможет:

• Начислить штраф по ставке, обозначенной положениями договора. Опротестовать такое начисление можно только в случае превышения установленного законом ограничения по данному параметру.
• Передать информацию конфиденциального характера третьим лицам. Как правило, речь идет о профессиональных взыскателях – коллекторах. При этом работу по возврату выданных средств будет осуществлять не МФО, а другая компания.
• Проводить опрос третьих лиц с целью получения актуальных сведений о текущем финансовом положении потребителя. На стадии принудительного взыскания граждане часто скрываются от коллекторов или представителей микрофинансовых организаций. В такой ситуации, чтобы узнать о реальном месторасположении должника, взыскатель может обратиться за помощью к его родственникам, друзьям или даже коллегам по работе.

Все права кредитора закреплены отдельным пунктом договора. Соответственно, если заемщик допустит просрочку и не возобновит выплаты после отсрочки, МФО сможет продать/передать долг коллекторскому агентству и сообщить о наличии задолженности другим лицам. Но на данный момент, следуя рекомендациям регулятора рынка, на период действия режима ЧС компании полностью приостановили взыскательную деятельность.

Начисление штрафов и пени

Первое, что сделает компания, если заемщик не оплатит обязательный платеж после отсрочки – это начислит штраф. Такая операция будет выполняться до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. С теоретической точки зрения, начисление штрафных процентов должно стимулировать должника быстрее погасить микрозайм. Но на практике увеличение суммы задолженности только усложнит такую задачу, особенно если потребитель лишился доходов.

Штраф начисляется за каждый день просрочки, если иное не предусмотрено положениями действующего договора. Кроме того, МФО продолжит насчитывать:

• Проценты по действующей ставке. По закону максимальный размер годовой эффективной ставки вознаграждения не может превышать 100%. Начисление осуществляется ежедневно до момента полного погашения задолженности.
• Пеню. В случае нарушения графика выплат МФО вправе ежедневно начислять пеню по ставке, обозначенной текущим договором. Как правило, в среднем размер такого начисления составляет 0,5%. При этом максимальная сумма пени, которую может насчитать кредитор, составляет 10% от суммы оформленного займа.

Передача долга коллекторам

Окончание режима ЧС расширит возможности микрофинансовых организаций по взысканию проблемных обязательств. И если клиент не сможет возобновить выплаты, его долг может быть передан/продан коллекторскому агентству. Такую операцию компания сможет выполнить только при условии, что это предусмотрено положениями договора займа. В противном случае за защитой своих прав заемщику придется обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Крупные компании передают просроченные микрозаймы через 20-30 дней с момента образования задолженности. Но в целом такая операция может быть осуществлена даже на следующий день после возникновения просрочки. На решение о передаче долга коллектору может повлиять тот факт, что заемщик:

• Уклоняется от общения, не отвечает на телефонные звонки и текстовые сообщения. Микрофинансовые организации специализируются только на выдаче денег под процент. И розыск должников всегда оборачивается для компаний дополнительными финансовыми расходами, что нежелательно в текущей ситуации. При отсутствии возможности установить контакт, проблемное обязательство может быть передано коллектору в течение 10-ти дней с момента образования просрочки. Такое решение может быть принято даже в том случае, если речь идет о небольшой задолженности.
• Не смог улучшить свое финансовое положение после окончания карантина. В зависимости от ситуации, срок отсрочки может составлять 1-3 месяца. Этого достаточно, чтобы найти дополнительный источник дохода или получить новую работу. Если клиент не сможет за отведенное время повысить свою платежеспособность, его займ будет передан коллектору.
• Предоставляет недостоверную информацию о своем материальном положении. Не выполнил обещание о внесении платежа и т. д.

В текущих реалиях большую роль играет финансовое положение МФО. Карантин и инициированная правительством отсрочка по выплате займов обернулась для многих кредиторов большими денежными потерями и снижением рентабельности. И не исключено, что после 15 июня компании начнут активно избавляться от проблемных долгов, передавая их коллекторам. За счет этого они смогут высвободить денежные активы для наращивания объемов кредитования.

Судебное разбирательство

Микрофинансовые организации не спешат подавать исковые требования и решать такие вопросы в правовой плоскости. Судебное разбирательство – это длительный и дорогостоящий процесс без гарантии положительного результата. Но при наличии крупной суммы задолженности кредитор может использовать такой инструмент для возврата выданных средств. По итогу разбирательства осуществляется принудительное взыскание за счет доходов или имущества должника.

Если МФО обратится в суд, должнику придется внимательно следить за процессом рассмотрения искового требования. Если он будет игнорировать заседания, с него могут взыскать несуществующие комиссии или штрафы, выставленные кредитором. С другой стороны, в ходе разбирательства можно:

• Снизить сумму долга, если компания неправомерно начислила пени и штрафы. С этой целью придется предоставить суду альтернативный расчет суммы задолженности. Особое внимание следует уделить выставленной сумме пени и ГЭСВ.
• Оспорить правомерность действий по привлечению к процессу взыскания третьих лиц. Это можно сделать в том случае, если это не предусмотрено положениями договора.
• Добиться списания платежей, которые были начислены в период действия отсрочки. В частности, это касается комиссии за предоставление такой услуги. В соответствии с нормами действующего законодательства, МФО запрещено взимать такие платежи.